Oddziaływanie stóp procentowych na ratę kredytów

Zmiany stóp procentowych NBP w oczywisty sposób wpływają zarówno na oprocentowanie kredytów i pożyczek, jak i na depozytów gromadzonych przez banki. Mają one bezpośredni wpływ na popyt, koniunkturę gospodarczą w kraju oraz wysokość inflacji.

Co do zasady, podwyższenie stóp procentowych przez RPP NBP ogranicza popyt w gospodarce, co powinno przyczyniać się do spadku inflacji. Odwrotna sytuacja jest w sytuacji obniżenia stóp.

Polityka pieniężna NBP wpływa na oprocentowanie kredytów. Zwłaszcza jest to zauważalne w segmencie kredytów hipotecznych, zaciąganych przez gospodarstwa domowe na cele mieszkaniowe.

Aktualna wysokość raty kredytu, pomijając jego wysokość i czas spłaty, zależy od zmiennej stopy procentowej na rynku międzybankowym (tzw. stawka WIBOR), powiększonej o stałą marżę banku (będącej zyskiem banku) oraz ewentualne inne koszty kredytu.

---

Przeczytaj:

• Tani kredyt gotówkowy - jak szukać i gdzie szukać? Przegląd banków.
• Czy konsolidacja się opłaca? Kredyt konsolidacyjny na spłacenie kiulku kredytów gotówkowych i zmniejszenie nowej raty kredytowej.

---

Wzrost stóp procentowych, to z reguły spadek popytu w gospodarce i cen

W przypadku kiedy NBP podwyższa stopy procentowe, to zazwyczaj podwyższają się również stawki WIBOR (np. 3M, 6M) i w konsekwencji czego rośnie także wysokość rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jednocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytowy (koszt odsetkowy).

Wraz ze wzrostem oprocentowania kredytów gospodarstwa domowe mają mniej dodatkowych środków finansowych, które można byłoby przeznaczyć na konsumpcję lub po prostu, zaoszczędzić (zwiększają się wydatki).

Jednocześnie zmniejsza się zdolność kredytowa konsumentów i tym samym spada dostępność kredytów, zwłaszcza kredytów mieszkaniowych.

Analogicznie, spadek stóp procentowych powoduje, że raty kredytów o zmiennym oprocentowaniu spadają, co zwykle działa stymulująco na popyt, a przez to na zwiększenie aktywności gospodarczej i wzrost inflacji.

Ryzyko zmiany stóp procentowych

Nie można przewidzieć jak (i czy) zmieni się wysokość stóp procentowych, szczególnie w dłuższym czasie. Jednak decyzja o zaciągnięciu kredytu ze zmiennym oprocentowaniu wiąże się z takim ryzykiem. Efektem zmian stóp procentowych jest zawsze zmiana wysokości miesięcznej raty.

Warto zawsze mieć to na uwadze, bo raty kredytowe przyjdzie nam płacić regularnie co miesiąc - przez wiele lat, a w przypadku kredytów hipotecznych jest to nawet i kilkadziesiąt.

Należy zapoznać się z informacjami jak zmieni się rata wraz ze zmianą stóp procentowych i dokładnie to przeanalizować. W szczególności należy zwrócić uwagę, kiedy stopy procentowe będą wyższe niż w momencie zaciągania kredytu i upewnić się, że poradzimy sobie ze spłatą również w takiej sytuacji.

Jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia?

Najlepszym sposobem, aby pozbyć się nadmiernego zadłużenia jest… jego spłata. Jest to banalne stwierdzenie, ale i bajka dla większości kredytobiorców. Ale można w pewien sposób ograniczyć jego skutki.

Aby pozbyć się zadłużenia nadmiernego, to oczywiście należałoby spłacić wszystkie obecne kredyty i pożyczki lub ograniczyć ich do minimum. Najlepiej byłoby to zrobić w miarę szybko i jak najtaniej. O ile jest to możliwe.

Ograniczając wydatki domowe, nawet bez zwiększania dochodów, można w pewnym zakresie poprawić sytuację w budżecie domowym. Lepsza płynność finansowa, to tak naprawdę mniej kłopotów z gospodarowaniem ograniczonymi środkami finansowymi.

