Jak wygląda konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów niekiedy jest stosowana zamiennie z kredytem refinansowanym. Mając na uwadze konsolidację, myślimy o refinansowaniu, i odwrotnie. Nie są jednak to tożsame pojęcia, bowiem refinansowanie dotyczy tylko jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja kilku kredytów.

Skonsolidować można różne zobowiązania bankowe, zaciągnięte na różny czas czy w różnych bankach.

Konsolidacja kredytów nie jest również „połączeniem” kredytów, chociaż i tak niekiedy się o tym mówi. Nie dochodzi w tym przypadku do żadnego połączenia zobowiązań, tylko wykorzystując nowy kredyt, są spłacane przez bank przeprowadzający konsolidację, wybrane kredyty i pożyczki.

W ten sposób zamiast np. kilku kredytów i pożyczek gotówkowych spłacasz jeden kredyt (o ile wszystko zostało skonsolidowane), a dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.

UWAGA. Koszty związane ze spłatą będą z pewnością większe niż przed konsolidacją ze względu na koszt kredytowy.

Co daje konsolidacja kredytów

Jest kilka podstawowych korzyści, które są związane z konsolidacją kredytów, do których można zaliczyć:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek, które już aktualnie spłacamy.

2. Wydłużenie czasu kredytowania pozwala mocno zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, jeżeli porównamy to z sumą rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją (może to być nawet i 50%).

3. Mniejsza rata, to większa zdolność kredytowa. I stąd się bierze możliwość wzięcia dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji kredytowej.

Konsolidacji w zasadzie mogą podlegać wszystkie kredyty i pożyczki bankowe (pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR). Jednak o tym, jakie kredyty można skonsolidować, decyduje bank.

A jakie minusy ma konsolidacja kredytów? Sama konsolidacja kredytowa to raczej minusów nie ma, bo jednak pozwala poprawić płynność finansową czy zwiększyć zdolność kredytową. Jednak kredyt konsolidacyjny ma jeden zasadniczy minus.

Ale są to takie same minusy, jak przy każdym innym kredycie: koszty kredytowe. Konieczne jest zapłacenie kosztów za pożyczony kapitał. I druga sprawa, że mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty, a to oznacza, że koszt odsetkowy będzie większy i rośne cena konsolidacji.

To wszystko powoduje, że ogólne zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Ale niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność w domowym budżecie, albo konsolidując kredyty, albo dokonując restrukturyzacji jednego zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny w instytucjach pozabankowych

Problemy ze spłatę zobowiązań bankowych i niebankowych. Można spłacić kilka różnych pożyczek i kredytów bankowych, a nawet i pożyczek pozabankowych. Nie można jednak w firmie pożyczkowej wziąć kredytu konsolidacyjnego.

Kredyty to domena banków i SKOK-ów. W firmach pożyczkowych jest dostępna wyłącznie pożyczka gotówkowa. Jeżeli spłata zobowiązań bankowych jest trudna, ze względu np. na łączną wysokość rat, przekredytowanie lub zwiększenie domowych wydatków, to pewnym rozwiązaniem może być ich skonsolidowanie w jeden kredyt konsolidacyjny, z jednoczesnym wydłużeniem spłaty, co pozwala obniżyć nową ratę.

Czy możliwa jest konsolidacja pożyczek pozabankowych? Tak, ale nie przy pomocy kredytu konsolidacyjnego. Są w zasadzie trzy rozwiązania, aby spłacić pożyczki pozabankowe.

Pierwszą jest kredyt konsolidacyjny bankowy z dodatkową gotówką, którą można przeznaczyć na spłatę w firmach pożyczkowych. Druga opcja, to pożyczka konsolidacyjna, również bankowa. W przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego, pieniądze z pożyczki otrzymujesz na konto i samodzielnie spłacasz wybrane zobowiązania. Opcja trzecia, najmniej korzystna, to skorzystanie z pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej.

Każda z powyższych propozycji wiąże się z kosztem kredytowym. Należy bowiem pamiętać, że oddajesz do banku (lub firmy pożyczkowej) nie tylko pożyczony kapitał, ale również i koszt za pożyczone pieniądze. Są to odsetki, prowizja i inne opłaty.

W przypadku kredytów i pożyczek konsolidacyjnych bankowych, na pewno wystąpi koszt odsetkowy. Pozostałe opłaty (prowizja czy ubezpieczenie) mogą być naliczone, ale nie muszą. Zależy to od konkretnej oferty.

