Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Rata kredytowa, składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. Jest to zatem suma kredytu i jego kosztów podzielona na liczbę miesięcy przez który kredyt będzie spłacany.

Koszty pozaodsetkowe, np. prowizja może być kredytowana i wliczona wówczas jest to kapitału lub płatna za góry, przed wypłaceniem kredytu.

Od długości przyjętego czasu spłaty zależy liczba rat.

Daty płatności rat, ich wysokość oraz często przedstawienie wyliczeń części kapitałowej i odsetkowej nazywane jest harmonogramem spłaty kredytu. Ułatwia to oczywiście spłatę kredytu oraz uwzględnienie wysokości raty w budżecie domowym.

Raty kredytu można podzielić w zasadzie na dwa rodzaje:

• Rata malejąca. Mniej popularna wśród kredytobiorców i nie jest preferowana przy spłacie kredytu hipotecznego. Na początku spłaty kredytu raty są najwyższe i zmniejszają się z każdym kolejnym miesiącem spłaty. Jest to tańsze rozwiązanie ze względu na koszt odsetkowy, czyli na cenę kredytu.
• Rata równa. Wysokość raty jest stała i nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej. Należy jednak uwzględnić, że rata będzie stała w przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem. Koszt odsetkowy kredytu jest w tym przypadku większy, a więc i kredyt jest droższy.

Aby obliczyć ratę kredytu gotówkowego należy skontaktować się z bankiem, a nie korzystać z porównywarki kredytów gotówkowych, ponieważ wyliczenia będą wyłącznie oszacowane.

Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest wpis hipoteki w księdze wieczystej. Jest to podstawowe zabezpieczenie produktów kredytowych hipotecznych.

Dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu, bank uzyskuje możliwość dochodzenia swoich praw, w sytuacji, kiedy kredytobiorca zaprzestanie spłacać zobowiązanie.

Bank ma prawo do zastawionej nieruchomości nawet wówczas, jeżeli nastąpi zmiana właściciela.

Spłacenie kredytu hipotecznego w całości, pozwala na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości, np. mieszkania lub domu.

Hipoteka to nie jedyne zabezpieczenie, ponieważ bani wymagają również ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości od zdarzeń losowych.

Zanim uprawomocni się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, w okresie przejściowym, banki stosują tj. ubezpieczenie przejściowe kredytu, czyli w tym czasie jest np. podwyższone oprocentowanie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kredyt celowy, który przeznaczony jest tylko i wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w tym samym lub w innych bankach.

Po przeprowadzonej konsolidacji można ograniczyć liczbę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum. I tak np. zamiast trzech kredytów gotówkowych, po konsolidacji pozostanie jeden nowy kredyt.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że banki nie dopuszczają innych kredytów. Wszystko zależy od konkretnej propozycji banku, Skonsolidowane mogą być np. kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenie w koncie i na kartach kredytowych.

Kredyty, które chcemy skonsolidować zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym i to bank konsolidujący spłaca te zobowiązania, a nam zostaje udzielony kredyt, który składa się z sumy konsolidowanych zobowiązań (kapitał, czyli suma rat pozostających do spłat kredytów) oraz z kosztu całkowitego za udzielony kredyt (składający się z odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych, itp.).

Czy w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę? Tak. Takie dodatkowe środków finansowe można otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel. Jest to w zasadzie pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidacji.

Zarówno, jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny, jak i dodatkową gotówkę, to w obu przypadkach należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby takie finansowanie otrzymać.

Pomimo, że w większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest oferowany w ramach restrukturyzacji zadłużenia i banki biorą to pod uwagę, to jednak, jeżeli problemy z terminową spłatę rat wystąpią, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku spada do minimum.

Warto zatem wcześniej wziąć pod uwagę konsolidację i to zanim wystąpią zatory płatnicze. Niższa rata miesięczna, co oznacza oczywiście dłuższy okres kredytowania, poprawia płynność finansową domowego budżetu, ale muszą zostać również podjęte odpowiednie działania, mające na celu uzdrowienie domowych finansów, tak aby jak najszybciej odbudować i zwiększyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Pamiętaj, że dalsze zaciąganie kredytów i pożyczek w trakcie spłacanie kredytu konsolidacyjnego może spowodować, że ponownie wpadniemy w spiralę przekredytowania i kolejnych kłopotów finansowych.