Czy jeden plus jeden może dać jeden?

Czy jeden plus jeden może dać... jeden? Absurd?! Tak oczywiście, ale rzecz jest o konsolidacji kredytów i o kredycie konsolidacyjnym, dlatego w tym przypadku, nawet jeden dodać dwa lub trzy, zawsze da nam jeden!

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny dotyczy tylko i wyłącznie kredytobiorców, którzy spłacają kilka różnych zobowiązań kredytowych.

Mogą one być zaciągnięte w jednym banku, w dwóch i nawet w kilku. Nie jest niczym nadzwyczajnym spłata kilku kredytów. Można przecież wziąć kredyt w jednym banku, pożyczkę w kolejnym, a i kartę kredytową można mieć w kilku bankach, bo do jej „wyrobienia” nie jest potrzebne konto bankowe.

Łatwo wziąć kredyt, ale nieco trudniej może być z jego późniejszą spłatą. W momencie, kiedy była podpisywana jedna, a potem kolejna umowa kredytowa, wszystko mogło być ok. Stabilna sytuacja finansowa, wydatki na podobnym poziomie i jeszcze, od czasu do czasu, podwyżka w pracy. Bank sprawdził zdolność kredytową – tak dziękuje, wszystko w najlepszym porządku - nie powinno być żadnych problemów z regulowaniem rat. A jednak…

W przeciągu kilkunastu miesięcy wszystko się zmieniło. Kto jeszcze pamięta pierwszą podwyżkę stóp procentowych za kadencji prezesa Glapińskiego? Ale ostatnią obniżkę, to już pamiętają na pewno wszyscy kredytobiorcy spłacający kredyty z oprocentowanie zmiennym…

Czy można w jakiś sposób zaradzić na rosnące domowe wydatki? W niewielkim stopniu. Natomiast raty kredytowe można obniżyć. W jaki sposób? Ten właśnie sposób dotyczy kilku zobowiązań. A mowa jest o konsolidacji kredytów i kredycie konsolidacyjnym.

Czym jest konsolidacja kredytów, długów i zadłużenia?

Jeden z tych rzeczowników musi zostać skreślony: dług. Może bowiem wprowadzać w błąd. Długi to bardzo szerokie pojęcie i może się nam kojarzyć z niezapłaconym abonamentem za telefon, rachunkiem za gaz, ale i również ratami kredytów, o których od wielu miesięcy staramy się zapomnieć...

Skonsolidować można tylko i wyłącznie: kredyty bankowe, ale i czasami zobowiązania w SKOK-ach (ale tymi zajmują się Spółdzielcze Kasy). I kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony tylko na zamknięcie aktualnie spłacanych kredytów. Nie można go zatem wykorzystać, np. na zakup pralki, samochodu czy remont mieszkania. Od tego są inne kredyty. Ale można kredytem konsolidacyjnym spłacić kredyty, które zostały zaciągnięte na zakup pralki, samochodu czy remont mieszkania.

---

Przeczytaj również: Kredyt konsolidacyjny. Opłaca się z niego skorzystać? O zaletach i wadach konsolidacji.

---

Warunek nr 2: dobra ocena kredytowa. Jest to niezwykle istotne, aby mieć odpowiednią zdolność kredytową i wiarygodność kredytową w BIK. Jeżeli zalegasz z płatnościami rat, Twoje dane widnieją w bazach dłużników, to kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz. Niestety, taka jest smutna rzeczywistość.

Czasami mówi się, że konsolidacja kredytów to działanie prewencyjne, mające na celu wyprzedzenie ryzyka utraty płynności finansowej. W jaki sposób to się dzieje? Zmniejszając ratę nowego kredytu.

Jeżeli zatem obawiasz się takiego negatywnego scenariusza, to należy wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny – co to takiego?

Jest to produkt kredytowy oferowany przez banki i ściśle powiązany z konsolidacją. Zostało już wspomniane powyżej, że jest to kredyt celowy na zamknięcie wybranych kredytów.

Zaciągany jest zatem nowy kredyt w banku, którym spłacane są wybrane (nie muszą być wszystkie) należności wobec innych banków (lub tego samego). Spłacony kredyt oznacza, że umowa z kredytobiorcą jest zakończona. Po spłacie kredytów masz już nowego wierzyciela, a którym jest bank, który przeprowadził konsolidację i udzielił finansowania.

