Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie dotychczasowych kredytów w jeden kredyt, który będzie spłacany w jednym banku. Po podpisaniu umowy kredytowej, nowy kredytodawca spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania. W takiej sytuacji masz nowy kredyt z jedną ratą. Ale, aby wybrać tani kredyt konieczne jest porównanie ofert banków.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłacenie kredytów ratalnych, gotówkowych, samochodowych, a także zadłużenia w kartach kredytowych i pożyczek w rachunku osobistym.
Jest niekiedy jedynym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy zaczynają się kłopoty z regulowaniem bankowych zobowiązań. Ale nie może być za późno! Jeżeli informacja o zaległościach zostaną odnotowane w BIK, a wiarygodność kredytowa jest podstawowym elementem branym przy podejmowaniu decyzji kredytowej, to praktycznie szanse na skonsolidowanie są bliskie zeru.
Kredyt konsolidacyjny przegląd najnowszych propozycji banków
Taki kredyt nie jest rozwiązaniem problemów, bo źródła należy szukać gdzie indziej, ale może pomóc w poprawie płynności finansowej. Mniejsza liczba zobowiązań i obniżona rata pozwoli odzyskać stabilność budżetową.
Zwróć uwagę, że w powyższym tytule zostało użyte sformułowanie propozycje banków, a przecież można byłoby napisać kredyt konsolidacyjny porównanie ofert banków. Nie został tutaj popełniony błąd. Propozycje, która znajdziesz w poniższym zestawieniu są kierowane do ogółu - do każdej potencjalnie zainteresowanej osoby. Natomiast oferta kredytu konsolidacyjnego jest zawsze indywidualna i "skrojona" pod ocenę kredytową kredytobiorcy.
Uwaga! Nadmierne zadłużenie jest dużym problem. Jeżeli masz wystarczającą zdolność kredytową, to bank może zaproponować Tobie kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Zastanów się czy potrzebujesz i czy warto się jeszcze mocniej zadłużać.
Podstawowe plusy konsolidacji kredytów
O konsolidacji mówi się również potocznie, jako o połączeniu kilku kredytów w jeden. Co prawda nie ma tutaj mowy o żadnym łączeniu, ale takie uproszczenie można stosować.
Ale pisanie, że jest to kredyt oddłużeniowy jest już sporym nadużyciem.
Do największych plusów konsolidacji można zaliczyć:
- zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań,
- jedną niższą miesięczną ratę zamiast wielu różnych,
- jeden termin płatności raty,
- poprawę płynności finansowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- możliwość otrzymania dodatkowych środków pieniężnych na dowolny cel.
Ale i minusów nie brakuje
Minusy nie dotyczą konsolidacji, ale kredytu konsolidacyjnego. Należy bowiem zawsze pamiętać, że wystąpi koszt kredytowy.
Oprocentowanie nominalne jest głównym czynnikiem wpływającym na całkowity koszt kredytu1. Należy o tym pamiętać, zwłaszcza w przypadku kredytu konsolidacyjnego i ustalania wysokości raty.
Może być one mniejsza tylko dlatego, że zostanie wydłużony czas kredytowania. Oznacza to zatem, że z każdym dodatkowym miesiącem spłaty rata staje się coraz mniejsza, ale zwiększa się jednocześnie koszt odsetkowy.
Prowizja pobierana jest za udzielenie kredytu. Jej wysokość zależy nie tylko od banku, ale i sposobu jej ustalanie. Może być ona stała, jak i również wyliczana jako procent (od kilku do kilkunastu) od wysokości udzielonego kredytu.
Pozostałe opłaty najczęściej związane są z ubezpieczeniem kredytu.
Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Wyróżnić można 2 podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- gotówkowy (bez hipoteki) – najbardziej powszechny i podobny jest do kredytu gotówkowego. W tym przypadku bank nie wymaga z reguły dodatkowego zabezpieczenia, kwota nie przekracza 250 tys. zł, a umowa podpisana może być maksymalnie na 10 lat.
- hipoteczny – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Udzielany na wysokie kwoty ze znacznie dłuższym okres kredytowania (nawet na 25 lat). Jednak proces uzyskania kredytu jest długotrwały i wymaga dostarczenia wielu dokumentów.
Podział może jeszcze uwzględniać kanał dystrybucji oferty kredytowej: online i standardowy.
Najlepszy kredyt gotówkowy - co to oznacza i w jakim banku szukać najlepszej oferty.
Kredyty konsolidacyjne niezbędne dokumenty
Każdy z banków ma swoje własne wymagania, jednak można wyróżnić kilka podstawowych:
- dowód potwierdzający tożsamość (dowód osobisty, paszport),
- zaświadczenia o zarobkach (akceptowane są różne źródła dochodów: wynagrodzenie z umowy o pracę, na czas określony, świadczenia emerytalno-rentowe, wpływy z działalności gospodarczej).
Umowa o pracę - wymagane będzie zaświadczenie o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto (lub brutto) za ostatnie 3 m-ce.
Emeryci i renciści - ostatni dowód wypłaty świadczenia lub kserokopia ostatniej waloryzacji lub ostatnia decyzja o przyznaniu świadczenia.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą - kserokopia wpisu do EDG lub odpis z KRS, zaświadczenie z ZUS lub KRUS o niezaleganiu ze składkami, zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami.
- dokumenty potwierdzające posiadane i spłacane kredyty i pożyczki (może to być umowa kredytowa, potwierdzenie spłaty ostatniej raty, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, itp. ),
- wyciąg z rachunku bankowego za ostanie 3 miesiące,
- numery kont bankowych, na które mają trafić pieniądze z konsolidacji.
PODSUMOWANIE
Najlepszy Kredyt konsolidacyjny, to porównanie ofert banków. Pamiętaj, aby sprawdzić RRSO oraz koszt kredytów konsolidacyjnych i porównując je ustalić, która z przedstawionych ofert jest tańsza.
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - na jej wysokość składa się oprocentowanie nominalne, prowizja, marże oraz wszystkie dodatkowe opłaty wskazane w umowie kredytowej. Jest wyliczane w stosunku rocznym do wysokości kredytu.
Jeżeli chcesz wiedzieć jaka jest Twoja zdolność kredytowa i na jaki maksymalnie kredyt konsolidacyjny możesz liczyć, wypełnij formularz kontaktowy do banku. Pracownik skontaktuje się z Tobą telefonicznie, wyliczy zdolność kredytową i jeżeli będzie odpowiednia, to uzyskasz wstępną ofertę.
Konsolidacja kredytów przy dodatkowych działaniach, np. ograniczenie innych wydatków, może skutecznie poprawić stan domowego budżetu w długim okresie. Pamiętać jednak należy, że koszty kredytowe rosną wraz z wydłużeniem czasu spłaty, jednak tylko takie działanie pozwala w znaczący sposób zmniejszyć ratę kredytową.
1 Na wysokość oprocentowania zmiennego kredytu składa się marża banku oraz WIBOR (stopa oprocentowania na rynku międzybankowym). Oprocentowania nominalne nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej. Dotyczy to zarówno kredytów w bankach, jak i pożyczek pozabankowych. W grudniu 2023 r. maksymalne oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć 18,50% w skali roku.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz
Uwaga: tylko uczestnik tego bloga może przesyłać komentarze.