Pożyczka pozabankowa na spłatę poprzedniej pożyczki

Pożyczka pozabankowa w firmie pożyczkowej dla osoby bez zdolności kredytowej jest dużo kosztowniejsza niż w banku. Podmiot niebankowy nie pożyczy nam pieniędzy, bo jesteśmy mili i znajdujemy się w trudnym położeniu, ale wyłączenie dlatego, że chce na nas zarobić.

---

Uwaga! Pożyczek pozabankowych najczęśćiej nie można skonsolidować z kredytów i pożyczek konsolidacyjnych bankowych, ale można pożyczki gotówkowe zaciągnięte w banku spłacić z nowego kredytu. Więcej w poście: Tani kredyt konsolidacyjny.

---

Jak przedstawia się porównanie pożyczek bankowych i pozabankowych? Poniżej został zaprezentowany wykres. Na osi X wysokość pożyczki na 2 miesiące, na osi Y zwrot pożyczki z odsetkami i kosztami dodatkowymi.

Jak widać rozpiętość kosztów w obu pożyczkach rośnie wraz ze wzrostem pożyczki. Dodatkowo pożyczając pieniądze w firmie pożyczkowej, a nie mając zdolności kredytowej, sprawiamy, że pętla zadłużeniowa zaciska się coraz mocniej.

Jak powstaje taka spirala zadłużenia? Bardzo prosto i bardzo szybko. Wystarczy zacząć pożyczać pieniądze, aby spłacić zaciągniętą pożyczkę. Poniższy wykres przedstawia narastanie zadłużenia.

Pierwsza pożyczka wyniosła 500 zł. Miesięczny koszt (oprocentowanie, prowizja, koszty dodatkowe) wynoszą 30% wartości pożyczki.

Od pierwszej pożyczki na spłacenie poprzedniej,zadłużenie błyskawicznie narasta, a pożyczyliśmy zaledwie 500 zł... Koszty pożyczki, zarówno te odsetkowe, jak i pozaodsetkowe przyrastają szybciej niż przy dotychczasowym zadłużeniu. Jak widać zatem chwilówka na spłatę zadłużenia wcale nie rozwiązuje problemów finansowych, ale tylko je zwielokrotnia.

Zanim zdecydujesz się, aby pożyczyć pieniądze, przemyśl czy faktycznie możesz sobie na to pozwolić i "nie pakuj się" w kłopoty finansowe lub nie pogarszaj swojej sytuacji.

Gdzie po kredyt bankowy? Jaki najlepszy?

Bardzo ważne, poza porównaniem ofert kredytowych, jest również wybór odpowiedniego produktu bankowego.

Podstawowe kredyty i pożyczki bankowe z pewnością znamy, ale kiedy jest lepiej na przykład skorzystać z pożyczki gotówkowej lub hipotecznej? Poniżej prosty przykład: pożyczka gotówkowa i debet w rachunku, pokazuje, że należy dokonać stosownej kalkulacji, aby wybrać produkt możliwie najlepszy.

Pożyczki gotówkowe w banku najczęściej pożyczamy na krótki okres czasu. Zdecydowana większość pożyczek gotówkowych w banku nie przekracza 10 tys. zł, a okres kredytowania 5 lat. Jeżeli jest to niewielka pożyczka do ok. 2-3 tys. zł na krótki okres czasu, nie przekraczający 12 miesięcy, to tańszym rozwiązaniem powinien być debet w koncie.

W przypadku kredytów i pożyczek musimy zapłacić poza oprocentowaniem również koszty prowizji. Mogą wystąpić również inne opłaty oraz ubezpieczenie.

• Jak wygląda konsolidacja kredytów? O konsolidacji kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt. Sposób na obniżenie nowej raty rkedytowej.

Debet w rachunku, to przede wszystkim oprocentowanie, które z reguły jest ustalane na maksymalnym poziomie (obecnie 10% w skali roku), może wystąpić również opłata za aktywowanie debetu oraz jego przedłużenie na następne 12 miesięcy.

Dużym plusem takiego zadłużanie w rachunku jest to, że odsetki są naliczane tylko za wykorzystaną kwotę przyznanego limitu, a zadłużenie jest zmniejszane poprzez każdy wpływ na konto. Pożyczkę lub kredyt gotówkowy otrzymujemy natomiast w całości (przy dużych kwotach może być wypłacany w transzach) i niezależnie od tego czy wykorzystamy go w całości czy nie, i tak musi płacić odsetki.

Dla innych osób rozwiązaniem może być karta kredytowa. Generalnie służy ona jednak do płatności bezgotówkowych. Plusem karty kredytowej jest to, że jeżeli uregulujemy zadłużenie w okresie bezodsetkowym (50-60 dni w zależności od banku i rodzaju karty), to nie zapłacimy odsetek. Wydanie karty jest z reguły płatne, jak również obarczone opłat roczną za jej korzystanie.

