Kiedy jesteśmy zmuszeni pożyczyć. Przegląd kredytów gotówkowych

Pożyczać - nie pożyczać... Jak trzeba, to trzeba. Co zrobić? I należy pamiętać o tym, aby pożyczać jak najtaniej i czytać umowy przed ich podpisaniem. Zwłaszcza, jeżeli jest to umowa długoterminowa.

Należy zwrócić uwagę na wiele jej aspektów, i to nie tylko na oprocentowanie kredytu, które jest tak chętnie eksponowane w reklamach. To także prowizja, często ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe.

Zmienne kredytu

Oprocentowanie możemy wybrać stałe lub zmienne. W przypadku zmiennej stopy procentowej należy sprawdzić w jakich terminach bank będzie weryfikował koszt kredytu. Zmiany takie mogą się odbywać np. raz na miesiąc, kwartał lub na pół roku.

Prowizja może być ona ustalona jako procent od wartości kredytu lub opłata stała. W niektórych przypadkach wysokość prowizji znacznie przekracza wysokość odsetek.

W przypadku kredytów hipotecznych zmienna jest stopa procentowa - opiera się na stawce WIBOR dla złotówki. Nie zmienia się za to marża banku. Od kilku lat mamy niewielką inflację, stawka WIBOR maleje i marża jest wysoka. Aby obniżyć koszt kredytu, należy wysokość marży z bankiem negocjować, aby ją obniżyć (jest to możliwe).

Ubezpieczenie kredytu

Może być wymagane lub nie. Banki bardzo często namawiają do wykupienia nieobowiązkowego ubezpieczenie oferując w zamian obniżkę oprocentowania. Należy to sprawdzić, ile wyniesie kredyt z ubezpieczeniem i mniejszym oprocentowaniem, a ile bez ubezpieczenia i standardowym oprocentowaniem. Przy krótkoterminowej umowie na kredyt gotówkowy, takie ubezpieczenie często nie musi być potrzebne.

Jeżeli jednak jest konieczne, to nic nie poradzimy. Ewentualnie możemy zapytać się w banku czy możliwe jest wykupienie podobnej polisy u innego ubezpieczyciela (może będzie taniej).

Łączny koszt kredytu

Wybór najlepszej oferty kredytowej, polega na porównaniu kilku kredytów poprzez pryzmat całkowitych kosztów kredytu. Tam gdzie będzie najtaniej, tam można pożyczyć. Możemy przy porównywaniu banów korzystać z RRSO kredytu.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest publikowana przez banki przy prezentacji kredytu, a jeżeli udamy się do banku, aby zapoznać się z ofertą, to bank ma obowiązek przedstawić wyliczenia RRSO dla konkretnego kredytu w materiałach informacyjnych.

Rzeczywista stopa procentowa określa w ujęciu procentowym wszystkie koszty kredytu (odsetki, opłaty, prowizję, ubezpieczenie) wyliczone w skali roku.

Warto oprzeć się na rzeczywistej rocznej stopie procentowej, przy wybieraniu kredytu w banku - im mniejsze jest RRSO, tym kredyt tańszy.

Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach:

Zmuszony, aby pożyczyć pieniądze, aby spłacić stare kredyty? To może lepszymn rozwiązaniem będzie konsolidacja kredytów? Czy konsolidacja się opłaca? Przeczytaj co to jest i kiedy z niej skorzytać.