Co wchodzi w całkowity koszt kredytu lub pożyczki gotówkowej?

To ważne pytanie: co zalicza się do całkowitego kosztu? Nie tylko informuje nas bowiem o kosztach kredytowych, ale i o cenie, którą przyjdzie nam zapłacić za pożyczone pieniądze.

To dzięki porównaniu kosztów całkowitych kredytów można wskazać bank z tańszą ofertą. Im mniejszy jest bowiem koszt kredytu, tym taniej pożyczamy pieniądze.

Jaki jest koszt kredytu gotówkowego, czyli jakie czynniki mogą być uwzględnione w cenie zobowiązania? Do całkowitego kosztu kredytu (pożyczki) wchodzą wszelkie koszty, które konsument (kredytobiorca lub pożyczkobiorca) jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. W szczególności są to:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatki i marże (jeżeli są znane kredytodawcy),
• koszty usług dodatkowych - kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.

Nie są wliczane do kosztów całkowitych opłaty notarialne, sądowe ponoszone przez konsumenta. Odniesi się to przede wszystkim do kredytów hipotecznych.

Definicja całkowitego kosztu kredytu została zawarta w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 5 pkt 6. Z dnia 12 maja 2011 r. Dz.U. z 2014 poz. 1497 ze zm.) - isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.

W przypadku przedterminowej spłaty części lub całości kredytu konsumenckiego, całkowity koszt kredytu ulega zmniejszeniu o te koszty, które zostały naliczone za okres, o który skrócono czas obowiązującej umowy. I dotyczy to wszelkich kosztów, które składały się na całkowity koszt.

Rozwinięcie tematu i dodatkowe informacje: W Jaki Sposób Policzyć Koszt Kredytu?

Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach

Dobra ocena kredytowa a kredyt gotówkowy

Aby nasz wniosek kredytowy został pozytywnie zaopiniowany przez bank, niezbędna jest pozytywna ocena kredytowa. Wpływa na nią zarówno zdolność kredytowa (brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody i ich źródło, jak i wydatki w gospodarstwie domowym), jak i wiarygodność kredytowa.

Zła historia kredytowa w BIK (opóźnienia w spłacie wynoszą co najmniej 60 dni) uniemożliwia uzyskanie kredytu. Brak historii kredytowej nie przekreśla możliwości uzyskania finansowania, ale bank może żądać dodatkowych zabezpieczeń lub zaoferować mniej korzystne warunki.

W Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są informacje o spłacie zobowiązań kredytowych, zarówno obecnych, jak i tych spłaconych (niespłaconych). Informacje są dostępne przez 5 lat i nie jest możliwe ich usunięcie – nie ma takiej usługi, jak tzw. czyszczenie BIK.

Należy zawsze pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań, a jeżeli wiemy, że mogą się pojawić trudności z regulowaniem rat, to nie należy czekać, aż sytuacja stanie się krytyczna, tylko jak najszybciej skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzowania zadłużenia lub celem konsolidacji kredytów i zmniejszenia wysokości raty kredytowej.

Jak wybrać tani kredyt lub pożyczkę?

Wiele zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim działa na korzyść klientów banków i firm pożyczkowych. Podmioty, które udzielają pożyczek i kredytów muszą między innymi przedstawić całkowity koszt zobowiązania na specjalnym formularzu.

Możemy wyróżnić trzy takie specjalne arkusze informacyjne. Jeden z nich dotyczy ogólnie kredytów konsumenckich, drugi kredytu zabezpieczonego hipoteką, a trzeci kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowy ROR.

Wybierając do porównania trzy oferty kredytowe z trzech banków, możemy łatwiej porównywać kredyty. Wystarczy bowiem sprawdzić gdzie jest najniższy koszt całkowity lub RRSO kredytu i wówczas wybór jest znacznie prostszy.

RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, a również pozostałe koszty (prowizja, ubezpieczenie, itp.), które musimy zapłacić w związku z pożyczką.

Podobnie rzecz ma się do firm pożyczkowych. Nigdy nie bierzemy bez porównania pożyczki , w pierwszej lepszej, na którą natrafimy. Zdecydowanie nie należy korzystać z podmiotów, które reklamują się na słupach ogłoszeniowych czy w internecie, a podają tylko nr telefonu komórkowego lub email. Bardzo często reklamują się sloganami "szybka gotówkowa do ręki", "pożyczki bez sprawdzania w BIK i w bazach dłużników" czy "pożyczka z komornikiem". Taka pożyczka będzie bardzo droga, z pewnością z zabezpieczeniem niewspółmiernie wysokim do jej wysokości.