Zaciągnięcie nowego kredytu brzmi mało rozsądnie, prawda? Bardzo często powtarza się: nie bierz kredytu, aby spłacić ratę kredytową, bowiem grozi to ryzykiem (a wręcz graniczy z pewnością) wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

I to jest prawda! Tylko proszę zwrócić uwagę, że działania konsolidacyjne podejmujemy kompleksowo i w długim terminie spłaty. Nie dotyczy to jednej raty kredytowej, którą chcemy zapłacić z nowej pożyczki czy kredytu, ale spłacane są zobowiązania, dwa lub więcej, i poprzez wydłużenie czasu kredytowania obniżamy ratę. Nowego kredytu „nie przejadamy”, czyli nie przeznaczamy na cele konsumpcyjne, ale po to, aby spłacić zobowiązania i zmniejszyć wydatki związane z obsługą zadłużenia.

Nie należy jednak mylić „kosztów obsługi zadłużenia”, które w tym przypadku są synonimem raty, z kosztem kredytowania.

Konsolidacja kredytów: czy 1 + 1 może dać 1?

Dla wielu czytelników z pewnością wyjaśnił się ten nieco dziwny tytuł artykułu. Czy jeden + jeden może dać 1? W konsolidacji 1 + 1, 1+1+1, zawsze da… 1.

Konsolidacji podlegają różne zobowiązania i mogą to być m.in:

• pożyczki gotówkowe,
• kredyty gotówkowe,
• limit niespłacany na koncie bankowym,
• dług na karcie kredytowej.

---

Pożyczka konsolidacyjna 10 tysięcy złotych - ile może wynieść rata przy takiej konsolidacji?

---

Każdy kredyt może być zaciągnięty w innym banku, może być spłacona tylko jedna rata lub kilkadziesiąt. Nie ma to znaczenia, jednak należy wziąć pod uwagę, że to bank ustala warunki gry, i to on decyduje co można skonsolidować.

I tak się dzieje zwłaszcza w ofertach promocyjnych. Bank oferuje niższe oprocentowanie dla nowych klientów banku, ale wyklucza np. możliwość skonsolidowania określonych kredytów lub ustala minimalny próg konsolidacji.

Jeżeli szukasz banku, w którym chciałbyś „połączyć” kredyty w jeden, to poniżej kilka najnowszych propozycji kredytowych w bankach.

O czym się nie mówi przy kredycie konsolidacyjnym?

Koszt kredytu. O tym się wspomina, ale szybko i krótko. Bo, jeżeli spojrzymy na sprawę uczciwie, to kredyt konsumpcyjny jest najgorszym z możliwych kredytów!

Taki na przykład kredyt inwestycyjny zaciągany przez przedsiębiorstwo może powiększyć jego majątek. A kredyt czy pożyczka dla konsumenta? W oczywisty sposób majątek obniża! I co więcej, płaci za zakupioną rzecz znacznie więcej niż jej rzeczywista wartość.

Kredyt na 0% jest tu wyjątkiem, jeżeli koszt całkowity takiego kredytu wynosi 0 zł. Jednak nie zaliczają się te kredyty do grupy kredytów konsumenckich, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim.

A co decyduje o cenie kredytu? A tak, tak! Kredyt ma swoją cenę. Za pożyczone pieniądze należy zapłacić. A im większa jest kwota pożyczonego kapitału i im dłużej z niego korzystasz, to większą cenę zapłacisz.

Tani czy drogi kredyt?

To jeszcze raz zadajmy pytanie: co decyduje o cenie kredytu?

• Odsetki,
• prowizja,
• opłaty dodatkowe, które są niezbędne do poniesienie na rzecz kredytobiorcy w związku z udzielonym finansowaniem.

Wszystko to wpływa na całkowity koszt kredytu, które de facto jest ceną kredytu. Nie tylko zatem koszt odsetkowy, jak to się powszechnie uważa, ale i wszystkie inne pozostałe koszty.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, dochodzą jeszcze koszty pozabankowe, które nie są wliczane do kosztów całkowitych kredytu.

