Oddziaływanie stóp procentowych na ratę kredytów

Zmiany stóp procentowych NBP w oczywisty sposób wpływają zarówno na oprocentowanie kredytów i pożyczek, jak i na depozytów gromadzonych przez banki. Mają one bezpośredni wpływ na popyt, koniunkturę gospodarczą w kraju oraz wysokość inflacji.

Co do zasady, podwyższenie stóp procentowych przez RPP NBP ogranicza popyt w gospodarce, co powinno przyczyniać się do spadku inflacji. Odwrotna sytuacja jest w sytuacji obniżenia stóp.

Polityka pieniężna NBP wpływa na oprocentowanie kredytów. Zwłaszcza jest to zauważalne w segmencie kredytów hipotecznych, zaciąganych przez gospodarstwa domowe na cele mieszkaniowe.

Aktualna wysokość raty kredytu, pomijając jego wysokość i czas spłaty, zależy od zmiennej stopy procentowej na rynku międzybankowym (tzw. stawka WIBOR), powiększonej o stałą marżę banku (będącej zyskiem banku) oraz ewentualne inne koszty kredytu.

---

Przeczytaj:

• Tani kredyt gotówkowy - jak szukać i gdzie szukać? Przegląd banków.
• Czy konsolidacja się opłaca? Kredyt konsolidacyjny na spłacenie kiulku kredytów gotówkowych i zmniejszenie nowej raty kredytowej.

---

Wzrost stóp procentowych, to z reguły spadek popytu w gospodarce i cen

W przypadku kiedy NBP podwyższa stopy procentowe, to zazwyczaj podwyższają się również stawki WIBOR (np. 3M, 6M) i w konsekwencji czego rośnie także wysokość rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jednocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytowy (koszt odsetkowy).

Wraz ze wzrostem oprocentowania kredytów gospodarstwa domowe mają mniej dodatkowych środków finansowych, które można byłoby przeznaczyć na konsumpcję lub po prostu, zaoszczędzić (zwiększają się wydatki).

Jednocześnie zmniejsza się zdolność kredytowa konsumentów i tym samym spada dostępność kredytów, zwłaszcza kredytów mieszkaniowych.

Analogicznie, spadek stóp procentowych powoduje, że raty kredytów o zmiennym oprocentowaniu spadają, co zwykle działa stymulująco na popyt, a przez to na zwiększenie aktywności gospodarczej i wzrost inflacji.

Ryzyko zmiany stóp procentowych

Nie można przewidzieć jak (i czy) zmieni się wysokość stóp procentowych, szczególnie w dłuższym czasie. Jednak decyzja o zaciągnięciu kredytu ze zmiennym oprocentowaniu wiąże się z takim ryzykiem. Efektem zmian stóp procentowych jest zawsze zmiana wysokości miesięcznej raty.

Warto zawsze mieć to na uwadze, bo raty kredytowe przyjdzie nam płacić regularnie co miesiąc - przez wiele lat, a w przypadku kredytów hipotecznych jest to nawet i kilkadziesiąt.

Należy zapoznać się z informacjami jak zmieni się rata wraz ze zmianą stóp procentowych i dokładnie to przeanalizować. W szczególności należy zwrócić uwagę, kiedy stopy procentowe będą wyższe niż w momencie zaciągania kredytu i upewnić się, że poradzimy sobie ze spłatą również w takiej sytuacji.

Jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia?

Najlepszym sposobem, aby pozbyć się nadmiernego zadłużenia jest… jego spłata. Jest to banalne stwierdzenie, ale i bajka dla większości kredytobiorców. Ale można w pewien sposób ograniczyć jego skutki.

Aby pozbyć się zadłużenia nadmiernego, to oczywiście należałoby spłacić wszystkie obecne kredyty i pożyczki lub ograniczyć ich do minimum. Najlepiej byłoby to zrobić w miarę szybko i jak najtaniej. O ile jest to możliwe.

Ograniczając wydatki domowe, nawet bez zwiększania dochodów, można w pewnym zakresie poprawić sytuację w budżecie domowym. Lepsza płynność finansowa, to tak naprawdę mniej kłopotów z gospodarowaniem ograniczonymi środkami finansowymi.

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie rat kredytowych

Z konsolidacji kredytów korzysta wielu kredytobiorców spłacających swoje zadłużenie w różnych bankach. Korzystają wówczas z kredytu konsolidacyjnego, który można znaleźć w kilku bankach.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Pod względem całkowitej kwoty do oddania, to nie. Wystąpi przecież koszt kredytu – jak przy każdym kredycie. Ale dla wielu kredytobiorców jest to jedyny możliwy sposób, aby w jakiś sposób poradzić sobie ze zbyt dużymi wydatkami kredytowymi.

Kredyt konsolidacyjny to jeden z kilku kredytów celowych (innym kredytem celowym jest np. kredyt hipoteczny), i to oznacza, że przeznaczyć można środki tylko na spłacenie już regulowanych kredytów i pożyczek (najczęściej bankowych).

W konsolidacji można wybrać zobowiązania, które chcemy wcześniej spłacić. Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przekazywane na rachunek, tylko konsolidujący bank zamyka umowy kredytowe.

Jaki jest cel podstawowy konsolidacji? Są trzy: mniejsza liczba kredytów spłacanych w miesiącu, zmniejszenie raty poprzez dłuższy czas kredytowania i większa zdolność kredytowa.

Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.

Tani kredyt gotówkowy - jak szukać?

Kredyt gotówkowy w banku jest jedną z możliwości uzyskanie środków finansowych na dowolny cel. Nie ma obowiązku informowania banku, na co zamierzany przeznaczyć tak uzyskane pieniądze.

Z kredytu gotówkowego można sfinansować np. zakup i montaż klimatyzacji, remont mieszkania, zakup samochodu lub komputera z ogłoszenia. Cel jest dowolny, tyle tylko, że pieniądze z kredytu gotówkowego nie mogą być wykorzystane na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Jeżeli chcesz spłacić inne zobowiązania kredytowe, to oczywiście i kredyt gotówkowy można być w tym celu wykorzystany. Jednak lepszym rozwiązaniem wydaje się przeprowadzenie konsolidacji kredytowej za pomocą kredytu konsolidacyjnego.

Pożyczyć nie można ot tak, zgłaszając się do banku i wyrażając chęć otrzymania kredytu. Podstawą na jakiej bank może udzielić takiego finansowania jest ocena zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej na podstawie złożonego wniosku kredytowego.

Dopiero po przeanalizowaniu m.in. uzyskiwanych dochodów, ponoszonych wydatków, w tym również spłacanych innych kredytów, sprawdzenia w BIK jak radziliśmy sobie wcześniej ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, bank wydaje decyzję.

Większości potencjalnych kredytobiorców zależy na tym, aby był to tani kredyt gotówkowy. Ważne jest zatem porównanie ofert kredytowych posługując się albo Rzeczywistą Roczna Stopą Oprocentowania lub kosztem całkowitym. Dzięki temu większe jest prawdopodobieństwo, że dokonamy bardziej korzystnego wyboru.

A jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia? O konsolidacji kredytów gotówkowych.

Kredyt gotówkowy z rankingiem lub porównywarką

Dobrze mieć pewną podstawową wiedzę na temat kredytów i pożyczek bankowych. Kredyty i pożyczki różnią się znacznie pomiędzy sobą co do maksymalnej wysokości, ale i celu wydatkowania tak pozyskanych środków.