W przypadku firm pożyczkowych możesz być pewien, że wszystkie możliwe opłaty i prowizje zostaną wliczone do kosztów pożyczki.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne bankowe

Jaką decyzję podjąć? Kredyt konsolidacyjny czy pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej?

To wszystko zależy… od kilku czynników.

Przede wszystkim musisz się liczyć z tym, że w banku wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK. Bez dobrej oceny kredytowej nie ma co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.

W firmie pożyczkowej również ważna jest zdolność kredytowa, ale do raportu z BIK, firmy pożyczkowe nie muszą podchodzić, aż tak restrykcyjnie.

Kredyt konsolidacyjny w banku będzie znacznie tańszy niż taka sama pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej (co do wysokości i czasu kredytowania, przy jednakowym systemie rat). Po tzw. „konsolidacji” pożyczek niebankowych w firmie pożyczkowej, zadłużenie może wzrosnąć w gigantyczny sposób! Należy to wziąć koniecznie pod uwagę.

Konsolidacja pożyczek niebankowych w firmach pożyczkowych

Wydaje się bardziej rozsądne, aby skontaktować się z firmami pożyczkowymi i negocjować nowe warunki spłaty (np. wydłużając nieco okres spłaty i zmniejszając ratę) niż zaciągać nowe zobowiązanie.

Tzw. konsolidacja pożyczek pozabankowych nie jest opłacalna. Piszemy „tak zwana”, ponieważ firma pożyczkowa, jeżeli udzieli pożyczki, to wypłaca pieniądze na konto pożyczkobiorcy i co dalej z nimi zrobi, to ich nie interesuje. Jest on zobowiązany wyłącznie do płacenia w terminie rat pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe na raty - przegląd firm pożyczkowych. ZAWSZE sprawdzaj koszty całkowite pożyczki. Porównaj oferty kilku firm pożyczkowych.

Niezależnie od tego, czy dokonujesz konsolidacji kredytów w banku czy korzystasz z pożyczki gotówkowej ratalnej w firmie pożyczkowej, zawsze jest to decyzja indywidualna. Ale pamiętaj, że to ty będziesz spłacać taką pożyczkę przez kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt miesięcy. Warto jest przeprowadzić odpowiednia analizę, jak takie zobowiązanie wpłynie na nasze domowe finanse i jednocześnie szukać i porównać kredyty (pożyczki) konsolidacyjne, aby wybrać najtaniej.

Zwracaj uwagę na całkowity koszt zobowiązania. Niska rata nie świadczy o tym, że kredyt lub pożyczka jest tania, tylko o tym, że wydłużony został odpowiednio czas kredytowania. A im dłużej spłacasz kredyt lub pożyczkę, im większa jest pożyczona kwota, tym więcej pieniędzy musisz oddać.

W trakcie spłacania zobowiązania, nie zadłużaj się ponownie!

Jest to czas, aby zacząć naprawiać domowe finanse: zmniejszać wydatki oraz/lub zwiększać dochody i stworzyć stabilną finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny kredyt celowy, który przeznaczony jest tylko i wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w tym samym lub w innych bankach.

Po przeprowadzonej konsolidacji można ograniczyć liczbę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum. I tak np. zamiast trzech kredytów gotówkowych, po konsolidacji pozostanie jeden nowy kredyt.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że banki nie dopuszczają innych kredytów. Wszystko zależy od konkretnej propozycji banku, Skonsolidowane mogą być np. kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenie w koncie i na kartach kredytowych.

Kredyty, które chcemy skonsolidować zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym i to bank konsolidujący spłaca te zobowiązania, a nam zostaje udzielony kredyt, który składa się z sumy konsolidowanych zobowiązań (kapitał, czyli suma rat pozostających do spłat kredytów) oraz z kosztu całkowitego za udzielony kredyt (składający się z odsetek, prowizji, kosztów dodatkowych, itp.).

Czy w ramach kredytu konsolidacyjnego można otrzymać dodatkową gotówkę? Tak. Takie dodatkowe środków finansowe można otrzymać i przeznaczyć na dowolny cel. Jest to w zasadzie pożyczka gotówkowa, która jest wliczana do konsolidacji.

Zarówno, jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny, jak i dodatkową gotówkę, to w obu przypadkach należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową, aby takie finansowanie otrzymać.

Pomimo, że w większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest oferowany w ramach restrukturyzacji zadłużenia i banki biorą to pod uwagę, to jednak, jeżeli problemy z terminową spłatę rat wystąpią, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku spada do minimum.

