Kredyt konsolidacyjny porównanie ofert banków

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie dotychczasowych kredytów w jeden kredyt, który będzie spłacany w jednym banku. Po podpisaniu umowy kredytowej, nowy kredytodawca spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania. W takiej sytuacji masz nowy kredyt z jedną ratą. Ale, aby wybrać tani kredyt konieczne jest porównanie ofert banków.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłacenie kredytów ratalnych, gotówkowych, samochodowych, a także zadłużenia w kartach kredytowych i pożyczek w rachunku osobistym.

Jest niekiedy jedynym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy zaczynają się kłopoty z regulowaniem bankowych zobowiązań. Ale nie może być za późno! Jeżeli informacja o zaległościach zostaną odnotowane w BIK, a wiarygodność kredytowa jest podstawowym elementem branym przy podejmowaniu decyzji kredytowej, to praktycznie szanse na skonsolidowanie są bliskie zeru.

Kredyt konsolidacyjny przegląd najnowszych propozycji banków

Taki kredyt nie jest rozwiązaniem problemów, bo źródła należy szukać gdzie indziej, ale może pomóc w poprawie płynności finansowej. Mniejsza liczba zobowiązań i obniżona rata pozwoli odzyskać stabilność budżetową.

Zwróć uwagę, że w powyższym tytule zostało użyte sformułowanie propozycje banków, a przecież można byłoby napisać kredyt konsolidacyjny porównanie ofert banków. Nie został tutaj popełniony błąd. Propozycje, która znajdziesz w poniższym zestawieniu są kierowane do ogółu - do każdej potencjalnie zainteresowanej osoby. Natomiast oferta kredytu konsolidacyjnego jest zawsze indywidualna i "skrojona" pod ocenę kredytową kredytobiorcy.

Uwaga! Nadmierne zadłużenie jest dużym problem. Jeżeli masz wystarczającą zdolność kredytową, to bank może zaproponować Tobie kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Zastanów się czy potrzebujesz i czy warto się jeszcze mocniej zadłużać.

Podstawowe plusy konsolidacji kredytów

O konsolidacji mówi się również potocznie, jako o połączeniu kilku kredytów w jeden. Co prawda nie ma tutaj mowy o żadnym łączeniu, ale takie uproszczenie można stosować.

Ale pisanie, że jest to kredyt oddłużeniowy jest już sporym nadużyciem.

Do największych plusów konsolidacji można zaliczyć:

• zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań,
• jedną niższą miesięczną ratę zamiast wielu różnych,
• jeden termin płatności raty,
• poprawę płynności finansowej,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• możliwość otrzymania dodatkowych środków pieniężnych na dowolny cel.

Ale i minusów nie brakuje

Minusy nie dotyczą konsolidacji, ale kredytu konsolidacyjnego. Należy bowiem zawsze pamiętać, że wystąpi koszt kredytowy.

Oprocentowanie nominalne jest głównym czynnikiem wpływającym na całkowity koszt kredytu¹. Należy o tym pamiętać, zwłaszcza w przypadku kredytu konsolidacyjnego i ustalania wysokości raty.

Może być one mniejsza tylko dlatego, że zostanie wydłużony czas kredytowania. Oznacza to zatem, że z każdym dodatkowym miesiącem spłaty rata staje się coraz mniejsza, ale zwiększa się jednocześnie koszt odsetkowy.

Prowizja pobierana jest za udzielenie kredytu. Jej wysokość zależy nie tylko od banku, ale i sposobu jej ustalanie. Może być ona stała, jak i również wyliczana jako procent (od kilku do kilkunastu) od wysokości udzielonego kredytu.

Pozostałe opłaty najczęściej związane są z ubezpieczeniem kredytu.

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Wyróżnić można 2 podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• gotówkowy (bez hipoteki) – najbardziej powszechny i podobny jest do kredytu gotówkowego. W tym przypadku bank nie wymaga z reguły dodatkowego zabezpieczenia, kwota nie przekracza 250 tys. zł, a umowa podpisana może być maksymalnie na 10 lat.
• hipoteczny – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Udzielany na wysokie kwoty ze znacznie dłuższym okres kredytowania (nawet na 25 lat). Jednak proces uzyskania kredytu jest długotrwały i wymaga dostarczenia wielu dokumentów.

Podział może jeszcze uwzględniać kanał dystrybucji oferty kredytowej: online i standardowy.

---

Najlepszy kredyt gotówkowy - co to oznacza i w jakim banku szukać najlepszej oferty.

---

Kredyty konsolidacyjne niezbędne dokumenty

Każdy z banków ma swoje własne wymagania, jednak można wyróżnić kilka podstawowych:

• dowód potwierdzający tożsamość (dowód osobisty, paszport),
• zaświadczenia o zarobkach (akceptowane są różne źródła dochodów: wynagrodzenie z umowy o pracę, na czas określony, świadczenia emerytalno-rentowe, wpływy z działalności gospodarczej).

Umowa o pracę - wymagane będzie zaświadczenie o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto (lub brutto) za ostatnie 3 m-ce.

Emeryci i renciści - ostatni dowód wypłaty świadczenia lub kserokopia ostatniej waloryzacji lub ostatnia decyzja o przyznaniu świadczenia.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą - kserokopia wpisu do EDG lub odpis z KRS, zaświadczenie z ZUS lub KRUS o niezaleganiu ze składkami, zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami.

• dokumenty potwierdzające posiadane i spłacane kredyty i pożyczki (może to być umowa kredytowa, potwierdzenie spłaty ostatniej raty, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, itp. ),
• wyciąg z rachunku bankowego za ostanie 3 miesiące,
• numery kont bankowych, na które mają trafić pieniądze z konsolidacji.