Posługiwanie się tzw. rankingami kredytów gotówkowych czy porównywarkami kredytów, to nie są najlepsze sposoby na znalezienie najtańszej oferty. Pewna podstawowa wiedzie w zakresie finansów jest niezbędna, aby wybrać odpowiedni kredyt. Nie wystarczy zatem zajrzeć na dowolną stronę i wybrać dany kredyt gotówkowy, zgodnie z sugestią, że ten oto bank ma najtańszy kredyt.

Pamiętaj również, że rankingi kredytowe mogą być sponsorowane lub tworzone pod konkretne zamówienie, tak, aby propozycja kredytowa danego banku, przy określonych założeniach, znalazła się na miejscu pierwszym.

Tani kredyt gotówkowy to najlepsza opcja

Jak szukać taniego kredytu gotówkowego? Przede wszystkim należy oszacować jego wysokość, a następnie przejrzeć propozycje kredytowe dostępne aktualnie w bankach.

Ponieważ stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej są w zasadzie podnoszone w każdym miesiącu, to i oprocentowanie nominalne kredytów gotówkowych się zmienia. Parametry oferty w sierpniu mogą być już całkowicie inne niż kilka miesięcy wcześniej lub później. A jednocześnie pojawiają się nowe kredyty gotówkowe, a stare są często wycofywane. Dlatego propozycje kredytowe sprawdzać się powinno w momencie kiedy decyzja o zaciągnięciu kredytu została już podjęta.

W następnym kroku należy skontaktować się z wybranymi bankami, aby bliżej zapoznać się ze wstępną ofertę. Dopiero wówczas można zostać przeprowadzona przez bank symulacja rat kredytowych (czasu kredytowania) i całościowych kosztów kredytowych. Korzystając z kalkulatorów kredytowych otrzymamy wyłącznie wyliczenia szacunkowe.

Co świadczy o tym, że jest to tani kredyt gotówkowy? Na pewno nie to, że tak zostało napisane na stronie finansowej czy bankowej. Przy analizowaniu oferty należy zwracać uwagę na koszt całkowity kredytu, który jest sumą wszystkich poszczególnych kosztów (odsetki, prowizja, opłaty dodatkowe), które należy zapłacić bankowi w związku z udzieleniem kredytu.

Dokonując porównania kredytów z uwzględnieniem właśnie kosztów kredytowych zaledwie dwóch ofert przygotowanych przez dwa banki, wskażemy ten, którego oferta kredytowa ma mniejszy koszt całkowity. Im mniejszy jest bowiem cały koszt kredytowy, to tym tańsze jest finansowanie.

Nie zapominaj, że duży kredyt gotówkowy, to duże koszty kredytowe (przede wszyskim odsetkowe), podobnie zresztą jak i długi czas spłaty zobowiązania.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?

Nie ma żadnych obiektywnych narzędzi finansowych, które pomogłoby wyszukać bank, w którym najłatwiej dostać kredyt gotówkowy. Jest to ograniczone przez jeden zasadniczy czynnik, jakim jest ocena kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.

Przyjmuje się, że najłatwiej jest dostać kredyt gotówkowy w banku, w który mamy konto osobiste i na które wpływa nasze wynagrodzenie. Najłatwiej i najszybciej, najczęściej.

Nie mniej jednak, przy kredytach gotówkowych na wysokie kwoty i z długim czasem kredytowania, bank przeprowadzi szczegółową analizę kredytową i być może będzie konieczne spełnienie dodatkowych wymagań, np. wykupienia ubezpieczenia czy poręczenie osób trzecich.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt gotówkowy? A może lepiej pożyczyć taniej?

Z drugiej strony szybki kredyt gotówkowy nie oznacza wcale, że będzie to tani kredyt. Zwróć uwagę, że w firmach pożyczkowych możesz otrzymać pożyczkę gotówkową szybko, łatwo i bez zbędnych formalności. Ale nie oznacza to wcale, że będzie to tanie finansowanie.

W "swoim" banku kredyt gotówkowy do określonej wysokości, przy odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej, otrzymasz również szybko. Czy jednak będzie to najtańszy kredyt? Niekoniecznie i to przede wszystkim z jednego powodu: banki mają bardzo często korzystniejsze propozycje (czytaj: tańsze) dla nowych klientów.

Być może zatem, zamiast szukać odpowiedzi na pytanie: gdzie najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?, to może lepiej byłoby porównać oferty kredytowe w bankach, aby wyszukać tańsze zobowiązanie. Nie zawsze szybciej i łatwiej oznacza lepiej...

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Czy niezbędne jest posiadania zdolności kredytowej, aby uzyskać możliwość skonsolidowania kredytów i otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa jest absolutnie konieczna w sytuacji, kiedy ubiegamy się o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Powinniśmy sobie zdawać sprawę, że kredyt konsolidacyjny, to zupełnie nowe zobowiązania i bank dokładnie przeanalizuje zdolność kredytową, nawet wówczas, kiedy tydzień wcześniej kupowaliśmy np. sprzęt AGD na raty.

Procedura analizy zdolności kredytowej, nie jest jakimś „widzimisię” banków, tylko wynika to wprost z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim. Co więcej: analizę taką przeprowadzają również i firmy pożyczkowe, kiedy ubiegasz się o pożyczkę niebankową i nie można otrzymać kredytu lub pożyczki bez zdolności kredytowej.

Poza samą oceną zdolności do spłaty nowego zobowiązania (uzyskiwane dochody i ponoszone wydatki w gospodarstwie domowym), bank zweryfikuje potencjalnego kredytobiorcę pod względem wiarygodności kredytowej. Zapozna się zatem z raportem pozyskanym z BIK oraz z innych baz (w tym tzw. baz dłużników).

Tylko osoby, które uzyskają całościową pozytywną ocenę kredytową, mogą uzyskać kredyt konsolidacyjny i skonsolidować w jeden kredyt wybrane zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Zmniejszenie rat kredytowych i konsolidacja kredytów jest niejednokrotnie jedyną możliwością zrestrukturyzowania zadłużenia i są to największe korzyści z konsolidacji kredytów. Czekanie do ostatniej chwili z złożeniem wniosku kredytowego nie jest najlepszym rozwiązaniem. Nie tylko bowiem należy znaleźć trochę czasu na zapoznanie się z propozycjami, skontaktowanie się bankiem w sprawie oferty, ale i konieczne jest również:

1. Przeanalizowanie naszej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej,
2. Zadecydowanie o zakresie konsolidacji: jakie produkty zamierzamy skonsolidować. Ma to decydujący wpływ na wysokość kredytu.
3. Ustalenie wysokości nowej raty, która pomoże nam poprawić płynność finansową. Nowa rata będzie zatem uzależniona od okresu kredytowania.
4. Analiza oferty kredytowej, poszczególnych kosztów kredytowych oraz całkowitego kosztu kredytu.

Pamiętaj! Podczas oceny zdolności kredytowej branych jest wiele czynników, spośród nich najważniejsze są:

• Dochody i ich źródła, np. umowa o pracę czy umowa cywilnoprawna, staż pracy u obecnego pracodawcy.
• Wysokość wydatków w gospodarstwie domowym, zarówno tych stałych związanych z opłatami za czynsz, prąd, abonamenty, jak i spłacane inne zobowiązania kredytowe, które nie będą konsolidowane,
• Sytuacja osobista: sytuacja rodzinna.

