Tani kredyt gotówkowy - decydują dwa czynniki

O tym czy dany kredyt gotówkowy jest tani, najczęściej decydują dwa czynniki: oprocentowanie nominalne kredytu, od którego naliczane są odsetki oraz wysokość prowizji od wartości udzielonego kredytu.

Każdy z banków dąży do maksymalizacji zysków z oferowanego kredytu gotówkowego. Ustalając cenę za udostępnienie środków finansowych konsumentowi, wykorzystuje najczęściej dwoma czynnikami, które są podstawowymi opłatami przy pożyczkach gotówkowych: oprocentowaniem nominalnym i prowizją.

Są to dwa najbardziej powszechnie stosowane elementy kosztowe, od których w dużej mierze zależy to, czy dany kredyt gotówkowy jest tani czy drogi (w porównaniu do innych ofert kredytowych). Naturalnie, że nie muszą to być elementy jedyne i mogą wystąpić inne opłaty, np. ubezpieczenie spłaty kredytu.

Kredyt gotówkowy tylko z jednym elementem kosztów

Zarówno wysokość oprocentowania, jak i koszt prowizji są ustalane indywidualnie przez bank i w pewnym zakresie może je dowolnie kształtować.

Kredytodawca musi jednak uwzględniać pewne ograniczenia wynikające z przepisów prawa. Są to: koszty pozaodsetkowe (wynikających z tzw. ustawy antylichwiarskiej) oraz maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne.

Przeczytaj na blogu: Oddziaływanie stóp procentowych na ratę kredytów.

Dodatkowo każdy z banków w swoich propozycjach uwzględnia sytuację na rynku finansowym, dostosowując prowadzoną politykę kredytową do aktualnie panujących trendów. Zbyt mocne ograniczenie polityki kredytowej (lub zaostrzenie warunków udzielania kredytów) mogłoby znacznie ograniczyć stronę popytową, a zwiększenie akcji kredytowej lub obniżenie wymagań kredytowych groziłoby zwiększeniem ryzyka udzielenia „złych kredytów”.

Prowizja od wysokości kredytu

Prowizja kredytowa jest opłatą, jaką ponosi klient za usługi bankowe, i jest stosowana nie tylko w przypadku oferowanych kredytów i pożyczek, ale i występuje coraz częściej w przypadku korzystania z rachunków osobistych.

Banki najczęściej pobierają prowizję od wysokości kredytu przekazanego do dyspozycji konsumenta. Jest ona ustalana indywidualnie przez bank i może on zarówno zrezygnować z jej pobierania, jak i ustalić w zasadzie na dowolnym poziomie (mając jednak na uwadze ograniczenia wynikające z Ustawy konsumenckiej).

Co to oznacza w praktyce? Przy kredycie gotówkowym na kwotę 10000 zł prowizja ustalona na 10% wyniesie 1000 zł i to niezależenie od tego czy pożyczymy na 12 miesięcy czy na 7 lat. Stanowi ona najczęściej większą część kosztów całkowitych w kredytach krótkoterminowych.

Należy również zwrócić uwagę, że bank może wymagać zapłacenie prowizji z góry, ale może być również skredytowana. Oznacza, to że ubiegając się o kredyt należy:

1. zapłacić prowizję lub

2. nie otrzymamy całego kapitału „do ręki” - bank z góry potrąci jej wysokość (czyli zamiast przykładowych 10 tys. zł otrzymamy 9 tys. zł), albo też zostanie doliczona do kredytu i rozłożona na raty, co zwiększy koszt kredytowy.

Oprocentowanie nominalne od kredytu gotówkowego

W przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie zawsze wystąpi. Od jego wysokości oraz wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz rodzaju rat, zależeć będzie całkowity koszt odsetkowy.

W przypadku pożyczek gotówkowych odsetki nie muszą być naliczana - w związku z czym oferowane są pożyczki gotówkowe z RRSO równym 0% (nie należy mylić RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania z oprocentowanie nominalnym RSO!).

Jeżeli przyjmiemy, że jest to kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 5 lat (60 miesięcy) z oprocentowaniem nominalnym rocznym 11,5% i nie występują żadne inne koszty, to początkowa rata równa wyniesie 659,78 zł. Po zapłaceniu 35 raty wysokość zadłużenia zostanie zmniejszone o 50%. Całkowity koszt zapłaconych odsetek to 9 586,69 zł.

Na koniec warto zwrócić uwagę, na różnicę pomiędzy RSO kredytu i RRSO.

Kredyt konsolidacyjny co to jest za kredyt?

Kredyt konsolidacyjny - co to jest za kredyt? Podstawowe informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji kredytowej. Jeżeli chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów i pożyczek oraz jednocześnie zmniejszyć nową ratę kredytową, to warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest produktem kredytowym oferowanym przez większość banków, a który przeznaczony jest na spłatę bieżących (bankowych) kredytów i pożyczek. Jest to zatem kredyt celowy, który nie może być wydany na inny cel.

Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać ci kredytobiorcy, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową.

Jedną z najważniejszych zalet konsolidacji kredytów jest zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu kredytowania, co pozwala obniżyć wysokość nowej raty w stosunku do rat skonsolidowanych zobowiązań.

Przykład:

Obecnie spłacasz 4 kredyty: gotówkowy, samochodowy oraz dwie pożyczki gotówkowe. Łączna suma rat wynosi 1200 zł. Bank udziela kredyt konsolidacyjny na 1200 zł i spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania. Po konsolidacji do spłaty pozostaje tylko jeden NOWY kredyt, a dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, nowa rata zostaje obniżona np. do 700 zł.

Pamiętaj jednak, że kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a to oznacza, że poza pożyczonym kapitałem, musisz również oddać koszty kredytowe, do których wliczają się odsetki, jak również koszty pozaodsetkowe (o ile takie wystąpią, np. prowizja, ubezpieczenie, itp.).

Kredyt konsolidacyjny jakie produkty można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe oraz zadłużenie w rachunkach bankowych i karty kredytowe.

Dodatkowo mogą to być również kredyty lub pożyczki:

• samochodowe,
• ratalne,
• hipoteczne.

Oczywiście można skonsolidować wiele zobowiązań, spłacanych w różnych bankach, ale należy brać pod uwagę, że warunki konsolidacji są określane indywidualnie przez banki.

Czy można spłacić kredytem konsolidacyjnym pożyczki gotówkowe zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych? Nie. A bardzo często można spotkać się z opinią, że banki konsolidują chwilówki czy pożyczki ratalne. Nie jest to prawda.

Pożyczki spłacane w firmach pożyczkowych można zamknąć wyłącznie z dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną.

Środki z kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane na Twój rachunek bankowy. Bank zamyka zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jedynie w dwóch przypadkach pieniądze otrzymujesz na swoje konto:

• w przypadku pożyczki konsolidacyjnej – w określonym czasie musisz spłacić zobowiązania,
• dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jest to inaczej pożyczka gotówkowa z przeznaczeniem do swobodnej dyspozycji, konsolidowana kredytem konsolidacyjnym.

A czy konsolidacja jest opłacalna? O tym możesz przeczytać w osobnym wpisie: Czy konsolidacja się opłaca?