PODSUMOWANIE

Najlepszy Kredyt konsolidacyjny, to porównanie ofert banków. Pamiętaj, aby sprawdzić RRSO oraz koszt kredytów konsolidacyjnych i porównując je ustalić, która z przedstawionych ofert jest tańsza.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - na jej wysokość składa się oprocentowanie nominalne, prowizja, marże oraz wszystkie dodatkowe opłaty wskazane w umowie kredytowej. Jest wyliczane w stosunku rocznym do wysokości kredytu.

Jeżeli chcesz wiedzieć jaka jest Twoja zdolność kredytowa i na jaki maksymalnie kredyt konsolidacyjny możesz liczyć, wypełnij formularz kontaktowy do banku. Pracownik skontaktuje się z Tobą telefonicznie, wyliczy zdolność kredytową i jeżeli będzie odpowiednia, to uzyskasz wstępną ofertę.

Konsolidacja kredytów przy dodatkowych działaniach, np. ograniczenie innych wydatków, może skutecznie poprawić stan domowego budżetu w długim okresie. Pamiętać jednak należy, że koszty kredytowe rosną wraz z wydłużeniem czasu spłaty, jednak tylko takie działanie pozwala w znaczący sposób zmniejszyć ratę kredytową.

---

¹ Na wysokość oprocentowania zmiennego kredytu składa się marża banku oraz WIBOR (stopa oprocentowania na rynku międzybankowym). Oprocentowania nominalne nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej. Dotyczy to zarówno kredytów w bankach, jak i pożyczek pozabankowych. W grudniu 2023 r. maksymalne oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć 18,50% w skali roku.

Gdzie najlatwiej o kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlatwiej o kredyt konsolidacyjny? W banku oczywiście. Ale zanim sprawdzisz jaki bank warto wybrać, to na samym początku, krótko odpowiemy co to jest kredyt konsolidacyjny i w jakiej konkretnej sytuacji z niego skorzystać.

Kredyt konsolidacyjny co to jest za kredyt? Oferty kredytów konsolidacyjnych znajdziesz wyłącznie w bankach i SKOK-ach. Jeżeli ktokolwiek twierdzi, że kredyt taki dostaniesz również w firmie pożyczkowej, to wprowadza Ciebie w błąd. W firmach pożyczkowych dostępne są tylko pożyczki gotówkowe i to dużo droższe niż podobnie bankowe.

O konsolidacji kredytów mówi się potocznie jako o połączeniu kredytów, mając na uwadze zamknięcie aktualnych spłacanych kredytów nowym kredytem – kredytem konsolidacyjnym właśnie.

Zamiast zatem wielu kredytów i pożyczek bankowych, które należy regulować w różnych terminach, pozostaje do spłaty jedno zobowiązanie.

Oczywiście nie ma konieczności konsolidacji wszystkich zobowiązań, bo można wybrać te, które chcemy wcześniej spłacić. Poza tym banki ustalają zakres konsolidacji, tzn.:

• kredyty i pożyczki, które można skonsolidować,
• minimalna i maksymalną liczbę zobowiązań,
• minimalna i maksymalną kwotę kredytu,
• okres spłaty kredytu.

To są oczywiście warunki ogólne, a indywidualna i ostateczna oferta kredytowa, zależy już od indywidualnej oceny kredytowej. Uwzględnia ona zarówno zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK.

Gdzie najlatwiej o kredyt konsolidacyjny? W banku

Konsolidacja kredytowa ma wiele zalet, z których można wyróżnić kilka najważniejszych:

• Redukcja spłacanych zobowiązań do niezbędnego minimum i ograniczenie płatności. Tym samym zmniejszasz ryzyko, że przeoczysz ratę.
• Następuje wydłużenie czasu spłaty zobowiązania, a tym samym i nowa rata kredytowa będzie niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. To pozwala na zdecydowaną poprawę płynności finansowej – w domowym budżecie następuje zmniejszenie strony wydatkowej. To z kolei poprawia:
• Zdolność kredytową. Dlatego bank może zaproponować tzw. dodatkową gotówkę. Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel. Co więcej, pożyczka jest udzielana na takich samych warunkach, jak kredyt konsolidacyjny (co w zdecydowanej większości oznacza lepsze warunki kredytowania, niż w przypadku standardowej pożyczki gotówkowej).

Zatem gdzie najlatwiej o kredyt konsolidacyjny? W banku, rzecz jasna. Oczywiście należy na początku zapoznać się z propozycjami, a następnie skontaktować się z wybranymi w sprawie konsolidacji.

Pieniądze z dodatkowych środków można przeznaczyć np. na spłatę pożyczek pozabankowych. Banki nie konsolidują zobowiązań zaciągniętych w firmach pożyczkowych. Niekiedy środki z pożyczki konsolidacyjnej (nie z kredytu konsolidacyjnego) mogą zostać przeznaczone na zamknięcie takich drogich pożyczek.

Co obejmuje konsolidacja kredytowa?

Jakie zobowiązania można połączyć? Powyżej zostało wspomniane, że zakres konsolidowanych produktów zależy od banku. W teorii skonsolidować można wszystkie kredyty i pożyczki.

• gotówkowe,
• ratalne,
• studenckie,
• samochodowe,
• hipoteczne (mieszkaniowe),
• konsolidacyjne,
• limity w kartach kredytowych i na rachunkach bankowych.

Najczęściej jednak banki konsolidują kredyty i pożyczki gotówkowe – mowa jest wówczas o kredycie konsolidacyjnym gotówkowym. Rzadziej kredyty i pożyczki hipoteczne, są to kredyty konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczone na hipotece nieruchomości.

Oczywiście należy zdawać sobie sprawę, że to banki ustalają jakie produkty można skonsolidować i na jakich warunkach.

Natomiast nie są konsolidowane pożyczki niebankowe, czyli takie, które zostały zaciągnięte w firmach pożyczkowych (natomiast można je spłacić z dodatkowych środków lub korzystając z pożyczki konsolidacyjnej). W ograniczonym stopniu dotyczy to również spłaty innych kredytów konsolidacyjnych lub kredytów zaciągniętych w SKOK-ach (pamiętajmy, że SKOK-i również oferują szeroką gamę produktów kredytowych).