Pożyczki pozabankowe są chętnie wybierane przez konsumentów?

Ze stwierdzeniem, że pożyczki pozabankowe gotówkowe są chętnie wybierane przez konsumentów, można spotkać się na wielu stronach firm pożyczkowych lub w materiałach reklamowych. Ale nie jest to do końca stwierdzenie prawdziwe.

Czy konsumenci korzystają z pożyczek gotówkowych w firmach pożyczkowych, ponieważ są one, aż tak atrakcyjne, czy z tego powodu, że nie mają możliwości pożyczenia pieniędzy w banku? Oczywiście, że zdecydowana większość pożyczkobiorców należy do tej drugiej grupy.

Decydując się na skorzystanie z oferty firmy pożyczkowej, czy to przez internet, czy stacjonarnie, musimy zaakceptować, że koszt pożyczenia pieniędzy musi być większy niż w banku. A jak można pożyczyć taniej? Tylko poprzez porównanie kosztów całkowitych takiej samej pożyczki (wysokość, czas spłaty, rodzaj rat) w różnych firmach pożyczkowych.

Czy każda osoba, która wnioskuje o pożyczkę w firmie pożyczkowej, otrzyma pieniądze? Nie, pomimo że, podchodzą one bardziej liberalnie do kwestii oceny kredytowej.

Każda instytucja finansowa jest zobowiązania do oceny zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Niektóre z firm współpracują również z BIK i mogą uwzględnić w podejmowanej decyzji również historię kredytową.

Szybka pożyczka gotówkowa przez internet

Tak, to prawda, że wnioskowanie o pożyczkę online w firmach pożyczkowych jest bardzo szybkie: wystarczy wypełnić wniosek online na stronie firmy pożyczkowej, który zawiera nasze dane osobowe.

Wniosek pożyczkowy można wysłać w dowolnym dniu, a decyzja podejmowana jest niekiedy w ciągu 15 minut. Szybkie rozpatrzenie nie oznacza, że pieniądze zostaną błyskawicznie przelane na konto bankowe w 15 minut – zależy to od naszego banku, w jakich godzinach są księgowane wpłaty.

W większości przypadków decyzje są wydawane bardzo szybko, ale to dotyczy przeważnie pożyczek krótkoterminowych. Procedura dla pożyczek ratalnych wymaga dodatkowych dokumentów i rzadko jest procesowana w przeciągu kilkunastu minut.

Firmy pożyczkowe kierują swoją ofertę do różnych grup docelowych, zarówno do emerytów i rencistów, osób prowadzących jednoosobowe działalności, jak i osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę lub umowy cywilno-prawne.

Co wchodzi w całkowity koszt kredytu lub pożyczki gotówkowej?

To ważne pytanie: co zalicza się do całkowitego kosztu? Nie tylko informuje nas bowiem o kosztach kredytowych, ale i o cenie, którą przyjdzie nam zapłacić za pożyczone pieniądze.

To dzięki porównaniu kosztów całkowitych kredytów można wskazać bank z tańszą ofertą. Im mniejszy jest bowiem koszt kredytu, tym taniej pożyczamy pieniądze.

Jaki jest koszt kredytu gotówkowego, czyli jakie czynniki mogą być uwzględnione w cenie zobowiązania? Do całkowitego kosztu kredytu (pożyczki) wchodzą wszelkie koszty, które konsument (kredytobiorca lub pożyczkobiorca) jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. W szczególności są to:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatki i marże (jeżeli są znane kredytodawcy),
• koszty usług dodatkowych - kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.

Nie są wliczane do kosztów całkowitych opłaty notarialne, sądowe ponoszone przez konsumenta. Odniesi się to przede wszystkim do kredytów hipotecznych.

Definicja całkowitego kosztu kredytu została zawarta w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 5 pkt 6. Z dnia 12 maja 2011 r. Dz.U. z 2014 poz. 1497 ze zm.) - isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.

W przypadku przedterminowej spłaty części lub całości kredytu konsumenckiego, całkowity koszt kredytu ulega zmniejszeniu o te koszty, które zostały naliczone za okres, o który skrócono czas obowiązującej umowy. I dotyczy to wszelkich kosztów, które składały się na całkowity koszt.

Rozwinięcie tematu i dodatkowe informacje: W Jaki Sposób Policzyć Koszt Kredytu?

Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach

Dobra ocena kredytowa a kredyt gotówkowy

Aby nasz wniosek kredytowy został pozytywnie zaopiniowany przez bank, niezbędna jest pozytywna ocena kredytowa. Wpływa na nią zarówno zdolność kredytowa (brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody i ich źródło, jak i wydatki w gospodarstwie domowym), jak i wiarygodność kredytowa.

Zła historia kredytowa w BIK (opóźnienia w spłacie wynoszą co najmniej 60 dni) uniemożliwia uzyskanie kredytu. Brak historii kredytowej nie przekreśla możliwości uzyskania finansowania, ale bank może żądać dodatkowych zabezpieczeń lub zaoferować mniej korzystne warunki.

W Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są informacje o spłacie zobowiązań kredytowych, zarówno obecnych, jak i tych spłaconych (niespłaconych). Informacje są dostępne przez 5 lat i nie jest możliwe ich usunięcie – nie ma takiej usługi, jak tzw. czyszczenie BIK.

Należy zawsze pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań, a jeżeli wiemy, że mogą się pojawić trudności z regulowaniem rat, to nie należy czekać, aż sytuacja stanie się krytyczna, tylko jak najszybciej skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzowania zadłużenia lub celem konsolidacji kredytów i zmniejszenia wysokości raty kredytowej.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Korzyści jakie daje przeprowadzenie konsolidacji, znajdziesz na pewno. Bo sam kredyt konsolidacyjny, to… jednak kredyt i ma więcej wad niż zalet.

Kiedy konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Tylko wówczas, kiedy przeprowadzając konsolidację kredytów zaoszczędzimy pieniądze. Po prostu wyjdzie taniej spłacać nowy kredyt konsolidacyjny niż stare, konsolidowane pożyczki i kredyty.

Niestety, przy rosnących stopach procentowych, jest to coraz trudniejsze. Analiza ewentualnych korzyści ekonomicznych jest możliwa do przeprowadzenia wyłącznie w praktyce, a nie w teorii.

Obecnie, częstszą przyczyną podejmowania decyzji o konsolidacji kredytów, są rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Coraz większe obciążenia w domowym budżecie z tytułu płaconych rat, spowodować może zachwiane stabilnością domowych finansów. Jeżeli twoje dochody nie rosną, a wydatki w każdym miesiącu są coraz większe, to można zastanowić się nad skonsolidowaniem zobowiązań kredytowych.

Bo jaka jest podstawowa zaleta konsolidacji kredytów? „Połączenie” wielu różnych kredytów w jeden. Od kredytów gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, a kończąc na limitach w kartach i rachunkach ROR (uwaga: o produktach, które można skonsolidować decyduje bank).

Tak potocznie mówi się o konsolidacji kredytów. „Połączenie” polega na tym, że wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny, wyszczególniamy kredyty i pożyczki, które mają zostać zamknięte.