I jeszcze jedna ważna rzecz na koniec:

Skąd się bierze mniejsza rata?

Tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. No nie ma innej możliwości! Owszem, kredyt konsolidacyjny jest tańszy (zwłaszcza w promocji) niż podobny kredyt gotówkowy, ale to nie wystarczy, aby zmniejszyć ratę o 10%, 20%, a nawet i o 40% w stosunku do sumy rat produktów konsolidowanych.

Jednak konsekwencją niższej raty jest dłuższy czas spłaty i w tym momencie wracamy do tego, co już zostało napisane powyżej: im dłużej spłacany jest kredyt, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.

O kredycie konsolidacyjnym i konsolidacji krótkie podsumowanie

1. Podstawowa zaleta konsolidacji, to: redukcja do absolutnego minimum spłacanych kredytów, zmniejszenie raty kredytowej i zwiększenie zdolności kredytowej.

2. Mniejsza rata, którą będziemy płacić po zakończeniu konsolidacji, tym samym zmniejszą się wydatki domowego budżetu.

3. Kredyt konsolidacyjny kosztuje, co oznacza, że zwiększy się również wysokość zadłużenia w stosunku do zadłużenia przedkonsolidacyjnego.

4. Wybierając kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, a większość tych kredytów jest z takim oprocentowaniem, należy mieć na uwadze, że w przypadku podniesienie/obniżenia stóp procentowych NBP, zmieni się oprocentowanie nominalne kredytu. Odpowiednio: zwiększy się/zmniejszy się wysokość raty oraz zwiększy się/zmniejszy się koszt całkowity kredytu.

5. Czy kredyt konsolidacyjny, to najlepsze wyjście z trudności finansowych, w którym znalazł się nasz domowy budżet? Jest to sprawa indywidualna i nie da się tego stwierdzić, bez oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy.

6. Czy jeden plus jeden może dać jeden? Tak może.

Podsumowując: jest to sposób na poprawienie płynności finansowej, ale nie jest antidotum ma źródło kłopotów finansowych. Jeżeli nie dokonamy również przemodelowania wydatków – ograniczenia, zrezygnowania z niektórych możliwych, jeżeli będziemy w dalszym ciągu korzystać z pożyczek, limitów i kart kredytowych, to kolejne zachwianie lub utrata stabilności finansowej będzie tylko kwestią kilku miesięcy.

Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Czy niezbędne jest posiadania zdolności kredytowej, aby uzyskać możliwość skonsolidowania kredytów i otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa jest absolutnie konieczna w sytuacji, kiedy ubiegamy się o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Powinniśmy sobie zdawać sprawę, że kredyt konsolidacyjny, to zupełnie nowe zobowiązania i bank dokładnie przeanalizuje zdolność kredytową, nawet wówczas, kiedy tydzień wcześniej kupowaliśmy np. sprzęt AGD na raty.

Procedura analizy zdolności kredytowej, nie jest jakimś „widzimisię” banków, tylko wynika to wprost z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim. Co więcej: analizę taką przeprowadzają również i firmy pożyczkowe, kiedy ubiegasz się o pożyczkę niebankową i nie można otrzymać kredytu lub pożyczki bez zdolności kredytowej.

Poza samą oceną zdolności do spłaty nowego zobowiązania (uzyskiwane dochody i ponoszone wydatki w gospodarstwie domowym), bank zweryfikuje potencjalnego kredytobiorcę pod względem wiarygodności kredytowej. Zapozna się zatem z raportem pozyskanym z BIK oraz z innych baz (w tym tzw. baz dłużników).

Tylko osoby, które uzyskają całościową pozytywną ocenę kredytową, mogą uzyskać kredyt konsolidacyjny i skonsolidować w jeden kredyt wybrane zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Zmniejszenie rat kredytowych i konsolidacja kredytów jest niejednokrotnie jedyną możliwością zrestrukturyzowania zadłużenia i są to największe korzyści z konsolidacji kredytów. Czekanie do ostatniej chwili z złożeniem wniosku kredytowego nie jest najlepszym rozwiązaniem. Nie tylko bowiem należy znaleźć trochę czasu na zapoznanie się z propozycjami, skontaktowanie się bankiem w sprawie oferty, ale i konieczne jest również:

1. Przeanalizowanie naszej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej,
2. Zadecydowanie o zakresie konsolidacji: jakie produkty zamierzamy skonsolidować. Ma to decydujący wpływ na wysokość kredytu.
3. Ustalenie wysokości nowej raty, która pomoże nam poprawić płynność finansową. Nowa rata będzie zatem uzależniona od okresu kredytowania.
4. Analiza oferty kredytowej, poszczególnych kosztów kredytowych oraz całkowitego kosztu kredytu.