Kredyt konsolidacyjny rata, a koszt kredytu

Kredyt konsolidacyjny spowoduje zmniejszenie nowej raty, jeżeli zostanie odpowiednio wydłużony czas spłaty.

A nie dlatego, że oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych jest nieco mniejsze od oprocentowania kredytów gotówkowych.

W wyniku wydłużenia czasu spłaty następuje zatem zmniejszenia miesięcznych rat, ale należy pamiętać jednocześnie, że im dłuższy jest czas spłaty, to tym droższy będzie kredyt. Spowodowane jest to kosztem odsetkowym - im większy kapitał do spłaty i dłuższy czas kredytowania, to wzrośnie koszt odsetek.

Odpowiadając zatem na pytanie: Gdzie najlatwiej o kredyt konsolidacyjny i który z nich będzie najlepszy należy rozważyć wiele czynników, zaczynając na produktach, które chcielibyśmy skonsolidować, poprzez przegląd propozycji kredytowych, a kończąc na porównaniu ofert kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny co to jest za kredyt?

Kredyt konsolidacyjny - co to jest za kredyt? Podstawowe informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji kredytowej. Jeżeli chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów i pożyczek oraz jednocześnie zmniejszyć nową ratę kredytową, to warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest produktem kredytowym oferowanym przez większość banków, a który przeznaczony jest na spłatę bieżących (bankowych) kredytów i pożyczek. Jest to zatem kredyt celowy, który nie może być wydany na inny cel.

Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać ci kredytobiorcy, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową.

Jedną z najważniejszych zalet konsolidacji kredytów jest zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu kredytowania, co pozwala obniżyć wysokość nowej raty w stosunku do rat skonsolidowanych zobowiązań.

Przykład:

Obecnie spłacasz 4 kredyty: gotówkowy, samochodowy oraz dwie pożyczki gotówkowe. Łączna suma rat wynosi 1200 zł. Bank udziela kredyt konsolidacyjny na 1200 zł i spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania. Po konsolidacji do spłaty pozostaje tylko jeden NOWY kredyt, a dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, nowa rata zostaje obniżona np. do 700 zł.

Pamiętaj jednak, że kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a to oznacza, że poza pożyczonym kapitałem, musisz również oddać koszty kredytowe, do których wliczają się odsetki, jak również koszty pozaodsetkowe (o ile takie wystąpią, np. prowizja, ubezpieczenie, itp.).

Kredyt konsolidacyjny jakie produkty można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe oraz zadłużenie w rachunkach bankowych i karty kredytowe.

Dodatkowo mogą to być również kredyty lub pożyczki:

• samochodowe,
• ratalne,
• hipoteczne.

Oczywiście można skonsolidować wiele zobowiązań, spłacanych w różnych bankach, ale należy brać pod uwagę, że warunki konsolidacji są określane indywidualnie przez banki.

Czy można spłacić kredytem konsolidacyjnym pożyczki gotówkowe zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych? Nie. A bardzo często można spotkać się z opinią, że banki konsolidują chwilówki czy pożyczki ratalne. Nie jest to prawda.

Pożyczki spłacane w firmach pożyczkowych można zamknąć wyłącznie z dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną.

Środki z kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane na Twój rachunek bankowy. Bank zamyka zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jedynie w dwóch przypadkach pieniądze otrzymujesz na swoje konto:

• w przypadku pożyczki konsolidacyjnej – w określonym czasie musisz spłacić zobowiązania,
• dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jest to inaczej pożyczka gotówkowa z przeznaczeniem do swobodnej dyspozycji, konsolidowana kredytem konsolidacyjnym.

A czy konsolidacja jest opłacalna? O tym możesz przeczytać w osobnym wpisie: Czy konsolidacja się opłaca?

Jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia?

Najlepszym sposobem, aby pozbyć się nadmiernego zadłużenia jest… jego spłata. Jest to banalne stwierdzenie, ale i bajka dla większości kredytobiorców. Ale można w pewien sposób ograniczyć jego skutki.

Aby pozbyć się zadłużenia nadmiernego, to oczywiście należałoby spłacić wszystkie obecne kredyty i pożyczki lub ograniczyć ich do minimum. Najlepiej byłoby to zrobić w miarę szybko i jak najtaniej. O ile jest to możliwe.

Ograniczając wydatki domowe, nawet bez zwiększania dochodów, można w pewnym zakresie poprawić sytuację w budżecie domowym. Lepsza płynność finansowa, to tak naprawdę mniej kłopotów z gospodarowaniem ograniczonymi środkami finansowymi.

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie rat kredytowych

Z konsolidacji kredytów korzysta wielu kredytobiorców spłacających swoje zadłużenie w różnych bankach. Korzystają wówczas z kredytu konsolidacyjnego, który można znaleźć w kilku bankach.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Pod względem całkowitej kwoty do oddania, to nie. Wystąpi przecież koszt kredytu – jak przy każdym kredycie. Ale dla wielu kredytobiorców jest to jedyny możliwy sposób, aby w jakiś sposób poradzić sobie ze zbyt dużymi wydatkami kredytowymi.

Kredyt konsolidacyjny to jeden z kilku kredytów celowych (innym kredytem celowym jest np. kredyt hipoteczny), i to oznacza, że przeznaczyć można środki tylko na spłacenie już regulowanych kredytów i pożyczek (najczęściej bankowych).

W konsolidacji można wybrać zobowiązania, które chcemy wcześniej spłacić. Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przekazywane na rachunek, tylko konsolidujący bank zamyka umowy kredytowe.

Jaki jest cel podstawowy konsolidacji? Są trzy: mniejsza liczba kredytów spłacanych w miesiącu, zmniejszenie raty poprzez dłuższy czas kredytowania i większa zdolność kredytowa.

Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Czy niezbędne jest posiadania zdolności kredytowej, aby uzyskać możliwość skonsolidowania kredytów i otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa jest absolutnie konieczna w sytuacji, kiedy ubiegamy się o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Powinniśmy sobie zdawać sprawę, że kredyt konsolidacyjny, to zupełnie nowe zobowiązania i bank dokładnie przeanalizuje zdolność kredytową, nawet wówczas, kiedy tydzień wcześniej kupowaliśmy np. sprzęt AGD na raty.

Procedura analizy zdolności kredytowej, nie jest jakimś „widzimisię” banków, tylko wynika to wprost z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim. Co więcej: analizę taką przeprowadzają również i firmy pożyczkowe, kiedy ubiegasz się o pożyczkę niebankową i nie można otrzymać kredytu lub pożyczki bez zdolności kredytowej.

Poza samą oceną zdolności do spłaty nowego zobowiązania (uzyskiwane dochody i ponoszone wydatki w gospodarstwie domowym), bank zweryfikuje potencjalnego kredytobiorcę pod względem wiarygodności kredytowej. Zapozna się zatem z raportem pozyskanym z BIK oraz z innych baz (w tym tzw. baz dłużników).

Tylko osoby, które uzyskają całościową pozytywną ocenę kredytową, mogą uzyskać kredyt konsolidacyjny i skonsolidować w jeden kredyt wybrane zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Zmniejszenie rat kredytowych i konsolidacja kredytów jest niejednokrotnie jedyną możliwością zrestrukturyzowania zadłużenia i są to największe korzyści z konsolidacji kredytów. Czekanie do ostatniej chwili z złożeniem wniosku kredytowego nie jest najlepszym rozwiązaniem. Nie tylko bowiem należy znaleźć trochę czasu na zapoznanie się z propozycjami, skontaktowanie się bankiem w sprawie oferty, ale i konieczne jest również:

1. Przeanalizowanie naszej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej,
2. Zadecydowanie o zakresie konsolidacji: jakie produkty zamierzamy skonsolidować. Ma to decydujący wpływ na wysokość kredytu.
3. Ustalenie wysokości nowej raty, która pomoże nam poprawić płynność finansową. Nowa rata będzie zatem uzależniona od okresu kredytowania.
4. Analiza oferty kredytowej, poszczególnych kosztów kredytowych oraz całkowitego kosztu kredytu.

Pamiętaj! Podczas oceny zdolności kredytowej branych jest wiele czynników, spośród nich najważniejsze są:

• Dochody i ich źródła, np. umowa o pracę czy umowa cywilnoprawna, staż pracy u obecnego pracodawcy.
• Wysokość wydatków w gospodarstwie domowym, zarówno tych stałych związanych z opłatami za czynsz, prąd, abonamenty, jak i spłacane inne zobowiązania kredytowe, które nie będą konsolidowane,
• Sytuacja osobista: sytuacja rodzinna.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Korzyści jakie daje przeprowadzenie konsolidacji, znajdziesz na pewno. Bo sam kredyt konsolidacyjny, to… jednak kredyt i ma więcej wad niż zalet.

Kiedy konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Tylko wówczas, kiedy przeprowadzając konsolidację kredytów zaoszczędzimy pieniądze. Po prostu wyjdzie taniej spłacać nowy kredyt konsolidacyjny niż stare, konsolidowane pożyczki i kredyty.

Niestety, przy rosnących stopach procentowych, jest to coraz trudniejsze. Analiza ewentualnych korzyści ekonomicznych jest możliwa do przeprowadzenia wyłącznie w praktyce, a nie w teorii.

Obecnie, częstszą przyczyną podejmowania decyzji o konsolidacji kredytów, są rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Coraz większe obciążenia w domowym budżecie z tytułu płaconych rat, spowodować może zachwiane stabilnością domowych finansów. Jeżeli twoje dochody nie rosną, a wydatki w każdym miesiącu są coraz większe, to można zastanowić się nad skonsolidowaniem zobowiązań kredytowych.

Bo jaka jest podstawowa zaleta konsolidacji kredytów? „Połączenie” wielu różnych kredytów w jeden. Od kredytów gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, a kończąc na limitach w kartach i rachunkach ROR (uwaga: o produktach, które można skonsolidować decyduje bank).

Tak potocznie mówi się o konsolidacji kredytów. „Połączenie” polega na tym, że wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny, wyszczególniamy kredyty i pożyczki, które mają zostać zamknięte.

Zakładając, że decyzja kredytowa jest pozytywna, bank po podpisaniu umowy kredytowej, udzielana nam kredyt konsolidacyjny i spłaca te zobowiązania. Pieniędzy nie otrzymujemy na konto, chyba, że jest to pożyczka konsolidacyjna – wówczas, to my sami zamykamy kredyty i pożyczki w wyznaczonym czasie. Ostatecznie po konsolidacji mamy do spłacenia jeden kredyt.

Kredyt konsolidacyjny a mniejsza rata

To, że zmniejszymy liczbę spłacanych kredytów, to jedna z zalet konsolidacji. Ważniejsze jest jednak to, że wydłużając czas kredytowania, można zmniejszyć nową ratę. W zależności od czasu, na jaki zdecydujemy się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, nową ratę można obniżyć nawet o 30% (i więcej), w stosunku do tego co było przed konsolidacją. A to jest na pewno znaczne odciążenie domowego budżetu.

Jednocześnie pojawia się nam wada, nie konsolidacji kredytowej, ale kredytu ogólnie.

Spłata każdego kredytu bankowego, to nie tylko konieczność oddania pożyczonego kapitału, ale również i kosztów kredytowych: odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Te dwa ostatnie koszty nie muszą wystąpić, ale odsetki będą na pewno,

Co więcej, koszt odsetkowy będzie tym większy, im dłużej spłacamy kredyt (mniejsza rata kredytowa) i im większa jest kwota konsolidacji. Należy mieć to na uwadze i zdawać sobie sprawę, że wysokość naszego całego zadłużenia z pewnością wzrośnie.