Zakładając, że decyzja kredytowa jest pozytywna, bank po podpisaniu umowy kredytowej, udzielana nam kredyt konsolidacyjny i spłaca te zobowiązania. Pieniędzy nie otrzymujemy na konto, chyba, że jest to pożyczka konsolidacyjna – wówczas, to my sami zamykamy kredyty i pożyczki w wyznaczonym czasie. Ostatecznie po konsolidacji mamy do spłacenia jeden kredyt.

Kredyt konsolidacyjny a mniejsza rata

To, że zmniejszymy liczbę spłacanych kredytów, to jedna z zalet konsolidacji. Ważniejsze jest jednak to, że wydłużając czas kredytowania, można zmniejszyć nową ratę. W zależności od czasu, na jaki zdecydujemy się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, nową ratę można obniżyć nawet o 30% (i więcej), w stosunku do tego co było przed konsolidacją. A to jest na pewno znaczne odciążenie domowego budżetu.

Jednocześnie pojawia się nam wada, nie konsolidacji kredytowej, ale kredytu ogólnie.

Spłata każdego kredytu bankowego, to nie tylko konieczność oddania pożyczonego kapitału, ale również i kosztów kredytowych: odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Te dwa ostatnie koszty nie muszą wystąpić, ale odsetki będą na pewno,

Co więcej, koszt odsetkowy będzie tym większy, im dłużej spłacamy kredyt (mniejsza rata kredytowa) i im większa jest kwota konsolidacji. Należy mieć to na uwadze i zdawać sobie sprawę, że wysokość naszego całego zadłużenia z pewnością wzrośnie.

Czy warto jest konsolidować kredyty? Jest to sprawa indywidualna, uzależniona od obecnych możliwości finansowych, a nawet bardziej - tych przyszłych. Jeżeli rośnie niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej, to konsolidacja kredytów lub restrukturyzacja poszczególnych umów kredytowych, staje się konieczna i niezbędna. Zwłaszcza wówczas, kiedy nie mamy żadnych innych możliwości, aby ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody.

Najtańsza pożyczka gotówkowa w banku?

Czy to jest najtańsza pożyczka gotówkowa w banku? Jeżeli nie najtańsza, to z pewnością jedna z lepszych propozycji, które pojawiły się w ostatnim czasie. Propozycja Banku Pekao jest w szczególności atrakcyjna: 0% prowizji, do 200 tys. zł, do 10 lat. Dla nowych klientów banku i do końca czerwca 2022 r.

Podstawowe parametry pożyczki:

• Prowizja 0%,
• do 200 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Specjalna oferta obowiązuje do końca 30.6.2022 r. Dotyczy: Pożyczki Ekspresowej. Z preferencyjnych warunków mogą skorzystać nowi klienci Banku, nie posiadający czynnych produktów (umów) z Bankiem Pekao SA na dzień złożenia wniosku o pożyczkę oraz którzy - w okresie obowiązywania oferty - złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej.

Pożyczka Ekspresowa w ofercie specjalnej nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w Banku Pekao SA.

Pieniądze nawet w 1 dzień od podpisania umowy w oddziale.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki: 9,92%. Założenia: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8578 zł, pożyczka zaciągnięta na 36 miesięcy (3 lata). Oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym. Całkowity koszt pożyczki 1312,58 zł (w tym: odsetki 1 312,58 zł). Całkowita kwota do zapłaty 9890,58 zł płatna w 35 ratach miesięcznych po 274,74 zł, 36. rata wyrównująca 274,68 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 8578,00 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 16 grudnia 2021 r.

Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po dokonaniu oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej). Informacje nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego.

Jaki kredyt gotówkowy najtańszy

Pytanie jaki jest najtańszy kredyt gotówkowy, jest powszechnie stawiane przy wyszukiwaniu kredytów i pożyczek bankowych. Odpowiedź nie należy do najłatwiejszych, nie ze względu na trudności z analizą kredytową, ale z liczbą propozycji kredytowych.

Najważniejszym elementem, który powinien być brany w takiej analizie kredytowej jest całkowity koszt kredytu lub/i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Oba parametry określają, ile zapłacimy za pożyczony kapitał i uwzględniają wszystkie koszty kredytowe, które poniesiemy na rzecz banku, w związku z udzielonym finansowaniem.

Przy czym RRSO jest wyrażone procentowo i zawiera w sobie oprocentowanie nominalne kredytu, natomiast w koszcie całkowitym uwzględnione są odsetki i wyrażony jest w walucie, w której bierzemy kredyt.

Porównanie zaledwie dwóch ofert kredytowych pozwala na wskazanie kredytu gotówkowego, który jest tańszy – przy czym parametry obu kredytów muszą być takiej same.

Korzystny harmonogram spłat, to najczęściej niska rata kredytowa, ale konieczne jest wówczas wydłużenie okresu kredytowania, a co za tym idzie, rośnie także koszt odsetkowy i cena kredytu.

Za kredyt gotówkowy można przepłacić i pożyczyć naprawdę drogo, dlatego tak ważnie będzie porównanie kredytów gotówkowych, aby wyszukać ofertę o niskim wskaźniku RRSO lub/i koszcie całkowitym.

Ranking kredytów gotówkowych

Już wiesz, że samodzielne porównanie kredytów gotówkowych nie jest trudne, ale wymaga poświęcenia nieco czasu. Jest to koszt, który należy ponieść, aby wybrać tańszy kredyt.

W internecie znajdziesz różne, mniej lub bardziej, przydatne narzędzia, które pomogą tobie w wyszukaniu banku, ale nie zrobią tego za ciebie. Nie daj się zwieść, że rankingi kredytowe, porównywarki i kalkulatory kredytowe prezentują najtańsze kredyty.

Taki ranking można stworzyć samodzielnie, a najczęściej jest tworzony na zamówienie i mający wypromować konkretną propozycję banków. Kalkulator kredytowy kredyt gotówkowy pozwala jedynie oszacować wysokość raty. Ale jednak obie te możliwości daję okazję do zapoznania się z najnowszymi propozycjami, o ile są na bieżąco aktualizowane.

Wypełnienie wniosku kredytowego jest proste, a można to zrobić nawet przez internet. Ważniejsze jest to, czy masz odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową. A to może zrobić tylko bank, a nie kalkulator zdolności kredytowej.

Ocena kredytowa decyduje o tym czy twój wniosek kredytowy zostanie oceniony pozytywnie i tym samym, czy otrzymasz kredyt.

Ale dobra ocena kredytowa, to również możliwości negocjowania warunków kredytowania. A to oznacza, że możesz uzyskać najtańszy kredyt gotówkowy, jaki jest możliwy do uzyskania w konkretnych warunkach.

Jak wygląda konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów niekiedy jest stosowana zamiennie z kredytem refinansowanym. Mając na uwadze konsolidację, myślimy o refinansowaniu, i odwrotnie. Nie są jednak to tożsame pojęcia, bowiem refinansowanie dotyczy tylko jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja kilku kredytów.

Skonsolidować można różne zobowiązania bankowe, zaciągnięte na różny czas czy w różnych bankach.

Konsolidacja kredytów nie jest również „połączeniem” kredytów, chociaż i tak niekiedy się o tym mówi. Nie dochodzi w tym przypadku do żadnego połączenia zobowiązań, tylko wykorzystując nowy kredyt, są spłacane przez bank przeprowadzający konsolidację, wybrane kredyty i pożyczki.

