Podstawowa różnica pomiędzy kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną

Kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup nieruchomości, najczęściej jest to mieszkanie lub dom. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka  ustanowiona na kredytowanej nieruchomości. Kredyty hipoteczne są udzielane na długi okres czasu, 25-30 lat ze względu na wartość kredytowanej nieruchomości, która jest wielokrotnie większa niż miesięczne dochody gospodarstwa domowego. W 2024 r. wymagany wkład własny wynosi 20%.

W przypadku pożyczki hipotecznej, zabezpieczeniem jest również hipoteka ustanowiona na nieruchomości należącej (z reguły) do dłużnika. Pieniądze z pożyczki hipotecznej (z reguły do 60-75% wartości nieruchomości) mogą być przeznaczone, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, na dowolny cel. Jej wysokość jest uzależniona od wartości nieruchomości.

Przy dużej wartości pożyczki, pożyczka hipoteczna jest tańszym rozwiązaniem niż kredyt lub pożyczka gotówkowa, np. jeżeli szukamy pożyczki gotówkowej 40 tys. zł na 10 lat.

Przeczytaj również: Jak wygląda konsolidacja kredytów - może być gotówkowa, ale i hipoteczna.

Co decyduje o kosztach kredytu lub pożyczki?

O kosztach kredytu czy pożyczki gotówkowej decyduje kilka różnych czynników. Z pewnością należy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, prowizję i ewentualne ubezpieczenie.

Kredyt gotówkowy nie jest dostępny dla każdego, konieczna jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, jak i wiarygodność kredytowa. Ale jest to jeden z niewielu produktów kredytowych, który nie wymaga wielu dokumentów i formalności. Bardzo często wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach (chociaż i to nie zawsze jest wymagane, ponieważ bank wpływy na konto z tytułu wynagrodzenia może sprawdzić w inny sposób).

Takie finansowanie możesz przeznaczyć na dowolny cel: remont mieszkania, zakup samochodu, sprzętu RTV, AGD, a nawet i spłatę innych zobowiązań. Wstępną decyzję kredytową można niekiedy otrzymać nawet i w 15 minut.

Wysokość kredytu? Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego może wynieść nawet i 250 tys. zł, ale ostateczna decyzja i tak zależy od oceny możliwości jego uregulowania zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Gdzie będzie najtańszy kredyt gotówkowy?

Nie jest możliwe stwierdzenie, który z banków ma najlepszą ofertę bez analizy kosztów. A właściwie całkowitych kosztów. Ważne jest, aby zwrócić uwagę na oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe (koszty pozaodsetkowe). To wszytko łącznie wpływa na cenę kredytu. Porównanie dwóch ofert pozwala stwierdzić, który z kredytów jest tańszy.

Krótka analiza kredytu gotówkowego. Kredyt gotówkowy na 12 tys. zł na 3 lata.

1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 14,86% - jest to wskaźnika wyrażony procentowo, który informuje o całkowitych kosztach w ujęciu rocznym.

2. Oprocentowanie nominale 7,20% w skali roku - podstawa, od której wyliczane są odsetki. Ich wysokość zależy od jego wysokości, wartości kredyt, okresu kredytowania oraz rodzaju rat (malejące lub stałe).

3. Całkowity koszt kredytu 2 496,62 zł, w tym:

• prowizja od wysokości udzielonego kredyty: 718,80 zł - naliczana w większości jako pewien % od wartości kredytu,
• odsetki: 1 380,82 zł,
• ubezpieczenie: 397,00 zł - nie jest ono obowiązkowe, ale zawsze zwiększa koszt kredytowy.

36 miesięcznych rat równych w wysokości 371,69 zł.

1. W sytuacji, kiedy zwiększy się okres kredytowania do 48 miesięcy, rata kredytowa się zmniejszy (ok. 303 zł), ale jednocześnie wzrośnie koszt odsetek do 1 846,55 zł (prawie 500 zł więcej wyniesie koszt kredytu).

2. Mniejsze oprocentowanie nominalne, np. 6,50%, to mniejszy całkowity koszt odsetek. I tak dla 36 miesięcy wyniosą one 1 240,37 zł, a dla 48 miesięcy 1 659,81 zł.

Zwróć uwagę nie tylko na podstawowe elementy kosztowe, ale i pamiętaj, aby negocjować ich wysokość. Im lepsza będzie Twoja ocena kredytowa, tym bank będzie bardziej skłonny do zaproponowania lepszych warunków. Jeżeli zaproponuje obniżkę w zamian za wykupienie jakiegoś produktu, z którego będziesz musiał korzystać przez cały okres kredytowania, sprawdź czy faktycznie na tym zyskasz.

Przegląd propozycji kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach:

Przeczytaj również: Pożyczka ratalna pozabankowa online - przegląd firm pożyczkowych i pożyczek gotówkowych. Czy musi być tak drogo?