Czy warto jest konsolidować kredyty? Jest to sprawa indywidualna, uzależniona od obecnych możliwości finansowych, a nawet bardziej - tych przyszłych. Jeżeli rośnie niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej, to konsolidacja kredytów lub restrukturyzacja poszczególnych umów kredytowych, staje się konieczna i niezbędna. Zwłaszcza wówczas, kiedy nie mamy żadnych innych możliwości, aby ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody.

Jak wygląda konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów niekiedy jest stosowana zamiennie z kredytem refinansowanym. Mając na uwadze konsolidację, myślimy o refinansowaniu, i odwrotnie. Nie są jednak to tożsame pojęcia, bowiem refinansowanie dotyczy tylko jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja kilku kredytów.

Skonsolidować można różne zobowiązania bankowe, zaciągnięte na różny czas czy w różnych bankach.

Konsolidacja kredytów nie jest również „połączeniem” kredytów, chociaż i tak niekiedy się o tym mówi. Nie dochodzi w tym przypadku do żadnego połączenia zobowiązań, tylko wykorzystując nowy kredyt, są spłacane przez bank przeprowadzający konsolidację, wybrane kredyty i pożyczki.

W ten sposób zamiast np. kilku kredytów i pożyczek gotówkowych spłacasz jeden kredyt (o ile wszystko zostało skonsolidowane), a dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.

UWAGA. Koszty związane ze spłatą będą z pewnością większe niż przed konsolidacją ze względu na koszt kredytowy.

Co daje konsolidacja kredytów

Jest kilka podstawowych korzyści, które są związane z konsolidacją kredytów, do których można zaliczyć:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek, które już aktualnie spłacamy.

2. Wydłużenie czasu kredytowania pozwala mocno zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, jeżeli porównamy to z sumą rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją (może to być nawet i 50%).

3. Mniejsza rata, to większa zdolność kredytowa. I stąd się bierze możliwość wzięcia dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji kredytowej.

Konsolidacji w zasadzie mogą podlegać wszystkie kredyty i pożyczki bankowe (pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR). Jednak o tym, jakie kredyty można skonsolidować, decyduje bank.

A jakie minusy ma konsolidacja kredytów? Sama konsolidacja kredytowa to raczej minusów nie ma, bo jednak pozwala poprawić płynność finansową czy zwiększyć zdolność kredytową. Jednak kredyt konsolidacyjny ma jeden zasadniczy minus.

Ale są to takie same minusy, jak przy każdym innym kredycie: koszty kredytowe. Konieczne jest zapłacenie kosztów za pożyczony kapitał. I druga sprawa, że mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty, a to oznacza, że koszt odsetkowy będzie większy i rośne cena konsolidacji.

To wszystko powoduje, że ogólne zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Ale niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność w domowym budżecie, albo konsolidując kredyty, albo dokonując restrukturyzacji jednego zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny w instytucjach pozabankowych

Problemy ze spłatę zobowiązań bankowych i niebankowych. Można spłacić kilka różnych pożyczek i kredytów bankowych, a nawet i pożyczek pozabankowych. Nie można jednak w firmie pożyczkowej wziąć kredytu konsolidacyjnego.

Kredyty to domena banków i SKOK-ów. W firmach pożyczkowych jest dostępna wyłącznie pożyczka gotówkowa. Jeżeli spłata zobowiązań bankowych jest trudna, ze względu np. na łączną wysokość rat, przekredytowanie lub zwiększenie domowych wydatków, to pewnym rozwiązaniem może być ich skonsolidowanie w jeden kredyt konsolidacyjny, z jednoczesnym wydłużeniem spłaty, co pozwala obniżyć nową ratę.

Czy możliwa jest konsolidacja pożyczek pozabankowych? Tak, ale nie przy pomocy kredytu konsolidacyjnego. Są w zasadzie trzy rozwiązania, aby spłacić pożyczki pozabankowe.

Pierwszą jest kredyt konsolidacyjny bankowy z dodatkową gotówką, którą można przeznaczyć na spłatę w firmach pożyczkowych. Druga opcja, to pożyczka konsolidacyjna, również bankowa. W przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, pieniądze z pożyczki otrzymujesz na konto i samodzielnie spłacasz wybrane zobowiązania. Opcja trzecia, najmniej korzystna, to skorzystanie z pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej.

Każda z powyższych propozycji wiąże się z kosztem kredytowym. Należy bowiem pamiętać, że oddajesz do banku (lub firmy pożyczkowej) nie tylko pożyczony kapitał, ale również i koszt za pożyczone pieniądze. Są to odsetki, prowizja i inne opłaty.

W przypadku kredytów i pożyczek konsolidacyjnych bankowych, na pewno wystąpi koszt odsetkowy. Pozostałe opłaty (prowizja czy ubezpieczenie) mogą być naliczone, ale nie muszą. Zależy to od konkretnej oferty.

W przypadku firm pożyczkowych możesz być pewien, że wszystkie możliwe opłaty i prowizje zostaną wliczone do kosztów pożyczki.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne bankowe

Jaką decyzję podjąć? Kredyt konsolidacyjny czy pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej?

To wszystko zależy… od kilku czynników.

Przede wszystkim musisz się liczyć z tym, że w banku wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK. Bez dobrej oceny kredytowej nie ma co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.

W firmie pożyczkowej również ważna jest zdolność kredytowa, ale do raportu z BIK, firmy pożyczkowe nie muszą podchodzić, aż tak restrykcyjnie.

Kredyt konsolidacyjny w banku będzie znacznie tańszy niż taka sama pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej (co do wysokości i czasu kredytowania, przy jednakowym systemie rat). Po tzw. „konsolidacji” pożyczek niebankowych w firmie pożyczkowej, zadłużenie może wzrosnąć w gigantyczny sposób! Należy to wziąć koniecznie pod uwagę.