W ten sposób zamiast np. kilku kredytów i pożyczek gotówkowych spłacasz jeden kredyt (o ile wszystko zostało skonsolidowane), a dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.

UWAGA. Koszty związane ze spłatą będą z pewnością większe niż przed konsolidacją ze względu na koszt kredytowy.

Co daje konsolidacja kredytów

Jest kilka podstawowych korzyści, które są związane z konsolidacją kredytów, do których można zaliczyć:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek, które już aktualnie spłacamy.

2. Wydłużenie czasu kredytowania pozwala mocno zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, jeżeli porównamy to z sumą rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją (może to być nawet i 50%).

3. Mniejsza rata, to większa zdolność kredytowa. I stąd się bierze możliwość wzięcia dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji kredytowej.

Konsolidacji w zasadzie mogą podlegać wszystkie kredyty i pożyczki bankowe (pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR). Jednak o tym, jakie kredyty można skonsolidować, decyduje bank.

A jakie minusy ma konsolidacja kredytów? Sama konsolidacja kredytowa to raczej minusów nie ma, bo jednak pozwala poprawić płynność finansową czy zwiększyć zdolność kredytową. Jednak kredyt konsolidacyjny ma jeden zasadniczy minus.

Ale są to takie same minusy, jak przy każdym innym kredycie: koszty kredytowe. Konieczne jest zapłacenie kosztów za pożyczony kapitał. I druga sprawa, że mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty, a to oznacza, że koszt odsetkowy będzie większy i rośne cena konsolidacji.

To wszystko powoduje, że ogólne zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Ale niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność w domowym budżecie, albo konsolidując kredyty, albo dokonując restrukturyzacji jednego zobowiązania.

Pożyczka ratalna pozabankowa online

Pożyczka pozabankowa oznacza, że zobowiązanie jest zaciągnięte w innej instytucji niż bankowej. Najczęściej mówi się, że jest to pożyczka w firmie pożyczkowej. Oferta takich instytucji pożyczkowych różni się nie tylko od propozycji bankowych, ale i zachodzą znaczne różnice w propozycjach samych firm pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe są kierowane do tych potencjalnych klientów, którym banki odmówiły udzielenia pożyczki ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową lub negatywną historię kredytową w BIK.

Ważne: kredyty mogą udzielać wyłącznie banki i SKOK-i (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe). Pożyczka może być natomiast udzielona zarówno przez banki, ale również i instytucje pozabankowe czy osoby prywatne.

Duża część osób, po odrzuceniu wniosku kredytowego przez bank, szuka „pomocy” w firmach pożyczkowych, z nadzieją na uzyskanie finansowania. Tym bardziej, że taką pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel, a firmy pożyczkowe podchodzą nieco bardziej liberalnie do oceny zdolności kredytowej i akceptują wnioski składane przez klientów z nie najlepszą oceną kredytową. Za to ryzyko, które muszą ponieść, udzielając takiego finansowania, zwłaszcza wówczas, kiedy są to pożyczki na duże wartości, żądają większej zapłaty.

To dlatego pożyczki ratalne pozabankowe są znacznie droższe niż takie same bankowe.

W przypadku pożyczek gotówkowych krótkoterminowych mogą sobie pozwolić na większy margines błędu, ponieważ środki pieniężne są wypłacane na mniejsze kwoty, dlatego często mają w swojej ofercie promocyjne pożyczki za 0 zł dla nowych klientów.

Pożyczka pozabankowe bez BIK

Pożyczając pieniądze, czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej, musisz wiedzieć, że jest kilka zasad. Dwie najważniejsze są takie:

1. Lepsza ocena kredytowa, tym lepsza oferta kredytowa lub pożyczkowa. Ma to przełożenie zwłaszcza w przypadku kredytów gotówkowych, kredytów mieszkaniowych – generalnie w sytuacjach, kiedy pożyczasz pieniądze w banku. Jesteś dla takiej instytucji „bezpieczniejszym” klientem, dlatego stanowisz mniejsze ryzyko, że pieniędzy nie oddasz w terminie. W związku z czym, bank może zaoferować lepsze warunki.

2. Im łatwiej jest uzyskać finansowanie, tym droższy koszt pożyczenia pieniędzy. Jeżeli szukasz szybkich i łatwych pożyczek, bez zbędnego sprawdzania zdolności kredytowej, to musisz się liczyć z dużym kosztem pożyczki. Nikt nie pożyczy komukolwiek, wiedząc, że nie uzyskuje dochodów, które pozwolą na spłatę zobowiązania.

W sytuacjach, kiedy ryzyko jest duże, ale jest szansa, że pożyczkobiorca poradzi sobie ze spłatą, firmy pożyczkowe (ale i i osoby prywatne, które oferują pożyczki), żądają zabezpieczenia spłaty w postaci poręczenia innych osób lub w postaci zastawu na ruchomości. Czy warto jest podejmować takie ryzyko? Odpowiedź jest oczywiście jasna, ale… nie dla wszystkich.

Należy zatem się liczyć się z tym, ze firmy pożyczkowe, które nie sprawdzają wiarygodności kredytowej w BIK, znacznie bardziej wycenią ryzyko kredytowe, co oczywiście znajdzie swoje odzwierciedlenie w koszcie pożyczonych pieniędzy.

Kredyt gotówkowy jaki bank wybrać?

Kredyt gotówkowy w banku, a właściwie pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel – zakup samochodu, sprzętu sportowego, remont mieszkania/domu i innych.

W przeciwieństwie do innych kredytów środki w ten sposób mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.

• kredyty hipoteczne na zakup lub remont nieruchomości,
• kredyty konsolidacyjne na skonsolidowanie zadłużenia,
• kredyty samochodowe na zakup ruchomości.

Kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony w postaci hipoteki na nieruchomości (wówczas mielibyśmy do czynienia z pożyczką hipoteczną). Zdarza się, że w przypadku wysokiej kwoty kredytu i długiego okresu kredytowania oraz przy gorszej ocenie kredytowej, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia, poręczenia spłaty osób trzecich lub przedstawienia innego zabezpieczenia.

Przed podjęciem decyzji o wyborze banku, warto na początku zapoznać się z propozycjami w bankach, a w kolejnym kroku porównać już co najmniej dwie oferty kredytowe. Im więcej informacji zgromadzimy na temat konkretnej, tym większe szanse na korzystniejszy wybór.

Jaki bank ma najtańszy kredyt gotówkowy?

Nie ma na to jednej odpowiedzi. Łatwiej jest napisać jakie dokumenty należy przygotować ubiegając się o kredyt gotówkowy, kto na pewno nie otrzyma kredytu, niż wskazać w tej chwili najtańszy kredyt gotówkowy...

Należy bowiem pamiętać, że propozycje kredytowe w bankach zmieniają. Dzisiejsza propozycja nie musi być już dostępna jutro. Podwyżki stóp procentowych dokonywane przez RPP NBP wymagana dokonywania korekt w propozycjach kredytowych. To wszystko sprawia, że bardzo trudno wskazać obiektywnie najtańszy kredyt gotówkowy na dany moment.