Pamiętaj! Podczas oceny zdolności kredytowej branych jest wiele czynników, spośród nich najważniejsze są:

• Dochody i ich źródła, np. umowa o pracę czy umowa cywilnoprawna, staż pracy u obecnego pracodawcy.
• Wysokość wydatków w gospodarstwie domowym, zarówno tych stałych związanych z opłatami za czynsz, prąd, abonamenty, jak i spłacane inne zobowiązania kredytowe, które nie będą konsolidowane,
• Sytuacja osobista: sytuacja rodzinna.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Korzyści jakie daje przeprowadzenie konsolidacji, znajdziesz na pewno. Bo sam kredyt konsolidacyjny, to… jednak kredyt i ma więcej wad niż zalet.

Kiedy konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Tylko wówczas, kiedy przeprowadzając konsolidację kredytów zaoszczędzimy pieniądze. Po prostu wyjdzie taniej spłacać nowy kredyt konsolidacyjny niż stare, konsolidowane pożyczki i kredyty.

Niestety, przy rosnących stopach procentowych, jest to coraz trudniejsze. Analiza ewentualnych korzyści ekonomicznych jest możliwa do przeprowadzenia wyłącznie w praktyce, a nie w teorii.

Obecnie, częstszą przyczyną podejmowania decyzji o konsolidacji kredytów, są rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Coraz większe obciążenia w domowym budżecie z tytułu płaconych rat, spowodować może zachwiane stabilnością domowych finansów. Jeżeli twoje dochody nie rosną, a wydatki w każdym miesiącu są coraz większe, to można zastanowić się nad skonsolidowaniem zobowiązań kredytowych.

Bo jaka jest podstawowa zaleta konsolidacji kredytów? „Połączenie” wielu różnych kredytów w jeden. Od kredytów gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, a kończąc na limitach w kartach i rachunkach ROR (uwaga: o produktach, które można skonsolidować decyduje bank).

Tak potocznie mówi się o konsolidacji kredytów. „Połączenie” polega na tym, że wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny, wyszczególniamy kredyty i pożyczki, które mają zostać zamknięte.

Zakładając, że decyzja kredytowa jest pozytywna, bank po podpisaniu umowy kredytowej, udzielana nam kredyt konsolidacyjny i spłaca te zobowiązania. Pieniędzy nie otrzymujemy na konto, chyba, że jest to pożyczka konsolidacyjna – wówczas, to my sami zamykamy kredyty i pożyczki w wyznaczonym czasie. Ostatecznie po konsolidacji mamy do spłacenia jeden kredyt.

Kredyt konsolidacyjny a mniejsza rata

To, że zmniejszymy liczbę spłacanych kredytów, to jedna z zalet konsolidacji. Ważniejsze jest jednak to, że wydłużając czas kredytowania, można zmniejszyć nową ratę. W zależności od czasu, na jaki zdecydujemy się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, nową ratę można obniżyć nawet o 30% (i więcej), w stosunku do tego co było przed konsolidacją. A to jest na pewno znaczne odciążenie domowego budżetu.

Jednocześnie pojawia się nam wada, nie konsolidacji kredytowej, ale kredytu ogólnie.

Spłata każdego kredytu bankowego, to nie tylko konieczność oddania pożyczonego kapitału, ale również i kosztów kredytowych: odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Te dwa ostatnie koszty nie muszą wystąpić, ale odsetki będą na pewno,

Co więcej, koszt odsetkowy będzie tym większy, im dłużej spłacamy kredyt (mniejsza rata kredytowa) i im większa jest kwota konsolidacji. Należy mieć to na uwadze i zdawać sobie sprawę, że wysokość naszego całego zadłużenia z pewnością wzrośnie.

