Jaki jest koszt kredytu gotówkowego?

Koszt kredytu gotówkowego, który jest jednocześnie jego ceną, zależy od sumy poszczególnych kosztów. Najczęściej na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają:

• Odsetki. Ich wysokość zależy od oprocentowanie nominalnego kredytu, na który składa się stawka WIBOR (1M,3M lub 6M) oraz marża banku.
• Prowizja kredytowa. Opłata za kredyt gotówkowy naliczana jako procent wysokości udzielonego kredytu.
• Koszty dodatkowe. Może to być „jakaś” opłata administracyjna, ale i np. ubezpieczenie.

Im większe są koszty kredytowe, im większy koszt całkowity zobowiązania, tym pożyczenie pieniędzy jest droższe.

Odsetki od kredytu gotówkowego

W przypadku kredytów gotówkowych z krótkim czasem spłaty, najczęściej bank oferuje możliwość spłaty kredytu gotówkowego z oprocentowaniu stałym. Natomiast dla kredytów gotówkowych średnio- i długoterminowych jest to oprocentowanie zmienne.

Krótko mówiąc: oprocentowanie stałe oznacza, że raty przez cały okres spłaty będą takie same, a przy oprocentowaniu zmiennym, rata może się zmienić, jeżeli nastąpi zmiana stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Im wyższe jest oprocentowanie nominalne kredytu, to i więcej odsetek od kredytu zapłacimy. Zwróć uwagę, że prowizja jest stała, to znaczy prowizja w wysokości 10% od 10 tys. zł wyniesie zawsze 1000 zł. Bez znaczenia czy będziesz kredyt gotówkowy spłacać rok czy 5 lat.

Z oprocentowaniem jest inaczej. Im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek zapłacisz. Warto zawsze zatem zwracać uwagę na wysokość oprocentowania kredytu i w miarę możliwości, negocjować jego wysokość (aby uzyskać jak najniższe).

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.

Czy kredyt gotówkowy jest alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych?

Jeżeli zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt gotówkowy, to decyzja sprowadza się do porównania kredytów i następnie wybrania najlepszej propozycji. A co z kredytem konsolidacyjnym? Podobnie: należy porównać kredyty, aby wybrać najtańszy.

Mało kto myśli o tym, aby wnioskować o kredyt gotówkowy, aby spłacić kredyty. Okazuje się, że zdolność kredytową w większości kredytobiorców, nie pozwoli na wzięcie tak wysokiego kredytu.

Należy zrozumieć dobrze, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych, zatem jest to kredyt celowy. Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczka gotówkowa, może być przeznaczona na dowolny cel.

Z obu ofert mogą skorzystać klienci indywidualni przy pozytywnej ocenie kredytowej.

Zdolność kredytowa jest ważnym czynnikiem przy analizie wniosku kredytowego. Im większa zdolność kredytowa, tym większa kwota kredytu. Na jej wysokość wpływają zarówno uzyskiwane dochody, jak i wydatki, w tym spłacane kredyty i pożyczki.

Nie będziemy dokładnie analizować co wpływa na zdolność kredytową, wystarczy pamiętać, że są to przede wszystkim dochody i wydatki (na gospodarstwo domowe i spłacane kredyty).

PRZYKŁAD:

Jeżeli zadłużenie z kredytów wynosi łącznie 20 tys. zł (a rata łączna miesięczna 600 zł), to w momencie wnioskowanie o kredyt gotówkowy na spłatę tych zobowiązań, bank musi wliczać do zdolności kredytowej również stare zadłużenie, czyli ratę na poziomie 600 zł. Nowy kredyt gotówkowy na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu), to np. rata kredytowa na 400 zł. Zatem bank wlicza do wyliczenia zdolności wszystkie raty, które łącznie wynoszą teraz 1000 zł. I może wówczas stwierdzić, że jednak jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu i kredytu nie udzieli.

Wybierając natomiast kredyt konsolidacyjny, stare kredyty na 20 tys. zł (suma rat 600 zł) nie są wliczane do zdolności, a jedynie liczy się NOWY kredyt na 20 tys. zł (+ koszty związane z udzieleniem kredytu). Do wyliczania zdolności kredowej jest wliczana tyko NOWA rata kredytowa na 400 zł.

I dlatego łatwiej jest uzyskać kredyt konsolidacyjny (nawet z dodatkową gotówką) niż taki sam kredyt, ale gotówkowy.