Kredyt konsolidacyjny co to jest za kredyt?

Kredyt konsolidacyjny - co to jest za kredyt? Podstawowe informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji kredytowej. Jeżeli chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów i pożyczek oraz jednocześnie zmniejszyć nową ratę kredytową, to warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest produktem kredytowym oferowanym przez większość banków, a który przeznaczony jest na spłatę bieżących (bankowych) kredytów i pożyczek. Jest to zatem kredyt celowy, który nie może być wydany na inny cel.

Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać ci kredytobiorcy, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową.

Jedną z najważniejszych zalet konsolidacji kredytów jest zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu kredytowania, co pozwala obniżyć wysokość nowej raty w stosunku do rat skonsolidowanych zobowiązań.

Przykład:

Obecnie spłacasz 4 kredyty: gotówkowy, samochodowy oraz dwie pożyczki gotówkowe. Łączna suma rat wynosi 1200 zł. Bank udziela kredyt konsolidacyjny na 1200 zł i spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania. Po konsolidacji do spłaty pozostaje tylko jeden NOWY kredyt, a dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, nowa rata zostaje obniżona np. do 700 zł.

Pamiętaj jednak, że kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a to oznacza, że poza pożyczonym kapitałem, musisz również oddać koszty kredytowe, do których wliczają się odsetki, jak również koszty pozaodsetkowe (o ile takie wystąpią, np. prowizja, ubezpieczenie, itp.).

Kredyt konsolidacyjny jakie produkty można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe oraz zadłużenie w rachunkach bankowych i karty kredytowe.

Dodatkowo mogą to być również kredyty lub pożyczki:

• samochodowe,
• ratalne,
• hipoteczne.

Oczywiście można skonsolidować wiele zobowiązań, spłacanych w różnych bankach, ale należy brać pod uwagę, że warunki konsolidacji są określane indywidualnie przez banki.

Czy można spłacić kredytem konsolidacyjnym pożyczki gotówkowe zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych? Nie. A bardzo często można spotkać się z opinią, że banki konsolidują chwilówki czy pożyczki ratalne. Nie jest to prawda.

Pożyczki spłacane w firmach pożyczkowych można zamknąć wyłącznie z dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną.

Środki z kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane na Twój rachunek bankowy. Bank zamyka zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jedynie w dwóch przypadkach pieniądze otrzymujesz na swoje konto:

• w przypadku pożyczki konsolidacyjnej – w określonym czasie musisz spłacić zobowiązania,
• dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jest to inaczej pożyczka gotówkowa z przeznaczeniem do swobodnej dyspozycji, konsolidowana kredytem konsolidacyjnym.

A czy konsolidacja jest opłacalna? O tym możesz przeczytać w osobnym wpisie: Czy konsolidacja się opłaca?

Oddziaływanie stóp procentowych na ratę kredytów

Zmiany stóp procentowych NBP w oczywisty sposób wpływają zarówno na oprocentowanie kredytów i pożyczek, jak i na depozytów gromadzonych przez banki. Mają one bezpośredni wpływ na popyt, koniunkturę gospodarczą w kraju oraz wysokość inflacji.

Co do zasady, podwyższenie stóp procentowych przez RPP NBP ogranicza popyt w gospodarce, co powinno przyczyniać się do spadku inflacji. Odwrotna sytuacja jest w sytuacji obniżenia stóp.

Polityka pieniężna NBP wpływa na oprocentowanie kredytów. Zwłaszcza jest to zauważalne w segmencie kredytów hipotecznych, zaciąganych przez gospodarstwa domowe na cele mieszkaniowe.

Aktualna wysokość raty kredytu, pomijając jego wysokość i czas spłaty, zależy od zmiennej stopy procentowej na rynku międzybankowym (tzw. stawka WIBOR), powiększonej o stałą marżę banku (będącej zyskiem banku) oraz ewentualne inne koszty kredytu.

---

Przeczytaj:

• Tani kredyt gotówkowy - jak szukać i gdzie szukać? Przegląd banków.
• Czy konsolidacja się opłaca? Kredyt konsolidacyjny na spłacenie kiulku kredytów gotówkowych i zmniejszenie nowej raty kredytowej.