Czy warto jest konsolidować kredyty? Jest to sprawa indywidualna, uzależniona od obecnych możliwości finansowych, a nawet bardziej - tych przyszłych. Jeżeli rośnie niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej, to konsolidacja kredytów lub restrukturyzacja poszczególnych umów kredytowych, staje się konieczna i niezbędna. Zwłaszcza wówczas, kiedy nie mamy żadnych innych możliwości, aby ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody.

Jak wygląda konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów niekiedy jest stosowana zamiennie z kredytem refinansowanym. Mając na uwadze konsolidację, myślimy o refinansowaniu, i odwrotnie. Nie są jednak to tożsame pojęcia, bowiem refinansowanie dotyczy tylko jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja kilku kredytów.

Skonsolidować można różne zobowiązania bankowe, zaciągnięte na różny czas czy w różnych bankach.

Konsolidacja kredytów nie jest również „połączeniem” kredytów, chociaż i tak niekiedy się o tym mówi. Nie dochodzi w tym przypadku do żadnego połączenia zobowiązań, tylko wykorzystując nowy kredyt, są spłacane przez bank przeprowadzający konsolidację, wybrane kredyty i pożyczki.

W ten sposób zamiast np. kilku kredytów i pożyczek gotówkowych spłacasz jeden kredyt (o ile wszystko zostało skonsolidowane), a dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.

UWAGA. Koszty związane ze spłatą będą z pewnością większe niż przed konsolidacją ze względu na koszt kredytowy.

Co daje konsolidacja kredytów

Jest kilka podstawowych korzyści, które są związane z konsolidacją kredytów, do których można zaliczyć:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek, które już aktualnie spłacamy.

2. Wydłużenie czasu kredytowania pozwala mocno zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, jeżeli porównamy to z sumą rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją (może to być nawet i 50%).

3. Mniejsza rata, to większa zdolność kredytowa. I stąd się bierze możliwość wzięcia dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji kredytowej.

Konsolidacji w zasadzie mogą podlegać wszystkie kredyty i pożyczki bankowe (pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR). Jednak o tym, jakie kredyty można skonsolidować, decyduje bank.

A jakie minusy ma konsolidacja kredytów? Sama konsolidacja kredytowa to raczej minusów nie ma, bo jednak pozwala poprawić płynność finansową czy zwiększyć zdolność kredytową. Jednak kredyt konsolidacyjny ma jeden zasadniczy minus.

Ale są to takie same minusy, jak przy każdym innym kredycie: koszty kredytowe. Konieczne jest zapłacenie kosztów za pożyczony kapitał. I druga sprawa, że mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty, a to oznacza, że koszt odsetkowy będzie większy i rośne cena konsolidacji.

To wszystko powoduje, że ogólne zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Ale niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność w domowym budżecie, albo konsolidując kredyty, albo dokonując restrukturyzacji jednego zobowiązania.

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych?

Jeżeli zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt gotówkowy, to decyzja sprowadza się do porównania kredytów i następnie wybrania najlepszej propozycji. A co z kredytem konsolidacyjnym? Podobnie: należy porównać kredyty, aby wybrać najtańszy.

Mało kto myśli o tym, aby wnioskować o kredyt gotówkowy, aby spłacić kredyty. Okazuje się, że zdolność kredytową w większości kredytobiorców, nie pozwoli na wzięcie tak wysokiego kredytu.

Należy zrozumieć dobrze, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych, zatem jest to kredyt celowy. Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel.

Z obu ofert mogą skorzystać klienci indywidualni przy pozytywnej ocenie kredytowej.

Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy analizie wniosku kredytowego. Im większa zdolność kredytowa, tym większa kwota kredytu. Na jej wysokość wpływają zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, w tym spłacane kredyty i pożyczki.

Nie będziemy dokładnie analizować co wpływa na zdolność kredytową, wystarczy pamiętać, że są to przede wszystkim dochody i wydatki (na gospodarstwo domowe i spłacane kredyty).

