Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.

Tani kredyt gotówkowy - jak szukać?

Kredyt gotówkowy w banku jest jedną z możliwości uzyskanie środków finansowych na dowolny cel. Nie ma obowiązku informowania banku, na co zamierzany przeznaczyć tak uzyskane pieniądze.

Z kredytu gotówkowego można sfinansować np. zakup i montaż klimatyzacji, remont mieszkania, zakup samochodu lub komputera z ogłoszenia. Cel jest dowolny, tyle tylko, że pieniądze z kredytu gotówkowego nie mogą być wykorzystane na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Jeżeli chcesz spłacić inne zobowiązania kredytowe, to oczywiście i kredyt gotówkowy można być w tym celu wykorzystany. Jednak lepszym rozwiązaniem wydaje się przeprowadzenie konsolidacji kredytowej za pomocą kredytu konsolidacyjnego.

Pożyczyć nie można ot tak, zgłaszając się do banku i wyrażając chęć otrzymania kredytu. Podstawą na jakiej bank może udzielić takiego finansowania jest ocena zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej na podstawie złożonego wniosku kredytowego.

Dopiero po przeanalizowaniu m.in. uzyskiwanych dochodów, ponoszonych wydatków, w tym również spłacanych innych kredytów, sprawdzenia w BIK jak radziliśmy sobie wcześniej ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, bank wydaje decyzję.

Większości potencjalnych kredytobiorców zależy na tym, aby był to tani kredyt gotówkowy. Ważne jest zatem porównanie ofert kredytowych posługując się albo Rzeczywistą Roczna Stopą Oprocentowania lub kosztem całkowitym. Dzięki temu większe jest prawdopodobieństwo, że dokonamy bardziej korzystnego wyboru.

A jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia? O konsolidacji kredytów gotówkowych.

Kredyt gotówkowy z rankingiem lub porównywarką

Dobrze mieć pewną podstawową wiedzę na temat kredytów i pożyczek bankowych. Kredyty i pożyczki różnią się znacznie pomiędzy sobą co do maksymalnej wysokości, ale i celu wydatkowania tak pozyskanych środków.

Posługiwanie się tzw. rankingami kredytów gotówkowych czy porównywarkami kredytów, to nie są najlepsze sposoby na znalezienie najtańszej oferty. Pewna podstawowa wiedzie w zakresie finansów jest niezbędna, aby wybrać odpowiedni kredyt. Nie wystarczy zatem zajrzeć na dowolną stronę i wybrać dany kredyt gotówkowy, zgodnie z sugestią, że ten oto bank ma najtańszy kredyt.

Pamiętaj również, że rankingi kredytowe mogą być sponsorowane lub tworzone pod konkretne zamówienie, tak, aby propozycja kredytowa danego banku, przy określonych założeniach, znalazła się na miejscu pierwszym.

Tani kredyt gotówkowy to najlepsza opcja

Jak szukać taniego kredytu gotówkowego? Przede wszystkim należy oszacować jego wysokość, a następnie przejrzeć propozycje kredytowe dostępne aktualnie w bankach.

Ponieważ stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej są w zasadzie podnoszone w każdym miesiącu, to i oprocentowanie nominalne kredytów gotówkowych się zmienia. Parametry oferty w sierpniu mogą być już całkowicie inne niż kilka miesięcy wcześniej lub później. A jednocześnie pojawiają się nowe kredyty gotówkowe, a stare są często wycofywane. Dlatego propozycje kredytowe sprawdzać się powinno w momencie kiedy decyzja o zaciągnięciu kredytu została już podjęta.

W następnym kroku należy skontaktować się z wybranymi bankami, aby bliżej zapoznać się ze wstępną ofertę. Dopiero wówczas można zostać przeprowadzona przez bank symulacja rat kredytowych (czasu kredytowania) i całościowych kosztów kredytowych. Korzystając z kalkulatorów kredytowych otrzymamy wyłącznie wyliczenia szacunkowe.

Co świadczy o tym, że jest to tani kredyt gotówkowy? Na pewno nie to, że tak zostało napisane na stronie finansowej czy bankowej. Przy analizowaniu oferty należy zwracać uwagę na koszt całkowity kredytu, który jest sumą wszystkich poszczególnych kosztów (odsetki, prowizja, opłaty dodatkowe), które należy zapłacić bankowi w związku z udzieleniem kredytu.

Dokonując porównania kredytów z uwzględnieniem właśnie kosztów kredytowych zaledwie dwóch ofert przygotowanych przez dwa banki, wskażemy ten, którego oferta kredytowa ma mniejszy koszt całkowity. Im mniejszy jest bowiem cały koszt kredytowy, to tym tańsze jest finansowanie.

Nie zapominaj, że duży kredyt gotówkowy, to duże koszty kredytowe (przede wszyskim odsetkowe), podobnie zresztą jak i długi czas spłaty zobowiązania.