Dodatkowo dochodzi czynnik indywidualny konsumenta-kredytobiorcy: ocena kredytowa. I to w zasadzie one decyduje w ostateczności o ofercie kredytowej. Bo im ocena dokona przez bank będzie lepsza, to i większe możliwości obniżenia np. oprocentowania lub prowizji. I tym samym kredyt gotówkowy jest tańszy.

Na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają nie tylko poszczególne czynniki kosztowe oferty kredytowej, takie jak:

• oprocentowanie,
• prowizja kredytowa,
• koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Ale także wysokość kredytu, czas spłaty oraz rodzaj rat kredytowych (równe, malejące). Dłuższy czas spłaty, to większy koszt odsetkowy. Większa kwota kredytu, to również większy koszt odsetkowy, ale i większa wysokość prowizji. Wybór rat malejących oznacza mniejszy koszt odsetkowy, ale i mniejszą zdolność kredytową.

Porównywarka banków. Porównywarka kredytów

Porównywarka banków, to nie jest porównywarka bankowa, ale autonomiczne narzędzie finansowe, które pozwala np. na porównanie kilku kredytów i banków i jednocześnie posiada wiele innych możliwości.

W porównywarce najczęściej znajdziesz aktualne propozycje kredytowe i pożyczkowe w bankach, aż po formularz umożliwiający kontakt z wybraną instytucją.

Spośród wielu dostępnych porównywarek znajdziesz przede wszystkim porównywarki kredytów i pożyczek:

• gotówkowych,
• hipotecznych.

oraz porównywarki rachunków bankowych.

Dodatkowo, poza porównywarkami produktów bankowych, można również skorzystać z porównywarek pożyczek pozabankowych (chociaż powinno się je traktować bardziej jako wyszukiwarki).

• krótkoterminowe pożyczki do 60 dni (tzw. chwilówki),
• pożyczki ratalne.

Porównywarki banków i kredytów są popularne z tego powodu, że są nie tylko łatwe w użyciu, ale i pozwalają szybko dokonać wyboru: wystarczy wpisać wysokość kredytu i czas spłaty i zestawienie banków jest przygotowane.

Jest to oczywiście tylko podstawowa propozycja kredytowa i stanowi dodatkową informację o kredycie lub pożyczce, ale nie jest rankingiem kredytów i banków.

Jednocześnie porównywarka banków pozwala skontaktować się z instytucją – należy tylko wypełnić formularz kontaktowy przez internet. Przedstawiciel banku przedzwoni i dowiesz się czy spełniasz warunki, aby otrzymać kredyt. Kontakt z bankiem nie zobowiązuje do skorzystania z oferty.

Korzystając z porównywarki banków, zwłaszcza w przypadku kredytów i pożyczek, należy pamiętać, że wyniki wyliczonych rat są tylko oszacowane. Dlaczego? Ponieważ oferta kredytowa jest indywidualna, a nie ogólna i może zostać przedstawiona przez bank, dopiero po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej.

Porównywarka kredytów

Jeżeli zamierzasz skorzystać z porównywarki banków lub kredytów, to konieczne jest zwrócenie uwagi na kilka elementów, które powodują, że błędnie będziemy analizować wyniki.

1. Porównywarki kredytów (jak i również kalkulatory rat na stronach banków) nie wyliczają dokładnie kosztu całkowitego czy RRSO kredytu, ale go szacują.

2. Wyliczenia rat są dokonywane na podstawie RRSO przykładu reprezentatywnego.

3. Żadna porównywarka banków, finansowa czy kredytowa nie pozwala wskazać jednoznacznie, który kredyt jest najtańszy.

4. Porównywarka kredytów nie jest rankingiem kredytowym. Rankingi są bowiem tworzone w oparciu na jednym, określonym czynniku, z uwzględnieniem oceny kredytowej modelowego klienta.

5. Wyliczenia rat jest oszacowana i może być wyliczona do 1 gr. tylko przez bank, po przedstawieniu oferty.

6. Porównywarka kredytów i banków nie uwzględniają wszystkich propozycji kredytowych dostępnych na rynku. Znajdują się tam propozycje tych instytucji, które podpisały stosowną umowę z właścicielem porównywarki.

Kredyt konsolidacyjny w instytucjach pozabankowych

Problemy ze spłatę zobowiązań bankowych i niebankowych. Można spłacić kilka różnych pożyczek i kredytów bankowych, a nawet i pożyczek pozabankowych. Nie można jednak w firmie pożyczkowej wziąć kredytu konsolidacyjnego.

Kredyty to domena banków i SKOK-ów. W firmach pożyczkowych jest dostępna wyłącznie pożyczka gotówkowa. Jeżeli spłata zobowiązań bankowych jest trudna, ze względu np. na łączną wysokość rat, przekredytowanie lub zwiększenie domowych wydatków, to pewnym rozwiązaniem może być ich skonsolidowanie w jeden kredyt konsolidacyjny, z jednoczesnym wydłużeniem spłaty, co pozwala obniżyć nową ratę.

Czy możliwa jest konsolidacja pożyczek pozabankowych? Tak, ale nie przy pomocy kredytu konsolidacyjnego. Są w zasadzie trzy rozwiązania, aby spłacić pożyczki pozabankowe.

Pierwszą jest kredyt konsolidacyjny bankowy z dodatkową gotówką, którą można przeznaczyć na spłatę w firmach pożyczkowych. Druga opcja, to pożyczka konsolidacyjna, również bankowa. W przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, pieniądze z pożyczki otrzymujesz na konto i samodzielnie spłacasz wybrane zobowiązania. Opcja trzecia, najmniej korzystna, to skorzystanie z pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej.

Każda z powyższych propozycji wiąże się z kosztem kredytowym. Należy bowiem pamiętać, że oddajesz do banku (lub firmy pożyczkowej) nie tylko pożyczony kapitał, ale również i koszt za pożyczone pieniądze. Są to odsetki, prowizja i inne opłaty.

W przypadku kredytów i pożyczek konsolidacyjnych bankowych, na pewno wystąpi koszt odsetkowy. Pozostałe opłaty (prowizja czy ubezpieczenie) mogą być naliczone, ale nie muszą. Zależy to od konkretnej oferty.

W przypadku firm pożyczkowych możesz być pewien, że wszystkie możliwe opłaty i prowizje zostaną wliczone do kosztów pożyczki.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne bankowe

Jaką decyzję podjąć? Kredyt konsolidacyjny czy pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej?

To wszystko zależy… od kilku czynników.

Przede wszystkim musisz się liczyć z tym, że w banku wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK. Bez dobrej oceny kredytowej nie ma co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.

W firmie pożyczkowej również ważna jest zdolność kredytowa, ale do raportu z BIK, firmy pożyczkowe nie muszą podchodzić, aż tak restrykcyjnie.

Kredyt konsolidacyjny w banku będzie znacznie tańszy niż taka sama pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej (co do wysokości i czasu kredytowania, przy jednakowym systemie rat). Po tzw. „konsolidacji” pożyczek niebankowych w firmie pożyczkowej, zadłużenie może wzrosnąć w gigantyczny sposób! Należy to wziąć koniecznie pod uwagę.

Konsolidacja pożyczek niebankowych w firmach pożyczkowych

Wydaje się bardziej rozsądne, aby skontaktować się z firmami pożyczkowymi i negocjować nowe warunki spłaty (np. wydłużając nieco okres spłaty i zmniejszając ratę) niż zaciągać nowe zobowiązanie.