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie rat kredytowych

Z konsolidacji kredytów korzysta wielu kredytobiorców spłacających swoje zadłużenie w różnych bankach. Korzystają wówczas z kredytu konsolidacyjnego, który można znaleźć w kilku bankach.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Pod względem całkowitej kwoty do oddania, to nie. Wystąpi przecież koszt kredytu – jak przy każdym kredycie. Ale dla wielu kredytobiorców jest to jedyny możliwy sposób, aby w jakiś sposób poradzić sobie ze zbyt dużymi wydatkami kredytowymi.

Kredyt konsolidacyjny to jeden z kilku kredytów celowych (innym kredytem celowym jest np. kredyt hipoteczny), i to oznacza, że przeznaczyć można środki tylko na spłacenie już regulowanych kredytów i pożyczek (najczęściej bankowych).

W konsolidacji można wybrać zobowiązania, które chcemy wcześniej spłacić. Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przekazywane na rachunek, tylko konsolidujący bank zamyka umowy kredytowe.

Jaki jest cel podstawowy konsolidacji? Są trzy: mniejsza liczba kredytów spłacanych w miesiącu, zmniejszenie raty poprzez dłuższy czas kredytowania i większa zdolność kredytowa.

Czy konsolidacja się opłaca?

Czy konsolidacja się opłaca? Jeżeli patrzymy na konsolidację kredytów, to rzecz jasna, że jest w wielu przypadkach konieczna. A kredyt – żaden, poza inwestycyjnymi – nie jest opłacalny.

Przyczyn, dla których decydujemy się na skonsolidowanie kredytów jest kilka. Najważniejsze są trzy: zwiększenie płynności finansowej, zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zwiększenie zdolności kredytowej.

Problem z rosnącymi ratami kredytów z oprocentowaniem zmiennym może zostać zastopowany, jeżeli inflacja przestanie rosnąć, a RPP NBP przestanie podnosić stopy procentowe. Problem z rosnącymi wydatkami domowymi, kosztem utrzymania gospodarstw domowych będzie się nasilać jeszcze przez kilka lub kilkanaście miesięcy – nikt tego nie wie, jedynie co można, to prognozować.

Jak podliczymy obecnie wszystkie wydatki, to okaże się, że są one znacznie wyższe niż 6-12 miesięcy temu. A dochody? Dla zdecydowanej większości pozostają na takich samym poziomie.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie wydatków jest skonsolidowanie kredytów w jeden. Tym bardziej, że można w ten sposób „pozbyć się” drogich limitów kredytowych i zadłużenia w kartach kredytowych.

Na kredycie konsolidacyjnym nie oszczędzisz

Konsolidacja ma zatem taki plus, że zaciągając nowy kredyt, spłacasz stare i jednocześnie wydłużając czas kredytowania zmniejszasz ratę kredytową. A to w widoczny sposób przekłada się na domowe wydatki. Niekiedy zmniejszenie raty o 100-200 zł ma już kolosalne znaczenie w bilansie.

Co można spłacić w ten sposób? Od kredytów gotówkowych, aż po zadłużenia w kredytach odnawialnych. Jednak w promocyjnych kredytach konsolidacyjnych, banki mogą stosować pewne ograniczenia i wykluczają niektóre kredyty (np. hipoteczne) i zobowiązania kredytowe, które kredytobiorca spłaca w tym banku.

Dobrze, dobrze, ale co z tymi oszczędnościami? Nie ma żadnych. Prawda jest taka, że biorąc kredyt konsolidacyjny, musimy oddać także koszty kredytowe. Mogą to być odsetki – oprocentowanie nominalne zawsze wystąpi, ale mogą to być również inne koszty, np. ubezpieczenie czy prowizja.

Prowizja od udzielonego kredytu występuje, ale w ofertach promocyjnych rzadko ją znajdziemy. Ważne jest to, aby zwracać uwagę na oprocentowanie kredytu (lub pożyczki konsolidacyjnej). Od wysokości oprocentowania i kredytu i długości spłaty, będzie zależeć koszt odsetkowy. A im wyższe wszystkie trzy wartości, to i cena kredytu będzie większa.

I już zapewne zdajesz sobie sprawę, że im mniejsza będzie rata, tym na dłużej należy rozłożyć spłatę zobowiązania. A tym samym i więcej odsetek należy oddać.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane kredyty i zmniejszyć nową ratę. Jednak taka możliwość, to jednocześnie zwiększenie kosztów całkowitych i całkowitego zadłużenia, w stosunku do tego co było przed konsolidacją.

Od nas samych zależy decyzja, czy konsolidujemy i zmniejszamy ratę, ale płacimy więcej, czy czekamy, aż jakoś to będzie lub szukamy dodatkowych dochodów.