Warto zatem wcześniej wziąć pod uwagę konsolidację i to zanim wystąpią zatory płatnicze. Niższa rata miesięczna, co oznacza oczywiście dłuższy okres kredytowania, poprawia płynność finansową domowego budżetu, ale muszą zostać również podjęte odpowiednie działania, mające na celu uzdrowienie domowych finansów, tak aby jak najszybciej odbudować i zwiększyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Pamiętaj, że dalsze zaciąganie kredytów i pożyczek w trakcie spłacanie kredytu konsolidacyjnego może spowodować, że ponownie wpadniemy w spiralę przekredytowania i kolejnych kłopotów finansowych.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są kredytobiorców, którzy chcą pozbyć się nadmiernego zadłużenia lub poprawić zdolność kredytową. Na pewno nie jest to kredyt dla osób, które nie radzą sobie z zadłużeniem. Warto zatem wziąć pod uwagę możliwość konsolidacji zanim pojawią się problemy z terminową spłatą. W takiej sytuacji może być już za późno.

Pamiętaj! Konsolidacja kredytów nie zawsze musi być jednym wyjściem z takiej podbramkowej sytuacji. Na wczesnym etapie istnieje możliwość skontaktowania się z wybranym bankiem i podpisanie aneksu do umowy, wydłużający spłatę kredytu i obniżający nową ratę. Przy krótkoterminowych kłopotach można wziąć pod uwagę również wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie.

Przy konsolidacji kredytów wysokość wysokość miesięcznych rat jest również zmniejszana poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsolidacja dotyczy wielu kredytów. Bo czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest ofertą skierowana do kredytobiorców spłacających róże kredyty i pożyczki, np. gotówkowe, ratalne, samochodowe, hipoteczne, karty kredytowe i limity w koncie.

Jest to kredyt celowy, przeznaczony wyłącznie na wcześniejszą spłatę takich zobowiązań, jak również, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, pozwala uzyskać również dodatkową gotówkę.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela kredyt konsolidacyjny. I w ten sposób można nie tylko ograniczyć do minimum spłacane zobowiązania, ale i wydłużając czas spłaty, zmniejszyć wysokość raty.

Ważne! Konsolidacja kredytów, to zmniejszenie wysokości nowy raty i zwiększenie zdolności kredytowej. Jednak z drugiej strony, to również zwiększenie się wysokości zadłużenia. Dlaczego? Nie oddajemy bowiem tylko samego pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe – przede wszystkim są to odsetki. Zatem każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to niższa rata, ale i jednocześnie większy koszt odsetkowy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem (celowym), który zaciągany jest po to, aby za jego pomocą spłacić stare pożyczki i kredyty bankowe.

Propozycje kredytowe i pożyczkowe w promocji, można znaleźć np. w następujących bankach:

Ale po co nam nowy kredyt, nie wystarczy, że mamy kilka zobowiązań? Należy nadmienić, że biorąc nowy kredyt - kredyt konsolidacyjny - bank może spłacić nasz pożyczki i kredyty gotówkowe w innych bankach:

• kredyt samochodowy,
• kredyt ratalny,
• mieszkaniowy,
• zadłużenie na kartach kredytowych oraz kontach bankowych.

Może okazać się tak, że zaczynamy mieć problemy z regulowaniem zadłużeń, ze spłatą rat obecnych kredytów i pożyczek. Jeżeli suma rat jest zbyt duża i zbyt mocno obciąża nasz budżet, to konsolidacja kredytowa pozwala na obniżenie raty - nowa rata jest niższa.

Wynika to oczywiście nie z tego powodu, że kredyt taki jest tańszy (ale oprocentowanie może być niższe, niż przy kredycie gotówkowym), ale z tego, że jest wydłużony okres kredytowania. Minusem jest oczywiście dłuższy okres kredytowania, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Z drugiej strony jednak, odzyskamy płynność finansową i więcej pieniędzy zostanie w budżecie miesięcznym.

Kredyt oddłużeniowy, to nie to samo co kredyt konsolidacyjny

kredyt oddłużeniowy

Kredytem oddłużeniowym, potocznie nazywany jest kredyt konsolidacyjny. Nie jest to jednak kredyt, który ma pomóc osobom zadłużonym, pozbyć się swoich zobowiązań.

Umożliwia on spłatę zobowiązań kredytowych w bankach, ale wyłącznie tym osobom, które mają zdolność kredytową. Kiedy zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny w momencie kiedy już od pewnego czasu nie regulujesz rat kredytowych, to możesz być pewien, że na żaden kredyt, w żadnym banku, nie masz co liczyć.