PRZYKŁAD:

Jeżeli zadłużenie z kredytów wynosi łącznie 20 tys. zł (a rata łączna miesięczna 600 zł), to w momencie wnioskowanie o kredyt gotówkowy na spłatę tych zobowiązań, bank musi wliczać do zdolności kredytowej również stare zadłużenie, czyli ratę na poziomie 600 zł. Nowy kredyt gotówkowy na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu), to np. rata kredytowa na 400 zł. Zatem bank wlicza do wyliczenia zdolności wszystkie raty, które łącznie wynoszą teraz 1000 zł. I może wówczas stwierdzić, że jednak jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu i kredytu nie udzieli.

Wybierając natomiast kredyt konsolidacyjny, stare kredyty na 20 tys. zł (suma rat 600 zł) nie są wliczane do zdolności, a jedynie liczy się NOWY kredyt na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu). Do wyliczania zdolności kredowej jest wliczana tyko NOWA rata kredytowa na 400 zł.

I dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt konsolidacyjny (nawet z dodatkową gotówką) niż taki sam kredyt, ale gotówkowy.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kredyt celowy, który przeznaczony jest tylko i wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w tym samym lub w innych bankach.

Po przeprowadzonej konsolidacji można ograniczyć liczbę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum. I tak np. zamiast trzech kredytów gotówkowych, po konsolidacji pozostanie jeden nowy kredyt.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że banki nie dopuszczają innych kredytów. Wszystko zależy od konkretnej propozycji banku, Skonsolidowane mogą być np. kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenie w koncie i na kartach kredytowych.

Kredyty, które chcemy skonsolidować zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym i to bank konsolidujący spłaca te zobowiązania, a nam zostaje udzielony kredyt, który składa się z sumy konsolidowanych zobowiązań (kapitał, czyli suma rat pozostających do spłat kredytów) oraz z kosztu całkowitego za udzielony kredyt (składający się z odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych, itp.).

Czy w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę? Tak. Takie dodatkowe środków finansowe można otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel. Jest to w zasadzie pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidacji.

Zarówno, jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny, jak i dodatkową gotówkę, to w obu przypadkach należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby takie finansowanie otrzymać.

Pomimo, że w większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest oferowany w ramach restrukturyzacji zadłużenia i banki biorą to pod uwagę, to jednak, jeżeli problemy z terminową spłatę rat wystąpią, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku spada do minimum.

Warto zatem wcześniej wziąć pod uwagę konsolidację i to zanim wystąpią zatory płatnicze. Niższa rata miesięczna, co oznacza oczywiście dłuższy okres kredytowania, poprawia płynność finansową domowego budżetu, ale muszą zostać również podjęte odpowiednie działania, mające na celu uzdrowienie domowych finansów, tak aby jak najszybciej odbudować i zwiększyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Pamiętaj, że dalsze zaciąganie kredytów i pożyczek w trakcie spłacanie kredytu konsolidacyjnego może spowodować, że ponownie wpadniemy w spiralę przekredytowania i kolejnych kłopotów finansowych.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są kredytobiorców, którzy chcą pozbyć się nadmiernego zadłużenia lub poprawić zdolność kredytową. Na pewno nie jest to kredyt dla osób, które nie radzą sobie z zadłużeniem. Warto zatem wziąć pod uwagę możliwość konsolidacji zanim pojawią się problemy z terminową spłatą. W takiej sytuacji może być już za późno.

Pamiętaj! Konsolidacja kredytów nie zawsze musi być jednym wyjściem z takiej podbramkowej sytuacji. Na wczesnym etapie istnieje możliwość skontaktowania się z wybranym bankiem i podpisanie aneksu do umowy, wydłużający spłatę kredytu i obniżający nową ratę. Przy krótkoterminowych kłopotach można wziąć pod uwagę również wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie.

Przy konsolidacji kredytów wysokość wysokość miesięcznych rat jest również zmniejszana poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsolidacja dotyczy wielu kredytów. Bo czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest ofertą skierowana do kredytobiorców spłacających róże kredyty i pożyczki, np. gotówkowe, ratalne, samochodowe, hipoteczne, karty kredytowe i limity w koncie.

Jest to kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na wcześniejszą spłatę takich zobowiązań, jak również, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, pozwala uzyskać również dodatkową gotówkę.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela kredyt konsolidacyjny. I w ten sposób można nie tylko ograniczyć do minimum spłacane zobowiązania, ale i wydłużając czas spłaty, zmniejszyć wysokość raty.