Dlaczego porównywarka kredytów to nie jest dobry wybór, aby porównać kredyty

Kredyty, pożyczki i inne produkty finansowe, wbrew pozorom nie są łatwe do porównania, ale i znowu nie są nieporównywalne. Lokata bankowa? Bardzo proste. Oprocentowanie w skali roku podstawa. 5% jest więcej niż 3%. Pierwsza lokata jest lepsza od drugiej, przy takich samych założeniach.

A jak z kredytem lub pożyczką? Wiele osób stwierdzi, że tylko porównywarka kredytów! Chcesz znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy? Skorzystaj z porównywarki kredytów gotówkowych! Kredyt mieszkaniowy? Porównywarka kredytów mieszkaniowych! I tak dalej. No dobrze, przypatrzmy się pierwszej dwóm porównywarkom kredytowym.

Kredyt gotówkowy

Zarówno w przypadku jednej i drugiej porównywarki, korzystanie jest bezpłatne i nie wymaga logowania.

Porównywarka nr 1. Wygląd "nie powala". Po pierwsze dość długo się ładuje, a poza tym jest zbyt duża i należy przewijać z góry na dół, z dołu do góry, aby ogarnąć wyszukiwanie. Poza tym menu z elementami do "odhaczenia" jest zbyt duże. Porównywarka nr 2 - bez zastrzeżeń. Wszystko czytelnie widać i łatwo się poruszać, bez "przewijania".

Ilość ofert kredytowych w porównywarce nr 1 jest zdecydowanie uboższa w stosunku do nr 2. Przy kredycie gotówkowym na 150 000 zł na 9 lat w porównywarce nr 2 brak jest ofert.

---

Kredyt konsolidacyjny porównanie ofert banków - konsolidacja wybranych kredytów bankowych w jedno zobowiązanie.

---

Wyliczenia rat kredytowych, rrso czy nawet prowizji w obu porównywarkach się różnią... Nawet wówczas, gdy jest to ta sama oferta. Ktoś nie aktualizuje bazy?

Dlaczego nie warto jest korzystać z porównywarki kredytów

Wyliczenia rat kredytowych są całkowicie różne. Nawet wówczas kiedy wpiszemy dokładnie parametry kredytu z przykładu reprezentatywnego, to uzyskamy różne wyliczenia rat. W obu przypadkach. A chociaż to powinno być takie same, prawda? Jeżeli ktokolwiek szuka najtańszego kredytu gotówkowego, rankingu kredytów gotówkowych, to z pewnością z porównywarką kredytów tego nie znajdzie.

Porównywarka może być traktowana jako wyłącznie dodatkowe źródło informacji. I to wszystko. Ewentualnie jako symulator rat kredytowych lub wyszukiwarka niektórych banków. Wysokość raty to składowa wielu czynników, a nie tylko oprocentowania i prowizji.

Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest wybór z porównywarką maksymalnie 2-3 banków i wysłanie zapytania o kredyt. Jeżeli mamy zdolność kredytową i wiarygodność, to bank przedstawi nam ofertę z odpowiednimi wyliczeniami. Na podstawie tych danych, korzystając z rrso kredytu, należy wybrać najlepszy kredyt gotówkowy.

Kredyt hipoteczny LTV

Skrót LTV najczęściej jest używany w przypadku kredytów hipotecznych (mieszkaniowych) i jest to wyrażony w procentach, stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

PRZYKŁAD:

Mieszkanie, które zamierzamy kupić kosztuje 200 000 zł, nasz wkład własny jest na poziomie 10%, to LTV wynosi 90%. Im wyższym wkładem własnym dysponujemy, oprocentowanie kredytu hipotecznego powinno być niższe. Powinno...

Koszty okołokredytowe

Lepiej, żeby tak było, ponieważ z kredytem hipotecznym są związane tzw. koszty okołokredytowe. Co to takiego? Są opłaty między innymi opłaty związane z udzielenie kredytu, opłaty sądowe i notarialne, ubezpieczenia kredytu, itp.

Z kredytami związane jest oprocentowanie, przy czym z kredytem hipotecznym związana jest dodatkowa marża kredytowa.

Zwiększenie zdolności kredytowej poprzez konsolidację kredytów: Jak wygląda konsolidacja kredytów.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu udzielanego w złotówkach składa się ze wskaźnika WIBOR oraz marży. Marża jest stała przez cały okres kredytowani i jest zyskiem banku. Dlatego marżę można obniżyć, np. poprzez wzięcie dodatkowego produktu. Dlatego spotykamy oferty z obniżonym oprocentowanie kredytu, jeżeli otworzymy konto osobiste, na które będzie przelewane wynagrodzenie przez cały okres kredytowani. Przy kredycie hipotecznym to długi okres czasu...

Banki obliczają oprocentowanie w ten sam sposób, dlatego różnice są wyłącznie na poziome marży.

Wskaźnik WIBOR zmienia się każdego dnia. Ponieważ dla banku, jak i dla klientów oznaczałoby to ciągłą zmianę oprocentowania i nie byłoby to rozwiązanie praktycznie użyteczne, dlatego banki dokonują ewentualnej korekty co 3 lub 6 miesięcy. W tym celu używają uśrednionego wskaźnika WIBOR. Wówczas możemy liczyć się ze zmianą oprocentowania kredytu.