Debet lub karta kredytowa, to również niestety, przy złym korzystaniu z produktu może oznaczać permanentne zadłużenie, które będzie oznaczać stratę pieniędzy (odsetki, opłaty) i życie na minusie.

---

Pożyczka konsolidacyjna 10 tysięcy złotych - przegląd pożyczek i kredytów konsolidacyjnych i oszacowanie wysokości rat i kosztów kredytowych.

---

Pamiętajmy jednak o tym, że zanim skorzystamy z jakiegokolwiek kredytu, to musimy wziąć pod uwagę, że nasza sytuacja materialna nie zawsze będzie tak dobra, jak w momencie kiedy kredyt bierzemy. Mogą wystąpić pewne, mniejsze lub większe, zawirowania finansowe, a tym samym trudności w regulowaniu rat.

W sytuacjach, kiedy pojawiają się trudności w regulowaniu kilku rat bankowych, bardzo często korzystamy z kredytu konsolidacyjnego. W internecie pojawia się wiele błędnych opinii na temat tego kredytu, a najczęściej powtarzaną jest, że kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć koszty kredytowe. Jest wręcz odwrotnie.

Aco z pożyczkami gotówkowymi niebankowymi?

Kiedy jesteśmy zmuszeni pożyczyć. Przegląd kredytów gotówkowych

Pożyczać - nie pożyczać... Jak trzeba, to trzeba. Co zrobić? I należy pamiętać o tym, aby pożyczać jak najtaniej i czytać umowy przed ich podpisaniem. Zwłaszcza, jeżeli jest to umowa długoterminowa.

Należy zwrócić uwagę na wiele jej aspektów, i to nie tylko na oprocentowanie kredytu, które jest tak chętnie eksponowane w reklamach. To także prowizja, często ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe.

Zmienne kredytu

Oprocentowanie możemy wybrać stałe lub zmienne. W przypadku zmiennej stopy procentowej należy sprawdzić w jakich terminach bank będzie weryfikował koszt kredytu. Zmiany takie mogą się odbywać np. raz na miesiąc, kwartał lub na pół roku.

Prowizja może być ona ustalona jako procent od wartości kredytu lub opłata stała. W niektórych przypadkach wysokość prowizji znacznie przekracza wysokość odsetek.

W przypadku kredytów hipotecznych zmienna jest stopa procentowa - opiera się na stawce WIBOR dla złotówki. Nie zmienia się za to marża banku. Od kilku lat mamy niewielką inflację, stawka WIBOR maleje i marża jest wysoka. Aby obniżyć koszt kredytu, należy wysokość marży z bankiem negocjować, aby ją obniżyć (jest to możliwe).

Ubezpieczenie kredytu

Może być wymagane lub nie. Banki bardzo często namawiają do wykupienia nieobowiązkowego ubezpieczenie oferując w zamian obniżkę oprocentowania. Należy to sprawdzić, ile wyniesie kredyt z ubezpieczeniem i mniejszym oprocentowaniem, a ile bez ubezpieczenia i standardowym oprocentowaniem. Przy krótkoterminowej umowie na kredyt gotówkowy, takie ubezpieczenie często nie musi być potrzebne.

Jeżeli jednak jest konieczne, to nic nie poradzimy. Ewentualnie możemy zapytać się w banku czy możliwe jest wykupienie podobnej polisy u innego ubezpieczyciela (może będzie taniej).

Łączny koszt kredytu

Wybór najlepszej oferty kredytowej, polega na porównaniu kilku kredytów poprzez pryzmat całkowitych kosztów kredytu. Tam gdzie będzie najtaniej, tam można pożyczyć. Możemy przy porównywaniu banów korzystać z RRSO kredytu.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest publikowana przez banki przy prezentacji kredytu, a jeżeli udamy się do banku, aby zapoznać się z ofertą, to bank ma obowiązek przedstawić wyliczenia RRSO dla konkretnego kredytu w materiałach informacyjnych.

Rzeczywista stopa procentowa określa w ujęciu procentowym wszystkie koszty kredytu (odsetki, opłaty, prowizję, ubezpieczenie) wyliczone w skali roku.

Warto oprzeć się na rzeczywistej rocznej stopie procentowej, przy wybieraniu kredytu w banku - im mniejsze jest RRSO, tym kredyt tańszy.

Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach:

Zmuszony, aby pożyczyć pieniądze, aby spłacić stare kredyty? To może lepszymn rozwiązaniem będzie konsolidacja kredytów? Czy konsolidacja się opłaca? Przeczytaj co to jest i kiedy z niej skorzytać.