To ważne pytanie: co zalicza się do całkowitego kosztu? Nie tylko informuje nas bowiem o kosztach kredytowych, ale i o cenie, którą przyjdzie nam zapłacić za pożyczone pieniądze.
To dzięki porównaniu kosztów całkowitych kredytów można wskazać bank z tańszą ofertą. Im mniejszy jest bowiem koszt kredytu, tym taniej pożyczamy pieniądze.
Jaki jest koszt kredytu gotówkowego, czyli jakie czynniki mogą być uwzględnione w cenie zobowiązania? Do całkowitego kosztu kredytu (pożyczki) wchodzą wszelkie koszty, które konsument (kredytobiorca lub pożyczkobiorca) jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. W szczególności są to:
- odsetki,
- opłaty,
- prowizje,
- podatki i marże (jeżeli są znane kredytodawcy),
- koszty usług dodatkowych - kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.
Nie są wliczane do kosztów całkowitych opłaty notarialne, sądowe ponoszone przez konsumenta. Odniesi się to przede wszystkim do kredytów hipotecznych.
Definicja całkowitego kosztu kredytu została zawarta w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 5 pkt 6. Z dnia 12 maja 2011 r. Dz.U. z 2014 poz. 1497 ze zm.) - isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
W przypadku przedterminowej spłaty części lub całości kredytu konsumenckiego, całkowity koszt kredytu ulega zmniejszeniu o te koszty, które zostały naliczone za okres, o który skrócono czas obowiązującej umowy. I dotyczy to wszelkich kosztów, które składały się na całkowity koszt.
Rozwinięcie tematu i dodatkowe informacje: W Jaki Sposób Policzyć Koszt Kredytu?
Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach
Dobra ocena kredytowa a kredyt gotówkowy
Aby nasz wniosek kredytowy został pozytywnie zaopiniowany przez bank, niezbędna jest pozytywna ocena kredytowa. Wpływa na nią zarówno zdolność kredytowa (brane są pod uwagę zarówno uzyskiwane dochody i ich źródło, jak i wydatki w gospodarstwie domowym), jak i wiarygodność kredytowa.
Zła historia kredytowa w BIK (opóźnienia w spłacie wynoszą co najmniej 60 dni) uniemożliwia uzyskanie kredytu. Brak historii kredytowej nie przekreśla możliwości uzyskania finansowania, ale bank może żądać dodatkowych zabezpieczeń lub zaoferować mniej korzystne warunki.
W Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są informacje o spłacie zobowiązań kredytowych, zarówno obecnych, jak i tych spłaconych (niespłaconych). Informacje są dostępne przez 5 lat i nie jest możliwe ich usunięcie – nie ma takiej usługi, jak tzw. czyszczenie BIK.
Należy zawsze pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań, a jeżeli wiemy, że mogą się pojawić trudności z regulowaniem rat, to nie należy czekać, aż sytuacja stanie się krytyczna, tylko jak najszybciej skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzowania zadłużenia lub celem konsolidacji kredytów i zmniejszenia wysokości raty kredytowej.
