Gdzie najłatwiej uzyskać kredyt konsolidacyjny na spłatę wielu kredytów i pożyczek zaciągniętych w bankach? Przyjmując, że masz dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową (w BIK), to nie powinno być żadnych problemów z konsolidacją kredytową.
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna jest produktem kredytowym pozwalającym połączyć dwa lub więcej zobowiązań w jeden kredyt.
Jest określany, jako kredyt celowy - może być przeznaczony jedynie na zamknięcie aktualnie spłacanych kredytów.
Taka operacja kredytowa pozwala:
- obniżyć comiesięczne raty (wydłużając odpowiednio okres kredytowania),
- poprawić płynność budżetu domowego,
- zwiększyć zdolność kredytową.
Zamiast więc kilku rat kredytowych (różne oprocentowanie) z różnymi terminami płatności, konsolidując zadłużenie otrzymujemy w konsekwencji jeden kredyt z jednym terminem płatności raty.
Istotne jest to, że nowa rata, może być znacznie mniejsza od sumy rat płaconych dotychczas, ze względu na wydłużenie czasu kredytowania. Tym samym konsolidacja poprawi płynność finansową i sytuację w domowym budżecie.
O konsolidacji mówi się potocznie, że jest to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Nie jest to prawda, bo nie następuje tu łączenie kredytów, ale ich spłata i zaciągnięcie nowego. Podobnie, nie jest to kredyt oddłużeniowy, chociaż i taką terminologię stosuje się powszechnie.
Co można skonsolidować?
W teorii wszystkie kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- odnawialne,
- studenckie,
- konsolidacyjne,
- hipoteczne (konsolidacja hipoteczna),
- limity na rachunkach bankowych oraz karty kredytowe.
W praktyce to banki samodzielnie ustalają warunki kredytowe: ostateczną INDYWIDUALNĄ ofertę, minimalną i maksymalną kwotę konsolidacji, czas spłaty i rodzaje produktów kredytowych.
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
W zasadzie zaciągnięcie żadnego kredytu konsumenckiego nie jest opłacalne. W konsolidacji kredytów najczęściej chodzi o zwiększenie rozporządzalnego budżetu (czyli tej części, które pozostaje do swobodnej dyspozycji) oraz o zwiększenie zdolności kredytowej.
I temu właśnie służy wydłużenie czasu kredytowania: aby rata kredytu konsolidacyjnego była znacznie mniejsza. Jednak w ostatecznym rozrachunku następuje wzrost całkowitych kosztów kredytowych ze względu na większy koszt odsetkowy.
W szczególnych przypadkach jest możliwe, aby na konsolidacji zaoszczędzić. Warunki konieczne:
1. Nowy kredyt konsolidacyjny musi być niżej oprocentowany od konsolidowanych zobowiązań, najlepiej bez kosztów dodatkowych.
2. Odpowiednio dostosowany czas kredytowania (liczba miesięcznych rat kredytowych).
Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Odpowiedzieliśmy na pytanie dotyczące sytuacji, kiedy może być rozważana konsolidacja kredytów. Pojawia się jednocześnie pytanie nowe: nie kiedy można, ale kiedy warto zastanowić się na poważnie nad skonsolidowaniem kredytów.
Konsolidacja jest najczęściej rozważana w momencie, kiedy stopniowo zaczyna się pogarszać bilans domowego budżetu. I tak się dzieje, kiedy rosnąca inflacja powoduje wzrost kosztów utrzymania.
Pomimo, że kredyt konsolidacyjnego w ostatecznym rozrachunku najczęściej powoduje wzrost całkowitego zadłużenia w stosunku do stanu przed konsolidacją, to w wielu przypadkach jest jedyną alternatywną pozwalającą poprawić sytuację finansową. Ma to miejsce przede wszystkim kiedy:
- Nie ma możliwości zwiększenia dochodów, a ograniczanie innych wydatków nie pozwala na wygenerowanie odpowiedniego marginesu wolnych środków.
- Obawiamy się, że zbyt duża liczna rat kredytowych spowoduje chaos w domowym budżecie i niebezpieczeństwo przeoczenia płatności rat.
- Spłacamy kredyty i pożyczki ze zmiennym oprocentowaniem. Każda podwyżka stóp procentowych w perspektywie miesiąca-dwóch spowoduje wzrost sumy płaconych rat.
- Niezbędna jest sanacja, czyli uzdrowienie domowych finansów.
Uwaga! Kiedy stopy procentowe są obniżane przez RPP NBP, a kredytobiorca spłaca kredyty ze stałym oprocentowaniem, to wówczas nic na tym nie zyskuje! Rata kredytowa nie zmieni się (nie ulegnie zmniejszeniu), podobnie jak całkowity koszt.
Kredyt konsolidacyjny nie jest panaceum na kłopoty finansowe, ponieważ nie dotyka ich źródła. Najczęstszą przyczyną (ale nie jedyną) jest tzw. przekredytowanie – zbyt duża liczba spłacanych zobowiązań.
Skonsolidowanie kredytów i wydłużenie czasu kredytowania pozwoli zmniejszyć ratę i obniżyć koszt obsługi zadłużenia. Jeżeli jednak będziemy się zadłużać w czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego, to kłopoty finansowe nie znikną, tylko będą się ponownie nawarstwiać.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Mechanizm działania konsolidacji nie jest skomplikowany i nie różni się mocno od innych kredytów.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy. Jedyna różnica jest taka, że dodatkowo należy wyszczególnić kredyty i pożyczki, które mają zostać spłacone przez kredytodawcę.
Bank dokonujący konsolidacji spłaca zobowiązania w poszczególnych bankach i udziela kredytu w takiej wysokości (kwota kapitału jest równa sumie rat oraz wykorzystanych limitów kredytowych).
Ponieważ to (najczęściej) bank samodzielnie spłaca wierzycieli, to środki z kredytu (najczęściej) nie są przekazywane do rąk kredytobiorcy.
Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna, w przypadku której bank przekazuje środki na konto pożyczkobiorcy, który samodzielnie spłaca wybrane kredyty i pożyczki.
W ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać również dodatkowe środki z przeznaczeniem na dowolny cel. Ponieważ jest to konsolidowana pożyczka gotówkowa, pieniądze wypłacane są na rachunek kredytobiorcy.
Oczywiście, pozytywne rozpatrzenie wniosku wymaga - a o czym już wielokrotnie tutaj wspominaliśmy – odpowiedniej oceny kredytowej.
Po przeprowadzonej konsolidacji kredytobiorca reguluje tylko jedno zobowiązanie (jeżeli skonsolidował wszystkie kredyty), a więc płaci miesięcznie tylko jedną ratę kredytową.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz
Uwaga: tylko uczestnik tego bloga może przesyłać komentarze.