Prowizja i ubezpieczenie

Ale to nie tylko oprocentowanie wpływa na koszt kredytu. Jest przecież jeszcze prowizja od kredytu. Może być, ale nie musi. Jej wysokość jest różna, ale spotyka się oferty gdzie jest ustalona na poziomie 2-3% wartości kredytu. Przy 100 000 zł to jest już 2-3 tys. zł. Jest ona wliczana z reguły w koszt kredytu.

Kolejnym istotnym kosztem jest ubezpieczenie do czasu wpisania banku do księgi wieczystej, co powoduje, że do tego czasu nasza rata (przez kilka miesięcy) będzie trochę wyższa.

Jak mądrze pożyczać pieniądze - kredyt hipoteczny

Możemy się zastanowić czy warto jest wziąć kredyt hipoteczny i długo go spłacać w mniejszych ratach, czy może szybciej spłacić, ale płacić większe raty.

Kredyt hipoteczny (a następnie pożyczka hipoteczne), to najtańsze źródło kapitału na rynku. Przy kredycie hipotecznym 200-300 tys. zł we franku szwajcarskim na okres 20 lat, rata wyniosłaby ok. 1900 zł. W przypadku kredytów nominowanych w złotówkach rata będzie oczywiście wyższa.

Spłacając kredyt przez 20 lat, zamiast np. 30 lat, przy kredycie na 300 000 zł możemy zaoszczędzić nawet i 80 tysięcy złotych.

Należy również zaznaczyć, że aby otrzymać kredyt w takiej wysokości należy mieć znaczną zdolność kredytową oraz że banki pozwalają spłacać kredyt wcześniej, ale mogą się nie zgodzić na nowe warunki kredytowania - zmniejszenie raty, poprzez wydłużenie okresu kredytowani.

Jeżeliby zaistniałaby taka sytuacja, a bank wyraziłby zgodę na spłatę kredytu z ratą niższą (tym samym obie strony zgadzają się na zmianę warunków umowy), z pewnością poprosi o dokumenty dochodowe.

W przypadku, gdy takich dokumentów nie mamy lub wynika z nich jasno, że mamy mniejszą zdolność kredytową, bank może nam wypowiedzieć umowę kredytową (zażąda spłaty całego kredytu).

Dlatego wydaje się, że lepszą opcją jest zaciągnąć kredyt na maksymalnie długi okres czasu, a w miarę możliwości spłacić go wcześniej.

---

Przeczytaj: Jak wybrać tani kredyt lub pożyczkę? Krótko o kosztach kredytów i pożyczek gotówkowych.

---

Korzyści z dłuższego okresu kredytowania. Kredyt hipoteczny

1) bezpieczeństwo finansowe w postaci niżej raty,
2) pozwala jednocześnie oszczędzać pieniądze.

Ad. 2. Mamy np. wystarczającą zdolność kredytową, aby spłacać kredyt hipoteczny przez 20 lat i płacić ratę w wysokości 2000 zł. Decydujemy się jednak na kredyt 30-letni. Przy kredycie na 20 lat płacilibyśmy ratę 2000 zł, przy 30 latach rata wynosi 1500 zł. Różnicę w wysokości 500 zł możemy oszczędzać na lokacie bankowej. Procent składany powoduje, że naliczenia z każdym miesiącem będą od wyższego kapitału.

Kredyty hipoteczne banki i pośrednicy finansowi:

Czy każdy kredytodawca jest przedsiębiorcą?

Czy kredytodawcą jest tylko i wyłącznie bank, który udziela kredytów i pożyczek? Nie. Poz bankami, są to również inne instytucje finansowe, a także osoby fizyczne.

Kredytodawca, w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks Cywilny, to przedsiębiorca, który; w zakresie prowadzonej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub tylko daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu.

A kto kwalifikuje się do bycia przedsiębiorcą? Jest to osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą lub zawodową.

Taka jednostka organizacyjna, o której mowa jest wyżej musi spełniać kryteria określone artykułem 331 § 1 Kodeksu cywilnego:

- posiadać zdolność prawną przyznaną przez ustawę,
- każdy podmiot, który chociażby w sposób uboczny prowadzi działalność gospodarczą.

Cechy charakterystyczne działalności gospodarczej

- zawodowy (tzn. profesjonalny) charakter,
- powtarzalność podejmowanych działań,
- podporządkowanie zasadzie racjonalnego gospodarowania,
- uczestnictwo w obrocie gospodarczym.

Kto jest zatem przedsiębiorcą?

Podmiot prowadzący działalność gospodarczo-zarobkową w sposób zorganizowany, ciągły i zawodowy. Cechy te muszą wystąpić łącznie. Brak którejkolwiek z nich nie kwalifikuje podmiotu do kategorii przedsiębiorców.

---

Pożyczka konsolidacyjna 10 tysięcy złotych - jeżeli jesteś zainteresowany połączeniem kredytów w jeden całkowicie nowy.

---