Konsolidacja pożyczek niebankowych w firmach pożyczkowych

Wydaje się bardziej rozsądne, aby skontaktować się z firmami pożyczkowymi i negocjować nowe warunki spłaty (np. wydłużając nieco okres spłaty i zmniejszając ratę) niż zaciągać nowe zobowiązanie.

Tzw. konsolidacja pożyczek pozabankowych nie jest opłacalna. Piszemy „tak zwana”, ponieważ firma pożyczkowa, jeżeli udzieli pożyczki, to wypłaca pieniądze na konto pożyczkobiorcy i co dalej z nimi zrobi, to ich nie interesuje. Jest on zobowiązany wyłącznie do płacenia w terminie rat pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe na raty - przegląd firm pożyczkowych. ZAWSZE sprawdzaj koszty całkowite pożyczki. Porównaj oferty kilku firm pożyczkowych.

Niezależnie od tego, czy dokonujesz konsolidacji kredytów w banku czy korzystasz z pożyczki gotówkowej ratalnej w firmie pożyczkowej, zawsze jest to decyzja indywidualna. Ale pamiętaj, że to ty będziesz spłacać taką pożyczkę przez kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt miesięcy. Warto jest przeprowadzić odpowiednia analizę, jak takie zobowiązanie wpłynie na nasze domowe finanse i jednocześnie szukać i porównać kredyty (pożyczki) konsolidacyjne, aby wybrać najtaniej.

Zwracaj uwagę na całkowity koszt zobowiązania. Niska rata nie świadczy o tym, że kredyt lub pożyczka jest tania, tylko o tym, że wydłużony został odpowiednio czas kredytowania. A im dłużej spłacasz kredyt lub pożyczkę, im większa jest pożyczona kwota, tym więcej pieniędzy musisz oddać.

W trakcie spłacania zobowiązania, nie zadłużaj się ponownie!

Jest to czas, aby zacząć naprawiać domowe finanse: zmniejszać wydatki oraz/lub zwiększać dochody i stworzyć stabilną finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych?

Jeżeli zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt gotówkowy, to decyzja sprowadza się do porównania kredytów i następnie wybrania najlepszej propozycji. A co z kredytem konsolidacyjnym? Podobnie: należy porównać kredyty, aby wybrać najtańszy.

Mało kto myśli o tym, aby wnioskować o kredyt gotówkowy, aby spłacić kredyty. Okazuje się, że zdolność kredytową w większości kredytobiorców, nie pozwoli na wzięcie tak wysokiego kredytu.

Należy zrozumieć dobrze, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych, zatem jest to kredyt celowy. Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel.

Z obu ofert mogą skorzystać klienci indywidualni przy pozytywnej ocenie kredytowej.

Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy analizie wniosku kredytowego. Im większa zdolność kredytowa, tym większa kwota kredytu. Na jej wysokość wpływają zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, w tym spłacane kredyty i pożyczki.

Nie będziemy dokładnie analizować co wpływa na zdolność kredytową, wystarczy pamiętać, że są to przede wszystkim dochody i wydatki (na gospodarstwo domowe i spłacane kredyty).

PRZYKŁAD:

Jeżeli zadłużenie z kredytów wynosi łącznie 20 tys. zł (a rata łączna miesięczna 600 zł), to w momencie wnioskowanie o kredyt gotówkowy na spłatę tych zobowiązań, bank musi wliczać do zdolności kredytowej również stare zadłużenie, czyli ratę na poziomie 600 zł. Nowy kredyt gotówkowy na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu), to np. rata kredytowa na 400 zł. Zatem bank wlicza do wyliczenia zdolności wszystkie raty, które łącznie wynoszą teraz 1000 zł. I może wówczas stwierdzić, że jednak jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu i kredytu nie udzieli.

Wybierając natomiast kredyt konsolidacyjny, stare kredyty na 20 tys. zł (suma rat 600 zł) nie są wliczane do zdolności, a jedynie liczy się NOWY kredyt na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu). Do wyliczania zdolności kredowej jest wliczana tyko NOWA rata kredytowa na 400 zł.

I dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt konsolidacyjny (nawet z dodatkową gotówką) niż taki sam kredyt, ale gotówkowy.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kredyt celowy, który przeznaczony jest tylko i wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w tym samym lub w innych bankach.

Po przeprowadzonej konsolidacji można ograniczyć liczbę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum. I tak np. zamiast trzech kredytów gotówkowych, po konsolidacji pozostanie jeden nowy kredyt.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że banki nie dopuszczają innych kredytów. Wszystko zależy od konkretnej propozycji banku, Skonsolidowane mogą być np. kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenie w koncie i na kartach kredytowych.

Kredyty, które chcemy skonsolidować zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym i to bank konsolidujący spłaca te zobowiązania, a nam zostaje udzielony kredyt, który składa się z sumy konsolidowanych zobowiązań (kapitał, czyli suma rat pozostających do spłat kredytów) oraz z kosztu całkowitego za udzielony kredyt (składający się z odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych, itp.).

Czy w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę? Tak. Takie dodatkowe środków finansowe można otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel. Jest to w zasadzie pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidacji.

Zarówno, jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny, jak i dodatkową gotówkę, to w obu przypadkach należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby takie finansowanie otrzymać.

Pomimo, że w większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest oferowany w ramach restrukturyzacji zadłużenia i banki biorą to pod uwagę, to jednak, jeżeli problemy z terminową spłatę rat wystąpią, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku spada do minimum.

Warto zatem wcześniej wziąć pod uwagę konsolidację i to zanim wystąpią zatory płatnicze. Niższa rata miesięczna, co oznacza oczywiście dłuższy okres kredytowania, poprawia płynność finansową domowego budżetu, ale muszą zostać również podjęte odpowiednie działania, mające na celu uzdrowienie domowych finansów, tak aby jak najszybciej odbudować i zwiększyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Pamiętaj, że dalsze zaciąganie kredytów i pożyczek w trakcie spłacanie kredytu konsolidacyjnego może spowodować, że ponownie wpadniemy w spiralę przekredytowania i kolejnych kłopotów finansowych.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są kredytobiorców, którzy chcą pozbyć się nadmiernego zadłużenia lub poprawić zdolność kredytową. Na pewno nie jest to kredyt dla osób, które nie radzą sobie z zadłużeniem. Warto zatem wziąć pod uwagę możliwość konsolidacji zanim pojawią się problemy z terminową spłatą. W takiej sytuacji może być już za późno.