---

Wzrost stóp procentowych, to z reguły spadek popytu w gospodarce i cen

W przypadku kiedy NBP podwyższa stopy procentowe, to zazwyczaj podwyższają się również stawki WIBOR (np. 3M, 6M) i w konsekwencji czego rośnie także wysokość rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jednocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytowy (koszt odsetkowy).

Wraz ze wzrostem oprocentowania kredytów gospodarstwa domowe mają mniej dodatkowych środków finansowych, które można byłoby przeznaczyć na konsumpcję lub po prostu, zaoszczędzić (zwiększają się wydatki).

Jednocześnie zmniejsza się zdolność kredytowa konsumentów i tym samym spada dostępność kredytów, zwłaszcza kredytów mieszkaniowych.

Analogicznie, spadek stóp procentowych powoduje, że raty kredytów o zmiennym oprocentowaniu spadają, co zwykle działa stymulująco na popyt, a przez to na zwiększenie aktywności gospodarczej i wzrost inflacji.

Ryzyko zmiany stóp procentowych

Nie można przewidzieć jak (i czy) zmieni się wysokość stóp procentowych, szczególnie w dłuższym czasie. Jednak decyzja o zaciągnięciu kredytu ze zmiennym oprocentowaniu wiąże się z takim ryzykiem. Efektem zmian stóp procentowych jest zawsze zmiana wysokości miesięcznej raty.

Warto zawsze mieć to na uwadze, bo raty kredytowe przyjdzie nam płacić regularnie co miesiąc - przez wiele lat, a w przypadku kredytów hipotecznych jest to nawet i kilkadziesiąt.

Należy zapoznać się z informacjami jak zmieni się rata wraz ze zmianą stóp procentowych i dokładnie to przeanalizować. W szczególności należy zwrócić uwagę, kiedy stopy procentowe będą wyższe niż w momencie zaciągania kredytu i upewnić się, że poradzimy sobie ze spłatą również w takiej sytuacji.

Jak pozbyć się nadmiernego zadłużenia?

Najlepszym sposobem, aby pozbyć się nadmiernego zadłużenia jest… jego spłata. Jest to banalne stwierdzenie, ale i bajka dla większości kredytobiorców. Ale można w pewien sposób ograniczyć jego skutki.

Aby pozbyć się zadłużenia nadmiernego, to oczywiście należałoby spłacić wszystkie obecne kredyty i pożyczki lub ograniczyć ich do minimum. Najlepiej byłoby to zrobić w miarę szybko i jak najtaniej. O ile jest to możliwe.

Ograniczając wydatki domowe, nawet bez zwiększania dochodów, można w pewnym zakresie poprawić sytuację w budżecie domowym. Lepsza płynność finansowa, to tak naprawdę mniej kłopotów z gospodarowaniem ograniczonymi środkami finansowymi.

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie rat kredytowych

Z konsolidacji kredytów korzysta wielu kredytobiorców spłacających swoje zadłużenie w różnych bankach. Korzystają wówczas z kredytu konsolidacyjnego, który można znaleźć w kilku bankach.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Pod względem całkowitej kwoty do oddania, to nie. Wystąpi przecież koszt kredytu – jak przy każdym kredycie. Ale dla wielu kredytobiorców jest to jedyny możliwy sposób, aby w jakiś sposób poradzić sobie ze zbyt dużymi wydatkami kredytowymi.

Kredyt konsolidacyjny to jeden z kilku kredytów celowych (innym kredytem celowym jest np. kredyt hipoteczny), i to oznacza, że przeznaczyć można środki tylko na spłacenie już regulowanych kredytów i pożyczek (najczęściej bankowych).

W konsolidacji można wybrać zobowiązania, które chcemy wcześniej spłacić. Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie są przekazywane na rachunek, tylko konsolidujący bank zamyka umowy kredytowe.

Jaki jest cel podstawowy konsolidacji? Są trzy: mniejsza liczba kredytów spłacanych w miesiącu, zmniejszenie raty poprzez dłuższy czas kredytowania i większa zdolność kredytowa.