Na kredyt konsolidacyjny powinniśmy się decydować wówczas, kiedy przewidujemy, że w niedalekiej przyszłości możemy mieć pewne problemy ze spłatą rat kredytowych lub kiedy regulujemy kredyty i pożyczki, ale uważamy, że suma rat kredytowych jest aktualnie zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów. Wówczas zapoznajemy się z aktualną ofertą banków i kredytów konsolidacyjnych i wysyłamy wniosek kontaktowy do banku.

Osoba, która posiada kilka różnych kredytów może je skonsolidować, czyli biorąc nowy kredyt bank spłaca nasze zobowiązania, a my mamy już tylko jeden kredyt w jednym banku. Konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty konsolidacyjne, kredyty mieszkaniowe hipoteczne (kredyt konsolidacyjny hipoteczny), kredyty ratalne oraz zadłużenie w rachunkach ROR i na kartach kredytowych. Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny nie jest wcale konieczne posiadanie kilku kredytów, wystarczy jeden. Kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować mogą być wzięte w różnych bankach.

Poprzez konsolidację kredytów poprawiamy zdolność kredytową - po wypełnieniu wniosku kontaktowego, bank wyliczy naszą zdolność kredytową i dopiero wówczas przedstawi ofertę kredytową z wyliczeniem rat kredytu - a jednocześnie uzyskujemy poprawę naszej sytuacji finansowej, czyli zwiększamy płynność finansową. Banki bardzo często oferują również dodatkową gotówkę w ramach takiego kredytu.

Plusy i minusy kredytu oddłużeniowego

Kredyt konsolidacyjny, to oczywiście plusy, ale również jest kilka minusów. Podstawowym minusem kredytu konsolidacyjnego jest fakt, że w ogólnym rozliczeniu kredyt taki będzie droższy. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty kredytowej jest możliwa tylko poprzez obniżenie oprocentowania lub wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli ma to być znaczne obniżenie raty kredytu, to konieczne jest odpowiednio zwiększyć okres spłaty. Dłuższy okres spłaty, to większe odsetki od kredytu. Innym dodatkowym kosztem może być także opłata za wcześniejszą spłatę posiadanych kredytów.

Przed podjęciem decyzji o kredycie należy zatem dokładnie dowiedzieć się o szczegóły dot. kredytu. Dodatkow informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych: Kredyt konsolidacyjny 45000 zł.

Tani kredyt konsolidacyjny

Konsolidując zadłużenie kredytów i pożyczek, możemy skorzystać z dwóch możliwości kredytowych: z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego oraz hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest produktem nieco zbliżonym do kredytu lub pożyczki hipotecznej, jednakże jest od nich trochę droższy. Bank zdaje sobie bowiem sprawę, że ma do czynienia z klientem o „podwyższonym ryzyku”, z problemami związanymi z terminową spłatą swoich zobowiązań.

W odróżnieniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym wzmaganym zabezpieczeniem jest nieruchomość. Z drugiej strony kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego: jest niżej oprocentowany i korzyści z takiego rozwiązania pojawiają się zwłaszcza wtedy, kiedy konsolidacja dotyczy dużej sumy zobowiązania. Jaki kredyt wybrać, czy kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, najlepiej zapytać o to w banku.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na czas nie dłuższy niż 10 lat i do dużo niższej kwoty niż to ma miejsce w przypadków kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką.

Na czym polega konsolidacja? Wszystkich dotychczasowe zobowiązania finansowe zaciągnięte w banku, zostają połączone w jeden kredyt. Bank zatem spłaca nasze pożyczki i kredyty, a nam zostaje tylko jeden , nowy kredyt, z reguły z niższą ratą niż suma rat spłacanych dotychczas.

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego możemy skonsolidować kredyty konsumpcyjne, kredyt w kartach kredytowych i w rachunku bieżącym, kredyt samochodowy, mieszkaniowy, a nawet inny kredyt konsolidacyjny. Skonsolidować można nawet jeden kredyt, jeżeli warunki zaproponowane przez inny bank będą dużo bardziej korzystne.

Kredyt konsolidacyjny pozwala dostosować miesięczne raty do naszych obecnych możliwości finansowych.

Chociaż kredyt konsolidacyjny pozwala na odzyskanie utraconej płynności finansowej, to jednak może okazać się w sumie droższy od kredytów, które zostały skonsolidowane. A to z kilku powodów. Przede wszystkim niższa rata jest konsekwencją wydłużenia okresy spłaty kredytu. Tym samym zapłacimy więcej odsetek. Korzystając z niego, poza odsetkami zapłacimy również prowizję, koszty dodatkowe oraz ubezpieczenie.