Jak wygląda konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów niekiedy jest stosowana zamiennie z kredytem refinansowanym. Mając na uwadze konsolidację, myślimy o refinansowaniu, i odwrotnie. Nie są jednak to tożsame pojęcia, bowiem refinansowanie dotyczy tylko jednego zobowiązania, natomiast konsolidacja kilku kredytów.

Skonsolidować można różne zobowiązania bankowe, zaciągnięte na różny czas czy w różnych bankach.

Konsolidacja kredytów nie jest również „połączeniem” kredytów, chociaż i tak niekiedy się o tym mówi. Nie dochodzi w tym przypadku do żadnego połączenia zobowiązań, tylko wykorzystując nowy kredyt, są spłacane przez bank przeprowadzający konsolidację, wybrane kredyty i pożyczki.

W ten sposób zamiast np. kilku kredytów i pożyczek gotówkowych spłacasz jeden kredyt (o ile wszystko zostało skonsolidowane), a dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.

UWAGA. Koszty związane ze spłatą będą z pewnością większe niż przed konsolidacją ze względu na koszt kredytowy.

Co daje konsolidacja kredytów

Jest kilka podstawowych korzyści, które są związane z konsolidacją kredytów, do których można zaliczyć:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek, które już aktualnie spłacamy.

2. Wydłużenie czasu kredytowania pozwala mocno zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, jeżeli porównamy to z sumą rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją (może to być nawet i 50%).

3. Mniejsza rata, to większa zdolność kredytowa. I stąd się bierze możliwość wzięcia dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji kredytowej.

Konsolidacji w zasadzie mogą podlegać wszystkie kredyty i pożyczki bankowe (pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR). Jednak o tym, jakie kredyty można skonsolidować, decyduje bank.

A jakie minusy ma konsolidacja kredytów? Sama konsolidacja kredytowa to raczej minusów nie ma, bo jednak pozwala poprawić płynność finansową czy zwiększyć zdolność kredytową. Jednak kredyt konsolidacyjny ma jeden zasadniczy minus.

Ale są to takie same minusy, jak przy każdym innym kredycie: koszty kredytowe. Konieczne jest zapłacenie kosztów za pożyczony kapitał. I druga sprawa, że mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty, a to oznacza, że koszt odsetkowy będzie większy i rośne cena konsolidacji.

To wszystko powoduje, że ogólne zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Ale niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność w domowym budżecie, albo konsolidując kredyty, albo dokonując restrukturyzacji jednego zobowiązania.

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych?

Jeżeli zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt gotówkowy, to decyzja sprowadza się do porównania kredytów i następnie wybrania najlepszej propozycji. A co z kredytem konsolidacyjnym? Podobnie: należy porównać kredyty, aby wybrać najtańszy.

Mało kto myśli o tym, aby wnioskować o kredyt gotówkowy, aby spłacić kredyty. Okazuje się, że zdolność kredytową w większości kredytobiorców, nie pozwoli na wzięcie tak wysokiego kredytu.

Należy zrozumieć dobrze, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych, zatem jest to kredyt celowy. Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel.

Z obu ofert mogą skorzystać klienci indywidualni przy pozytywnej ocenie kredytowej.

Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy analizie wniosku kredytowego. Im większa zdolność kredytowa, tym większa kwota kredytu. Na jej wysokość wpływają zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, w tym spłacane kredyty i pożyczki.

Nie będziemy dokładnie analizować co wpływa na zdolność kredytową, wystarczy pamiętać, że są to przede wszystkim dochody i wydatki (na gospodarstwo domowe i spłacane kredyty).

PRZYKŁAD:

Jeżeli zadłużenie z kredytów wynosi łącznie 20 tys. zł (a rata łączna miesięczna 600 zł), to w momencie wnioskowanie o kredyt gotówkowy na spłatę tych zobowiązań, bank musi wliczać do zdolności kredytowej również stare zadłużenie, czyli ratę na poziomie 600 zł. Nowy kredyt gotówkowy na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu), to np. rata kredytowa na 400 zł. Zatem bank wlicza do wyliczenia zdolności wszystkie raty, które łącznie wynoszą teraz 1000 zł. I może wówczas stwierdzić, że jednak jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu i kredytu nie udzieli.

Wybierając natomiast kredyt konsolidacyjny, stare kredyty na 20 tys. zł (suma rat 600 zł) nie są wliczane do zdolności, a jedynie liczy się NOWY kredyt na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu). Do wyliczania zdolności kredowej jest wliczana tyko NOWA rata kredytowa na 400 zł.

I dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt konsolidacyjny (nawet z dodatkową gotówką) niż taki sam kredyt, ale gotówkowy.