Tzw. konsolidacja pożyczek pozabankowych nie jest opłacalna. Piszemy „tak zwana”, ponieważ firma pożyczkowa, jeżeli udzieli pożyczki, to wypłaca pieniądze na konto pożyczkobiorcy i co dalej z nimi zrobi, to ich nie interesuje. Jest on zobowiązany wyłącznie do płacenia w terminie rat pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe na raty - przegląd firm pożyczkowych. ZAWSZE sprawdzaj koszty całkowite pożyczki. Porównaj oferty kilku firm pożyczkowych.

Niezależnie od tego, czy dokonujesz konsolidacji kredytów w banku czy korzystasz z pożyczki gotówkowej ratalnej w firmie pożyczkowej, zawsze jest to decyzja indywidualna. Ale pamiętaj, że to ty będziesz spłacać taką pożyczkę przez kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt miesięcy. Warto jest przeprowadzić odpowiednia analizę, jak takie zobowiązanie wpłynie na nasze domowe finanse i jednocześnie szukać i porównać kredyty (pożyczki) konsolidacyjne, aby wybrać najtaniej.

Zwracaj uwagę na całkowity koszt zobowiązania. Niska rata nie świadczy o tym, że kredyt lub pożyczka jest tania, tylko o tym, że wydłużony został odpowiednio czas kredytowania. A im dłużej spłacasz kredyt lub pożyczkę, im większa jest pożyczona kwota, tym więcej pieniędzy musisz oddać.

W trakcie spłacania zobowiązania, nie zadłużaj się ponownie!

Jest to czas, aby zacząć naprawiać domowe finanse: zmniejszać wydatki oraz/lub zwiększać dochody i stworzyć stabilną finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Najtańszy kredyt gotówkowy?

Jeżeli zastanawiasz się, jak porównać oferty kredytów gotówkowych i czy jest to trudne zadanie, z którym poradzi sobie tylko doradca kredytowy, to odpowiedź znajdziesz poniżej.

I tak naprawdę można od razu odpowiedzieć na to pytanie: krótko i bez zbędnego pisania. Porównanie kredytów i pożyczek gotówkowych jest jednym z najłatwiejszych spośród wszystkich innych produktów finansowych.

Na pewno nie będziesz w stanie porównać wszystkich banków w Polsce, bo jest ich zbyt dużo, ale nawet z dwoma czy trzeba ofertami poradzisz sobie i z dużym prawdopodobieństwem wybierzesz korzystnie.

Aby otrzymać najtańszy kredyt gotówkowy nie musisz być tzw. „idealnym klientem” z bardzo dobrą zdolnością i wiarygodnością kredytową. Oczywiście, są to dwa kluczowe i najważniejsze czynniki, które są brane pod uwagę przy ocenie wniosku kredytowego. W rzeczywistości jednak, taki klient należy do rzadkości. Nie mniej ocena kredytowa jest niezwykle ważna i decydująca.

Przyjmując, że masz odpowiednią zdolność i pozytywną historię kredytową w BIK, to na co zwrócić uwagę, aby znaleźć tani kredyt gotówkowy?

Nie musisz zasięgać opinii eksperta, aby porównać oferty. Zwróć uwagę na koszt całkowity kredytu (lub jego RRSO).

Na koszt całkowity wpływają odsetki, prowizja za udzielenie kredytu oraz dodatkowe koszty, np. ubezpieczenie.

Im mniejszy jest koszt całkowity kredytu, tym kredyt jest tańszy. Ale… Nie stwierdzisz na podstawie jednej oferty czy jest to drogi czy najtańszy kredyt gotówkowy. Musisz porównać co najmniej dwie oferty.

Taka wstępna oferta zostanie przygotowane dla Ciebie przez bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu gotówkowego. Otrzymasz formularze informacyjne, na których znajdziesz poszczególne koszty kredytowe, całkowity koszt kredytu, wyliczone raty, itp.

Przy porównywaniu kredytów, parametry muszą być takie same

Pamiętaj jednak o tym, aby zawsze porównywać takie same oferty co do wysokości kredytu, czasu jego spłaty i rodzaju rat. Np. będzie to kredyt gotówkowy w banku A i B na 35 tys. zł na 59 miesięcy z ratami równymi. Zmiana o złotówkę czy miesiąc kredytowania zmienia koszt całkowity kredytu oraz jego RRSO.

Poprawne porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe, w Banku A i B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 32 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 50 miesięcy, raty równe w Banku B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty malejące w Banku B.

Jaki jest koszt kredytu gotówkowego?

Koszt kredytu gotówkowego, który jest jednocześnie jego ceną, zależy od sumy poszczególnych kosztów. Najczęściej na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają:

• Odsetki. Ich wysokość zależy od oprocentowanie nominalnego kredytu, na który składa się stawka WIBOR (1M,3M lub 6M) oraz marża banku.
• Prowizja kredytowa. Opłata za kredyt gotówkowy naliczana jako procent wysokości udzielonego kredytu.
• Koszty dodatkowe. Może to być „jakaś” opłata administracyjna, ale i np. ubezpieczenie.

Im większe są koszty kredytowe, im większy koszt całkowity zobowiązania, tym pożyczenie pieniędzy jest droższe.

Odsetki od kredytu gotówkowego

W przypadku kredytów gotówkowych z krótkim czasem spłaty, najczęściej bank oferuje możliwość spłaty kredytu gotówkowego z oprocentowaniu stałym. Natomiast dla kredytów gotówkowych średnio- i długoterminowych jest to oprocentowanie zmienne.

Krótko mówiąc: oprocentowanie stałe oznacza, że raty przez cały okres spłaty będą takie same, a przy oprocentowaniu zmiennym, rata może się zmienić, jeżeli nastąpi zmiana stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Im wyższe jest oprocentowanie nominalne kredytu, to i więcej odsetek od kredytu zapłacimy. Zwróć uwagę, że prowizja jest stała, to znaczy prowizja w wysokości 10% od 10 tys. zł wyniesie zawsze 1000 zł. Bez znaczenia czy będziesz kredyt gotówkowy spłacać rok czy 5 lat.

Z oprocentowaniem jest inaczej. Im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek zapłacisz. Warto zawsze zatem zwracać uwagę na wysokość oprocentowania kredytu i w miarę możliwości, negocjować jego wysokość (aby uzyskać jak najniższe).

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych?

Jeżeli zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt gotówkowy, to decyzja sprowadza się do porównania kredytów i następnie wybrania najlepszej propozycji. A co z kredytem konsolidacyjnym? Podobnie: należy porównać kredyty, aby wybrać najtańszy.

Mało kto myśli o tym, aby wnioskować o kredyt gotówkowy, aby spłacić kredyty. Okazuje się, że zdolność kredytową w większości kredytobiorców, nie pozwoli na wzięcie tak wysokiego kredytu.

Należy zrozumieć dobrze, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych, zatem jest to kredyt celowy. Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel.

Z obu ofert mogą skorzystać klienci indywidualni przy pozytywnej ocenie kredytowej.

Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy analizie wniosku kredytowego. Im większa zdolność kredytowa, tym większa kwota kredytu. Na jej wysokość wpływają zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, w tym spłacane kredyty i pożyczki.