Pamiętaj! Konsolidacja kredytów nie zawsze musi być jednym wyjściem z takiej podbramkowej sytuacji. Na wczesnym etapie istnieje możliwość skontaktowania się z wybranym bankiem i podpisanie aneksu do umowy, wydłużający spłatę kredytu i obniżający nową ratę. Przy krótkoterminowych kłopotach można wziąć pod uwagę również wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie.

Przy konsolidacji kredytów wysokość wysokość miesięcznych rat jest również zmniejszana poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsolidacja dotyczy wielu kredytów. Bo czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest ofertą skierowana do kredytobiorców spłacających róże kredyty i pożyczki, np. gotówkowe, ratalne, samochodowe, hipoteczne, karty kredytowe i limity w koncie.

Jest to kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na wcześniejszą spłatę takich zobowiązań, jak również, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, pozwala uzyskać również dodatkową gotówkę.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela kredyt konsolidacyjny. I w ten sposób można nie tylko ograniczyć do minimum spłacane zobowiązania, ale i wydłużając czas spłaty, zmniejszyć wysokość raty.

Ważne! Konsolidacja kredytów, to zmniejszenie wysokości nowy raty i zwiększenie zdolności kredytowej. Jednak z drugiej strony, to również zwiększenie się wysokości zadłużenia. Dlaczego? Nie oddajemy bowiem tylko samego pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe – przede wszystkim są to odsetki. Zatem każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to niższa rata, ale i jednocześnie większy koszt odsetkowy.

Jeden kredyt zamiast wielu - kredyt konsolidacyjny

Jeden kredyt zamiast wielu - kredyt konsolidacyjny w banku. Kredyt konsolidacyjny, to kredyt udzielany na konsolidację posiadanych zobowiązań bankowych, czyli za jego pomocą spłacamy bieżące kredyty i pożyczki bankowe - zamiast kilku kredytów mamy tylko jeden.

Inaczej mówiąc, to bank spłaca za nas zobowiązania, kredytem, który zaciągnęliśmy. Nie ma teoretycznie minimalnego kredytu konsolidacyjnego, generalnie jednak banki nie pożyczają poniżej 500 zł, a w przypadku kredytów konsolidacyjnych ta minimalny limit jest znacznie wyższy.

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego gotówkowego zależy oczywiście od zdolności kredytowej, wiarygodności kredytowej i może wynieść nawet i 200 000 zł.

Szukasz innego kredytu? Możesz skorzystać z porównywarki kredytów i banków. Sprawdź dwie porównywarki bankowe oraz wyszukiwarki pożyczek niebankowych: na raty i krótkoterminowych do 60 dni.

Mniejsza rata, jeden bank - sprawdź poniżej propozycje kredytów konsolidacyjnych:

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem (celowym), który zaciągany jest po to, aby za jego pomocą spłacić stare pożyczki i kredyty bankowe.

Propozycje kredytowe i pożyczkowe w promocji, można znaleźć np. w następujących bankach:

Ale po co nam nowy kredyt, nie wystarczy, że mamy kilka zobowiązań? Należy nadmienić, że biorąc nowy kredyt - kredyt konsolidacyjny - bank może spłacić nasz pożyczki i kredyty gotówkowe w innych bankach:

• kredyt samochodowy,
• kredyt ratalny,
• mieszkaniowy,
• zadłużenie na kartach kredytowych oraz kontach bankowych.

Może okazać się tak, że zaczynamy mieć problemy z regulowaniem zadłużeń, ze spłatą rat obecnych kredytów i pożyczek. Jeżeli suma rat jest zbyt duża i zbyt mocno obciąża nasz budżet, to konsolidacja kredytowa pozwala na obniżenie raty - nowa rata jest niższa.

Wynika to oczywiście nie z tego powodu, że kredyt taki jest tańszy (ale oprocentowanie może być niższe, niż przy kredycie gotówkowym), ale z tego, że jest wydłużony okres kredytowania. Minusem jest oczywiście dłuższy okres kredytowania, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Z drugiej strony jednak, odzyskamy płynność finansową i więcej pieniędzy zostanie w budżecie miesięcznym.

Kredyt oddłużeniowy, to nie to samo co kredyt konsolidacyjny

kredyt oddłużeniowy

Kredytem oddłużeniowym, potocznie nazywany jest kredyt konsolidacyjny. Nie jest to jednak kredyt, który ma pomóc osobom zadłużonym, pozbyć się swoich zobowiązań.

Umożliwia on spłatę zobowiązań kredytowych w bankach, ale wyłącznie tym osobom, które mają zdolność kredytową. Kiedy zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny w momencie kiedy już od pewnego czasu nie regulujesz rat kredytowych, to możesz być pewien, że na żaden kredyt, w żadnym banku, nie masz co liczyć.

Na kredyt konsolidacyjny powinniśmy się decydować wówczas, kiedy przewidujemy, że w niedalekiej przyszłości możemy mieć pewne problemy ze spłatą rat kredytowych lub kiedy regulujemy kredyty i pożyczki, ale uważamy, że suma rat kredytowych jest aktualnie zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów. Wówczas zapoznajemy się z aktualną ofertą banków i kredytów konsolidacyjnych i wysyłamy wniosek kontaktowy do banku.

