Kredyt - na co zwrócić uwagę

Na co należy koniecznie zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Oprocentowanie nominalne, czyli jest to ta wartość, która jest najczęściej eksponowana w reklamach, ale nie jest oczywiście jedynym kosztem kredytu. Od oprocentowania nominalnego zależy tylko to, ile odsetek zapłacimy od pożyczonego kapitału. Poza tym kosztem jest jeszcze przecież prowizja, a może być dodatkowo opłata przygotowawcza, opłata za obsługę kredytu, opłata administracyjna, ubezpieczenie czy wreszcie opłata za ustanowienie zabezpieczenia kredytu (kredyty i pożyczki hipoteczne).

RRSO kredytu

Wybierając kredyt powinieneś sprawdź, jaki jest całkowity koszt kredytu. Każdy bank (a zgodnie z Ustawą Konsumencką, każdy podmiot udzielający pożyczek i kredytów) zobowiązany jest do poinformowania o wysokości RRSO kredytu - jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO jest całkowitym kosztem kredytu, który ponosi kredytobiorca. Uwzględnia on oprocentowanie nominalne, prowizje, ubezpieczenie oraz inne opłaty bankowe, spłacane w ratach miesięcznych. Zasada, którą możemy się kierować w porównywaniu kredytów jest taka, że im mniejsze RRSO, tym kredyt jest tańszy.

Decyzja kredytowa

Pamiętaj, aby przy wyborze banku i kredytu, nie kierować się emocjami. Należy podejmować decyzję racjonalną i przemyślaną. W końcu to Ty zapłacisz za kredyt, dlatego należy obiektywnie przeanalizować wszystkie plusy i minusy zanim dokonasz wyboru i złożysz podpis na umowie.

Ranking kredytów gotówkowych

Obecnie końcówka miesiąca, to dla wielu osób moment, w którym ciężko jest spiąć domowy budżet. Wielu z nas szuka możliwości sfinansowania wydatków, a niektórzy zamierzają nareszcie zrealizować zaplanowane cele.

Ponieważ jest to produkt finansowy stosunkowo łatwo dostępny, dlatego tak chętnie korzystamy z kredytów i pożyczek gotówkowych bankowych. Możliwości mamy wiele, nie zawsze są one najtańsze. Dlatego taka ważne jest, aby wybrać najlepsze źródło finansowania.

Pożyczki pozabankowe są jedne z droższymi pożyczek na rynku. Jeżeli mamy zdolność kredytową, to wówczas warto jest zastanowić się nad kredytem lub pożyczką bankową. Porównywarka finansowa lub porównywarka banków ułatwi porównanie ofert i wybór najtańszej opcji.

Popularny kredyt gotówkowy

Kredyty i pożyczki gotówkowe są popularne ze względu na łatwość ich uzyskania. Wystarczy posiadać stałe źródło dochodu, zdolność kredytową i wiarygodność kredytową.

Warto zwrócić uwagę, że żaden ranking kredytów gotówkowych nie jest w pełni obiektywny, ponieważ zbyt dużo parametrów jest branych pod uwagę i nie można ich ustalić indywidualnie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy.

Poniższy ranking kredytów gotówkowych został zaprezentowany na podstawie wyników uzyskanych na podstawie danych z porównywarki kredytów gotówkowych.

Kredyt gotówkowy 10 000 zł 3 lata

Parametry: kredyt gotówkowy 10 tys. złotych oraz okres spłaty 3 lata. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Przyjmując takie parametry szukania, w rankingu na pierwszym miejscu znalazł się Alior Bank z ofertą Pożyczka 4.9%. Symulacja raty kredytowej wyniosła trochę mniej niż 320 zł. Na kolejnych miejscach znalazł się Santander Comsumer Bank oraz Getin Bank.

Czy są to najtańsze kredyty gotówkowe na 10 000 zł na 3 lata? Porównywarka banków i kredytów na pewno pomoże wyselekcjonować banki i dokonać symulacji rat kredytowych. Ale cała oferta i jej warunki są ustalane indywidualnie. Jak już zostało wspomniane powyżej: oferta zależy od tego, jakim jesteśmy klientem dla banku. Im nasza ocena dokonana przez bank będzie lepsza, tym na lepszy i tańszy kredyt możemy liczyć.

Zawsze, szukając kredytów gotówkowych i pożyczek, porównuj oferty banków. Tylko porównanie ofert kredytowych w różnych bankach, analiza kosztów pozwoli znaleźć korzystny kredyt gotówkowy.

Tani kredyt konsolidacyjny

Konsolidując zadłużenie kredytów i pożyczek, możemy skorzystać z dwóch możliwości kredytowych: z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego oraz hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest produktem nieco zbliżonym do kredytu lub pożyczki hipotecznej, jednakże jest od nich trochę droższy. Bank zdaje sobie bowiem sprawę, że ma do czynienia z klientem o „podwyższonym ryzyku”, z problemami związanymi z terminową spłatą swoich zobowiązań.

W odróżnieniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym wzmaganym zabezpieczeniem jest nieruchomość. Z drugiej strony kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego: jest niżej oprocentowany i korzyści z takiego rozwiązania pojawiają się zwłaszcza wtedy, kiedy konsolidacja dotyczy dużej sumy zobowiązania. Jaki kredyt wybrać, czy kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, najlepiej zapytać o to w banku.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na czas nie dłuższy niż 10 lat i do dużo niższej kwoty niż to ma miejsce w przypadków kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką.

Na czym polega konsolidacja? Wszystkich dotychczasowe zobowiązania finansowe zaciągnięte w banku, zostają połączone w jeden kredyt. Bank zatem spłaca nasze pożyczki i kredyty, a nam zostaje tylko jeden , nowy kredyt, z reguły z niższą ratą niż suma rat spłacanych dotychczas.

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możemy skonsolidować kredyty konsumpcyjne, kredyt w kartach kredytowych i w rachunku bieżącym, kredyt samochodowy, mieszkaniowy, a nawet inny kredyt konsolidacyjny. Skonsolidować można nawet jeden kredyt, jeżeli warunki zaproponowane przez inny bank będą dużo bardziej korzystne.

Kredyt konsolidacyjny pozwala dostosować miesięczne raty do naszych obecnych możliwości finansowych.

Chociaż kredyt konsolidacyjny pozwala na odzyskanie utraconej płynności finansowej, to jednak może okazać się w sumie droższy od kredytów, które zostały skonsolidowane. A to z kilku powodów. Przede wszystkim niższa rata jest konsekwencją wydłużenia okresy spłaty kredytu. Tym samym zapłacimy więcej odsetek. Korzystając z niego, poza odsetkami zapłacimy również prowizję, koszty dodatkowe oraz ubezpieczenie.

Raty równe czy malejące

Raty równe czy raty malejące wybrać? Każda rata kredytu, niezależenie czy jest to kredyt gotówkowy czy mieszkaniowy, składa się z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej.

Część odsetkowa raty, to koszt pożyczenia pieniędzy od banku.
Część kapitałowa, to zwrot kredytu, czyli pożyczone pieniądze. Dzięki temu zmniejsza się saldo zadłużenia przez cały czas spłaty kredytu.

Raty równe a malejące

Raty kredytowe mogą być równe lub malejące. W przypadku kiedy wybierzemy raty malejące, część kapitałowa obliczana jest poprzez podzielenie wysokości kredytu poprzez długość okresu kredytowania wyrażoną w miesiącach. Kwota odsetek jest zatem naliczana od coraz mniejszego zadłużenia.

W przypadku, kiedy zdecydujemy się na wybór równych rat (nazywane również annuitetowymi, równymi lub uśrednionymi), ich wysokość nie zmienia się w całym okresie kredytowania. Zmieni się wówczas, kiedy zmienią się stopy procentowe i wówczas raty obliczane są na nowo. Obowiązują one do końca okresu kredytowania lub ponownie są wyliczane w przypadku zmiany stopy procentowej. Wraz z upływem kolejnych miesięcy kredytobiorca spłaca coraz mniej odsetek. Na początku spłaty zadłużenia stanowią one oczywiście większą część raty.

Malejący system rat szybciej pomniejsza saldo zadłużenia, ale jest sporym obciążeniem domowego budżetu w początkowym okresie spłaty.

Lepsze raty równe czy malejące

Raty stałe są bardziej opłacalne dla osób biorących stosunkowo nieduże kredyty i na krótszy okres czasu. W przypadku kredytów wyższych, takich jak np. kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny hipoteczny czy pożyczka hipoteczna, często o wiele bardziej korzystne są raty malejące.

Niezależnie jaki kredyt lub pożyczkę wybierzemy, przy ratach równych zapłacimy więcej odsetek niż przy ratach malejących. Przy ratach malejących kapitał jest spłacany szybciej, a konsekwencję czego jest, w każdym kolejnym miesiącu odsetki są naliczane od niższej kwoty. Minusem rat malejących jest to, że początkowo będziemy spłacać wyższe kwoty niż te, które spłacalibyśmy wybierając raty stałe.

Kiedy zdecydować się na raty malejące? Przy ratach malejących kredytobiorca musi mieć większą zdolność kredytową. Wybór raty malejącej jest korzystny również w sytuacji, gdy kredytobiorca przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Raty równe i malejące wady i zalety

Raty stałe
+ początkowe raty kredytu będą niższe, niż w przypadku rat malejących,
+ korzystniejsze w przypadku krótszego okresu kredytowania,
+ wymagana jest niższą zdolność kredytową,
+ mniej obciążają finanse (przede wszystkim w pierwszym okresie kredytowania),
- zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Raty malejące
+ zapłacimy mniej odsetek od kredytu,
+ tańsze rozwiązanie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu
- początkowe raty kredytu będą wyższe, niż w przypadku rat stałych,
- wymagana wyższa zdolność kredytowa