Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.