Nie będziemy dokładnie analizować co wpływa na zdolność kredytową, wystarczy pamiętać, że są to przede wszystkim dochody i wydatki (na gospodarstwo domowe i spłacane kredyty).

PRZYKŁAD:

Jeżeli zadłużenie z kredytów wynosi łącznie 20 tys. zł (a rata łączna miesięczna 600 zł), to w momencie wnioskowanie o kredyt gotówkowy na spłatę tych zobowiązań, bank musi wliczać do zdolności kredytowej również stare zadłużenie, czyli ratę na poziomie 600 zł. Nowy kredyt gotówkowy na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu), to np. rata kredytowa na 400 zł. Zatem bank wlicza do wyliczenia zdolności wszystkie raty, które łącznie wynoszą teraz 1000 zł. I może wówczas stwierdzić, że jednak jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu i kredytu nie udzieli.

Wybierając natomiast kredyt konsolidacyjny, stare kredyty na 20 tys. zł (suma rat 600 zł) nie są wliczane do zdolności, a jedynie liczy się NOWY kredyt na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu). Do wyliczania zdolności kredowej jest wliczana tyko NOWA rata kredytowa na 400 zł.

I dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt konsolidacyjny (nawet z dodatkową gotówką) niż taki sam kredyt, ale gotówkowy.

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Rata kredytowa, składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Jest to zatem suma kredytu i jego kosztów podzielona na liczbę miesięcy przez który kredyt będzie spłacany.

Koszty pozaodsetkowe, np. prowizja może być kredytowana i wliczona wówczas jest to kapitału lub płatna za góry, przed wypłaceniem kredytu.

Od długości przyjętego czasu spłaty zależy liczba rat.

Daty płatności rat, ich wysokość oraz często przedstawienie wyliczeń części kapitałowej i odsetkowej nazywane jest harmonogramem spłaty kredytu. Ułatwia to oczywiście spłatę kredytu oraz uwzględnienie wysokości raty w budżecie domowym.

Raty kredytu można podzielić w zasadzie na dwa rodzaje:

• Rata malejąca. Mniej popularna wśród kredytobiorców i nie jest preferowana przy spłacie kredytu hipotecznego. Na początku spłaty kredytu raty są najwyższe i zmniejszają się z każdym kolejnym miesiącem spłaty. Jest to tańsze rozwiązanie ze względu na koszt odsetkowy, czyli na cenę kredytu.
• Rata równa. Wysokość raty jest stała i nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej. Należy jednak uwzględnić, że rata będzie stała w przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem. Koszt odsetkowy kredytu jest w tym przypadku większy, a więc i kredyt jest droższy.

Aby obliczyć ratę kredytu gotówkowego należy skontaktować się z bankiem, a nie korzystać z porównywarki kredytów gotówkowych, ponieważ wyliczenia będą wyłącznie oszacowane.

Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest wpis hipoteki w księdze wieczystej. Jest to podstawowe zabezpieczenie produktów kredytowych hipotecznych.

Dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu, bank uzyskuje możliwość dochodzenia swoich praw, w sytuacji, kiedy kredytobiorca zaprzestanie spłacać zobowiązanie.

Bank ma prawo do zastawionej nieruchomości nawet wówczas, jeżeli nastąpi zmiana właściciela.

Spłacenie kredytu hipotecznego w całości, pozwala na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości, np. mieszkania lub domu.

Hipoteka to nie jedyne zabezpieczenie, ponieważ bani wymagają również ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości od zdarzeń losowych.

Zanim uprawomocni się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, w okresie przejściowym, banki stosują tj. ubezpieczenie przejściowe kredytu, czyli w tym czasie jest np. podwyższone oprocentowanie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kredyt celowy, który przeznaczony jest tylko i wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w tym samym lub w innych bankach.

Po przeprowadzonej konsolidacji można ograniczyć liczbę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum. I tak np. zamiast trzech kredytów gotówkowych, po konsolidacji pozostanie jeden nowy kredyt.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że banki nie dopuszczają innych kredytów. Wszystko zależy od konkretnej propozycji banku, Skonsolidowane mogą być np. kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenie w koncie i na kartach kredytowych.

Kredyty, które chcemy skonsolidować zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym i to bank konsolidujący spłaca te zobowiązania, a nam zostaje udzielony kredyt, który składa się z sumy konsolidowanych zobowiązań (kapitał, czyli suma rat pozostających do spłat kredytów) oraz z kosztu całkowitego za udzielony kredyt (składający się z odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych, itp.).

Czy w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę? Tak. Takie dodatkowe środków finansowe można otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel. Jest to w zasadzie pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidacji.

Zarówno, jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny, jak i dodatkową gotówkę, to w obu przypadkach należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby takie finansowanie otrzymać.

Pomimo, że w większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest oferowany w ramach restrukturyzacji zadłużenia i banki biorą to pod uwagę, to jednak, jeżeli problemy z terminową spłatę rat wystąpią, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku spada do minimum.

Warto zatem wcześniej wziąć pod uwagę konsolidację i to zanim wystąpią zatory płatnicze. Niższa rata miesięczna, co oznacza oczywiście dłuższy okres kredytowania, poprawia płynność finansową domowego budżetu, ale muszą zostać również podjęte odpowiednie działania, mające na celu uzdrowienie domowych finansów, tak aby jak najszybciej odbudować i zwiększyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Pamiętaj, że dalsze zaciąganie kredytów i pożyczek w trakcie spłacanie kredytu konsolidacyjnego może spowodować, że ponownie wpadniemy w spiralę przekredytowania i kolejnych kłopotów finansowych.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są kredytobiorców, którzy chcą pozbyć się nadmiernego zadłużenia lub poprawić zdolność kredytową. Na pewno nie jest to kredyt dla osób, które nie radzą sobie z zadłużeniem. Warto zatem wziąć pod uwagę możliwość konsolidacji zanim pojawią się problemy z terminową spłatą. W takiej sytuacji może być już za późno.

Pamiętaj! Konsolidacja kredytów nie zawsze musi być jednym wyjściem z takiej podbramkowej sytuacji. Na wczesnym etapie istnieje możliwość skontaktowania się z wybranym bankiem i podpisanie aneksu do umowy, wydłużający spłatę kredytu i obniżający nową ratę. Przy krótkoterminowych kłopotach można wziąć pod uwagę również wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie.

Przy konsolidacji kredytów wysokość wysokość miesięcznych rat jest również zmniejszana poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsolidacja dotyczy wielu kredytów. Bo czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest ofertą skierowana do kredytobiorców spłacających róże kredyty i pożyczki, np. gotówkowe, ratalne, samochodowe, hipoteczne, karty kredytowe i limity w koncie.

Jest to kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na wcześniejszą spłatę takich zobowiązań, jak również, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, pozwala uzyskać również dodatkową gotówkę.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela kredyt konsolidacyjny. I w ten sposób można nie tylko ograniczyć do minimum spłacane zobowiązania, ale i wydłużając czas spłaty, zmniejszyć wysokość raty.

Ważne! Konsolidacja kredytów, to zmniejszenie wysokości nowy raty i zwiększenie zdolności kredytowej. Jednak z drugiej strony, to również zwiększenie się wysokości zadłużenia. Dlaczego? Nie oddajemy bowiem tylko samego pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe – przede wszystkim są to odsetki. Zatem każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to niższa rata, ale i jednocześnie większy koszt odsetkowy.