Osoba, która posiada kilka różnych kredytów może je skonsolidować, czyli biorąc nowy kredyt bank spłaca nasze zobowiązania, a my mamy już tylko jeden kredyt w jednym banku. Konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty konsolidacyjne, kredyty mieszkaniowe hipoteczne (kredyt konsolidacyjny hipoteczny), kredyty ratalne oraz zadłużenie w rachunkach ROR i na kartach kredytowych. Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny nie jest wcale konieczne posiadanie kilku kredytów, wystarczy jeden. Kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować mogą być wzięte w różnych bankach.

Poprzez konsolidację kredytów poprawiamy zdolność kredytową - po wypełnieniu wniosku kontaktowego, bank wyliczy naszą zdolność kredytową i dopiero wówczas przedstawi ofertę kredytową z wyliczeniem rat kredytu - a jednocześnie uzyskujemy poprawę naszej sytuacji finansowej, czyli zwiększamy płynność finansową. Banki bardzo często oferują również dodatkową gotówkę w ramach takiego kredytu.

Plusy i minusy kredytu oddłużeniowego

Kredyt konsolidacyjny, to oczywiście plusy, ale również jest kilka minusów. Podstawowym minusem kredytu konsolidacyjnego jest fakt, że w ogólnym rozliczeniu kredyt taki będzie droższy. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty kredytowej jest możliwa tylko poprzez obniżenie oprocentowania lub wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli ma to być znaczne obniżenie raty kredytu, to konieczne jest odpowiednio zwiększyć okres spłaty. Dłuższy okres spłaty, to większe odsetki od kredytu. Innym dodatkowym kosztem może być także opłata za wcześniejszą spłatę posiadanych kredytów.

Przed podjęciem decyzji o kredycie należy zatem dokładnie dowiedzieć się o szczegóły dot. kredytu. Dodatkow informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych: Kredyt konsolidacyjny 45000 zł.

Tani kredyt konsolidacyjny

Każdy kredyt, który zaciągamy w banku, powinien być jak najtańszy. Również kredyt konsolidacyjny.

A co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt konsumencki, gotówkowy, który jest przeznaczany na spłatę kredytów i pożyczek bankowych. Jeżeli spłacasz kilka kredytów, to możesz wnioskować o taki kredyt. Zostanie on przeznaczony na ich spłatę i zamiast kilku zobowiązań będziesz miał tylko jedno, w jednym banku.

Jest to dobre rozwiązanie, kiedy pojawiają się pierwsze trudności z regulowaniem terminowym rat.

Konsolidacja kredytów

W jakiej wysokości możesz wziąć kredyt konsolidacyjny? Zależy to od Twojej zdolności kredytowej. W praktyce wygląda to następująco:

Twoje obecne zobowiązania wynoszą łącznie 25 000 zł. Jest to łączna kwota zadłużenia wynikająca np. z dwóch kredytów gotówkowych, kredytu ratalnego oraz zadłużenia na karcie oraz koncie bankowym. Łączna rata kredytowa wynosi 1100 zł.

Biorąc kredyt konsolidacyjny, bank spłaca całe Twoje obecne zadłużenie, udzielając Tobie kredyt konsolidacyjny. Jednocześnie nowy kredyt jest udzielony na dłuższy okres czasu, tak, aby rata kredytowa była mniejsza, np. 700 zł.

Tani kredyt konsolidacyjny

Podobnie, jak w przypadku innych kredytów, również należy porównać kredyty konsolidacyjne, aby wybrać najtańszą ofertę. Kredyty Konsolidacyjne najlepiej porównywać według rrso kredytu, i to niezależnie czy sprawdzasz kredyt konsolidacyjny w wysokości 15000 zł, 40 tys zł czy 100 tys zł. Korzystny kredyt konsolidacyjny można zawsze znaleźć, ponieważ przecież jest co najmniej kilka atrakcyjnych ofert bankowych.

Tani kredyt konsolidacyjny

Konsolidując zadłużenie kredytów i pożyczek, możemy skorzystać z dwóch możliwości kredytowych: z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego oraz hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest produktem nieco zbliżonym do kredytu lub pożyczki hipotecznej, jednakże jest od nich trochę droższy. Bank zdaje sobie bowiem sprawę, że ma do czynienia z klientem o „podwyższonym ryzyku”, z problemami związanymi z terminową spłatą swoich zobowiązań.

W odróżnieniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym wzmaganym zabezpieczeniem jest nieruchomość. Z drugiej strony kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego: jest niżej oprocentowany i korzyści z takiego rozwiązania pojawiają się zwłaszcza wtedy, kiedy konsolidacja dotyczy dużej sumy zobowiązania. Jaki kredyt wybrać, czy kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, najlepiej zapytać o to w banku.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na czas nie dłuższy niż 10 lat i do dużo niższej kwoty niż to ma miejsce w przypadków kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką.

Na czym polega konsolidacja? Wszystkich dotychczasowe zobowiązania finansowe zaciągnięte w banku, zostają połączone w jeden kredyt. Bank zatem spłaca nasze pożyczki i kredyty, a nam zostaje tylko jeden , nowy kredyt, z reguły z niższą ratą niż suma rat spłacanych dotychczas.

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możemy skonsolidować kredyty konsumpcyjne, kredyt w kartach kredytowych i w rachunku bieżącym, kredyt samochodowy, mieszkaniowy, a nawet inny kredyt konsolidacyjny. Skonsolidować można nawet jeden kredyt, jeżeli warunki zaproponowane przez inny bank będą dużo bardziej korzystne.

Kredyt konsolidacyjny pozwala dostosować miesięczne raty do naszych obecnych możliwości finansowych.

Chociaż kredyt konsolidacyjny pozwala na odzyskanie utraconej płynności finansowej, to jednak może okazać się w sumie droższy od kredytów, które zostały skonsolidowane. A to z kilku powodów. Przede wszystkim niższa rata jest konsekwencją wydłużenia okresy spłaty kredytu. Tym samym zapłacimy więcej odsetek. Korzystając z niego, poza odsetkami zapłacimy również prowizję, koszty dodatkowe oraz ubezpieczenie.