---

Kredyt lub pożyczka konsolidacyjna - jeżeli rozważasz połączenie kredytów w jeden i zmniejszenie raty.

---

Nie podpisuje niczego, jak leci

Każdą umowę pożyczkową czy kredytową należy dokładnie przeczytać i to jeszcze przed jej podpisaniem. Dowiesz się na jakich warunkach instytucja pożycza tobie pieniądze. Jeżeli jest regulamin, to również musisz go przeczytać, podobnie jak zapoznać się tabelą opłat.

Jeżeli są zapisy małym drukiem, to zwrócić na nie uwagę w szczególności. Znajdą się tam z pewnością istotne informacje, których możesz się nie zgodzić.

Na kredyt lub pożyczkę nie musisz się zgadzać w danej instytucji, zwłaszcza, jeżeli umowa jest skonstruowana nieczytelnym językiem, liczy kilkadziesiąt stron lub nie możesz uzyskać odpowiedzi na pytania. Wybór firm pożyczkowych, zwłaszcza w internecie jest bardzo duży.

Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach:

Co decyduje o kosztach kredytu lub pożyczki?

O kosztach kredytu czy pożyczki gotówkowej decyduje kilka różnych czynników. Z pewnością należy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, prowizję i ewentualne ubezpieczenie.

Kredyt gotówkowy nie jest dostępny dla każdego, konieczna jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, jak i wiarygodność kredytowa. Ale jest to jeden z niewielu produktów kredytowych, który nie wymaga wielu dokumentów i formalności. Bardzo często wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach (chociaż i to nie zawsze jest wymagane, ponieważ bank wpływy na konto z tytułu wynagrodzenia może sprawdzić w inny sposób).

Takie finansowanie możesz przeznaczyć na dowolny cel: remont mieszkania, zakup samochodu, sprzętu RTV, AGD, a nawet i spłatę innych zobowiązań. Wstępną decyzję kredytową można niekiedy otrzymać nawet i w 15 minut.

Wysokość kredytu? Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego może wynieść nawet i 250 tys. zł, ale ostateczna decyzja i tak zależy od oceny możliwości jego uregulowania zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Gdzie będzie najtańszy kredyt gotówkowy?

Nie jest możliwe stwierdzenie, który z banków ma najlepszą ofertę bez analizy kosztów. A właściwie całkowitych kosztów. Ważne jest, aby zwrócić uwagę na oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe (koszty pozaodsetkowe). To wszytko łącznie wpływa na cenę kredytu. Porównanie dwóch ofert pozwala stwierdzić, który z kredytów jest tańszy.

Krótka analiza kredytu gotówkowego. Kredyt gotówkowy na 12 tys. zł na 3 lata.

1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 14,86% - jest to wskaźnika wyrażony procentowo, który informuje o całkowitych kosztach w ujęciu rocznym.

2. Oprocentowanie nominale 7,20% w skali roku - podstawa, od której wyliczane są odsetki. Ich wysokość zależy od jego wysokości, wartości kredyt, okresu kredytowania oraz rodzaju rat (malejące lub stałe).

3. Całkowity koszt kredytu 2 496,62 zł, w tym:

• prowizja od wysokości udzielonego kredyty: 718,80 zł - naliczana w większości jako pewien % od wartości kredytu,
• odsetki: 1 380,82 zł,
• ubezpieczenie: 397,00 zł - nie jest ono obowiązkowe, ale zawsze zwiększa koszt kredytowy.

36 miesięcznych rat równych w wysokości 371,69 zł.

1. W sytuacji, kiedy zwiększy się okres kredytowania do 48 miesięcy, rata kredytowa się zmniejszy (ok. 303 zł), ale jednocześnie wzrośnie koszt odsetek do 1 846,55 zł (prawie 500 zł więcej wyniesie koszt kredytu).

2. Mniejsze oprocentowanie nominalne, np. 6,50%, to mniejszy całkowity koszt odsetek. I tak dla 36 miesięcy wyniosą one 1 240,37 zł, a dla 48 miesięcy 1 659,81 zł.

Zwróć uwagę nie tylko na podstawowe elementy kosztowe, ale i pamiętaj, aby negocjować ich wysokość. Im lepsza będzie Twoja ocena kredytowa, tym bank będzie bardziej skłonny do zaproponowania lepszych warunków. Jeżeli zaproponuje obniżkę w zamian za wykupienie jakiegoś produktu, z którego będziesz musiał korzystać przez cały okres kredytowania, sprawdź czy faktycznie na tym zyskasz.

Przegląd propozycji kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach:

Przeczytaj również: Pożyczka ratalna pozabankowa online - przegląd firm pożyczkowych i pożyczek gotówkowych. Czy musi być tak drogo?