Ważne! Konsolidacja kredytów, to zmniejszenie wysokości nowy raty i zwiększenie zdolności kredytowej. Jednak z drugiej strony, to również zwiększenie się wysokości zadłużenia. Dlaczego? Nie oddajemy bowiem tylko samego pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe – przede wszystkim są to odsetki. Zatem każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to niższa rata, ale i jednocześnie większy koszt odsetkowy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem (celowym), który zaciągany jest po to, aby za jego pomocą spłacić stare pożyczki i kredyty bankowe.

Propozycje kredytowe i pożyczkowe w promocji, można znaleźć np. w następujących bankach:

Ale po co nam nowy kredyt, nie wystarczy, że mamy kilka zobowiązań? Należy nadmienić, że biorąc nowy kredyt - kredyt konsolidacyjny - bank może spłacić nasz pożyczki i kredyty gotówkowe w innych bankach:

• kredyt samochodowy,
• kredyt ratalny,
• mieszkaniowy,
• zadłużenie na kartach kredytowych oraz kontach bankowych.

Może okazać się tak, że zaczynamy mieć problemy z regulowaniem zadłużeń, ze spłatą rat obecnych kredytów i pożyczek. Jeżeli suma rat jest zbyt duża i zbyt mocno obciąża nasz budżet, to konsolidacja kredytowa pozwala na obniżenie raty - nowa rata jest niższa.

Wynika to oczywiście nie z tego powodu, że kredyt taki jest tańszy (ale oprocentowanie może być niższe, niż przy kredycie gotówkowym), ale z tego, że jest wydłużony okres kredytowania. Minusem jest oczywiście dłuższy okres kredytowania, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Z drugiej strony jednak, odzyskamy płynność finansową i więcej pieniędzy zostanie w budżecie miesięcznym.

Tani kredyt konsolidacyjny

Konsolidując zadłużenie kredytów i pożyczek, możemy skorzystać z dwóch możliwości kredytowych: z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego oraz hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest produktem nieco zbliżonym do kredytu lub pożyczki hipotecznej, jednakże jest od nich trochę droższy. Bank zdaje sobie bowiem sprawę, że ma do czynienia z klientem o „podwyższonym ryzyku”, z problemami związanymi z terminową spłatą swoich zobowiązań.

W odróżnieniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym wzmaganym zabezpieczeniem jest nieruchomość. Z drugiej strony kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego: jest niżej oprocentowany i korzyści z takiego rozwiązania pojawiają się zwłaszcza wtedy, kiedy konsolidacja dotyczy dużej sumy zobowiązania. Jaki kredyt wybrać, czy kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, najlepiej zapytać o to w banku.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na czas nie dłuższy niż 10 lat i do dużo niższej kwoty niż to ma miejsce w przypadków kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką.

Na czym polega konsolidacja? Wszystkich dotychczasowe zobowiązania finansowe zaciągnięte w banku, zostają połączone w jeden kredyt. Bank zatem spłaca nasze pożyczki i kredyty, a nam zostaje tylko jeden , nowy kredyt, z reguły z niższą ratą niż suma rat spłacanych dotychczas.

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możemy skonsolidować kredyty konsumpcyjne, kredyt w kartach kredytowych i w rachunku bieżącym, kredyt samochodowy, mieszkaniowy, a nawet inny kredyt konsolidacyjny. Skonsolidować można nawet jeden kredyt, jeżeli warunki zaproponowane przez inny bank będą dużo bardziej korzystne.

Kredyt konsolidacyjny pozwala dostosować miesięczne raty do naszych obecnych możliwości finansowych.

Chociaż kredyt konsolidacyjny pozwala na odzyskanie utraconej płynności finansowej, to jednak może okazać się w sumie droższy od kredytów, które zostały skonsolidowane. A to z kilku powodów. Przede wszystkim niższa rata jest konsekwencją wydłużenia okresy spłaty kredytu. Tym samym zapłacimy więcej odsetek. Korzystając z niego, poza odsetkami zapłacimy również prowizję, koszty dodatkowe oraz ubezpieczenie.