Raty równe czy malejące

Raty równe czy raty malejące wybrać? Każda rata kredytu, niezależenie czy jest to kredyt gotówkowy czy mieszkaniowy, składa się z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej.

Część odsetkowa raty, to koszt pożyczenia pieniędzy od banku.
Część kapitałowa, to zwrot kredytu, czyli pożyczone pieniądze. Dzięki temu zmniejsza się saldo zadłużenia przez cały czas spłaty kredytu.

Raty równe a malejące

Raty kredytowe mogą być równe lub malejące. W przypadku kiedy wybierzemy raty malejące, część kapitałowa obliczana jest poprzez podzielenie wysokości kredytu poprzez długość okresu kredytowania wyrażoną w miesiącach. Kwota odsetek jest zatem naliczana od coraz mniejszego zadłużenia.

W przypadku, kiedy zdecydujemy się na wybór równych rat (nazywane również annuitetowymi, równymi lub uśrednionymi), ich wysokość nie zmienia się w całym okresie kredytowania. Zmieni się wówczas, kiedy zmienią się stopy procentowe i wówczas raty obliczane są na nowo. Obowiązują one do końca okresu kredytowania lub ponownie są wyliczane w przypadku zmiany stopy procentowej. Wraz z upływem kolejnych miesięcy kredytobiorca spłaca coraz mniej odsetek. Na początku spłaty zadłużenia stanowią one oczywiście większą część raty.

Malejący system rat szybciej pomniejsza saldo zadłużenia, ale jest sporym obciążeniem domowego budżetu w początkowym okresie spłaty.

Lepsze raty równe czy malejące

Raty stałe są bardziej opłacalne dla osób biorących stosunkowo nieduże kredyty i na krótszy okres czasu. W przypadku kredytów wyższych, takich jak np. kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny hipoteczny czy pożyczka hipoteczna, często o wiele bardziej korzystne są raty malejące.

Niezależnie jaki kredyt lub pożyczkę wybierzemy, przy ratach równych zapłacimy więcej odsetek niż przy ratach malejących. Przy ratach malejących kapitał jest spłacany szybciej, a konsekwencję czego jest, w każdym kolejnym miesiącu odsetki są naliczane od niższej kwoty. Minusem rat malejących jest to, że początkowo będziemy spłacać wyższe kwoty niż te, które spłacalibyśmy wybierając raty stałe.

Kiedy zdecydować się na raty malejące? Przy ratach malejących kredytobiorca musi mieć większą zdolność kredytową. Wybór raty malejącej jest korzystny również w sytuacji, gdy kredytobiorca przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Raty równe i malejące wady i zalety

Raty stałe
+ początkowe raty kredytu będą niższe, niż w przypadku rat malejących,
+ korzystniejsze w przypadku krótszego okresu kredytowania,
+ wymagana jest niższą zdolność kredytową,
+ mniej obciążają finanse (przede wszystkim w pierwszym okresie kredytowania),
- zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Raty malejące
+ zapłacimy mniej odsetek od kredytu,
+ tańsze rozwiązanie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu
- początkowe raty kredytu będą wyższe, niż w przypadku rat stałych,
- wymagana wyższa zdolność kredytowa