Karta kredytowa - tani kredyt?

Jaki jest sens posiadania karty kredytowej? Co to jest karta kredytowa i czy warto z niej korzystać?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej. W przeciwieństwie do kart bankomatowych, czyli debetowych, można z niej korzystać nawet wówczas, gdy na rachunku bankowym nie posiadamy wystarczających pieniędzy, aby pokryć wydatki. Jest to tzw. limit kredytowy. Wysokość przyznanego limitu przez bank, zależy przede wszystkim od uzyskiwanych dochodów i wiarygodności klienta - na przykład może to być czas użytkowania konta osobistego w danym banku. Ale i to nie jest konieczne - bank może zażądać dodatkowych dowodów, które potwierdzą naszą wiarygodność.


Z kartą kredytową jest związany okres bezodsetkowy, w którym bank nie pobiera oprocentowania od zaciągniętego na karcie kredytu gotówkowego.

W zależności od banków, okres ten jest różny, ale w wynosi ok. 50-60 dni. Kredyt zaciągnięty na kartę kredytową jest przeważnie oprocentowany do wysokości maksymalnie dopuszczalnej przez Ustawę, obecnie wynosi 10% w skali roku  (z zastrzeżeniem okresu bezodsetkowego.

Kartą kredytową można płacić za zakupy dokonane w internecie, sklepach tradycyjnych.

Złote karty kredytowe

Prestiżowe karty kredytowe - platynowe, złote - wydawane są klientom o określonych, wysokich dochodach. Właściciele takich kart kredytowych mogą liczyć na wiele przywilejów, np: zdecydowanie większy limit kredytowy, bonifikaty i zniżki.

Plusów i minusów kart kredytowych jest kilka. Zdecydowanym plusem jest to, że karta kredytowa zwiększa płynność finansową, a w okresie bezodsetkowym można korzystać z darmowego kredytu. Minus: karta kredytowa obniża zdolność kredytową, nawet wówczas, gdy z niej nie korzystamy. Należy pamiętać, że wypłaty gotówki z bankomatów nie są objęte okresem bezodsetkowym i taka transakcja jest obciążona wysoką prowizją. Banki pobierają roczną opłatę za możliwość korzystania z karty kredytowej.

Zdolność kredytowa? Do czego potrzebna?

Przeglądając reklamy i oferty bankowe, można zauważyć, że kredyty i pożyczki gotówkowe cieszą się wciąż niesłabnącą popularnością. Ale oczywiście nie każdy taką pożyczkę czy kredyt otrzyma. Dlaczego? Z powodu zdolności kredytowej, która jest najważniejszą kwestią dla kredytobiorcy (banków, jak i również firm pożyczkowych).

Co to jest zdolność kredytowa?

To nic innego jak zdolność kredytobiorcy (pożyczkobiorcy) - podmiotu, który ubiega się o kredyt, do jego spłaty (kapitał + odsetki) w wyznaczonym terminie. Według Prawa Bankowego i jego definicji, posiadanie przez dany podmiot zdolności kredytowej warunkuje możliwość uzyskania kredytu.

Zdolność kredytowa - czynniki, które wpływają na jej wyliczenie

Można tutaj wyróżnić kilka najważniejszych:

• historia kredytowa,
• wysokość uzyskiwanych dochodów, które pozostają do dyspozycji osoby, która ubiega się o kredyt,
• źródła i systematyczność uzyskiwanych dochodów,
• bieżące obciążenia finansowe i zobowiązania kredytowe,
• rodzaj kredytu (np. hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny) oraz jego wysokość,
• okres na jaki ma być udzielony kredyt lub pożyczka,
• wiek osoby ubiegającej się o kredyt,
• ilość osób będących w gospodarstwie domowym,
• system rat: malejące lub równe,
• wysokość wkładu własnego - z reguły przy kredycie mieszkaniowym,
• zabezpieczenia kredytu - w większości pożyczki i kredyty hipoteczne, kredyty konsolidacyjne hipoteczne oraz pożyczki pozabankowe.

Więcej: Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku - Prawo bankowe.

Kredyt lub pożyczka konsolidacyjna

Kredyt konsolidacyjny pozwala na skonsolidowanie powstałych zadłużeń z tytułu spłaty pożyczek i kredytów, w jeden kredyt i do tego z niższą ratą. W zależności od wysokości kredytu i zabezpieczenia, kredyty konsolidacyjne dzielimy na kredyty konsolidacyjne gotówkowe oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne, których zabezpieczeniem jest hipoteka.

Kredyt konsolidacyjny - jego plusy i minusy

Korzyści z konsolidacji kredytów jest kilka:

1. Rozłożenie kredytu konsolidacyjnego na wiele rat (dłuższy okres kredytowania) umożliwia płacenie mniejszej raty kredytowej niż to miało poprzednio. Poza tym kredytobiorca płaci tylko jedną miesięczną ratę do jednego banku. Nie trzeba zatem obsługiwać kilka rachunków bankowych i pamiętać o kilku pożyczkach i terminach ich spłaty.

2. Kredyty konsolidacyjne mogą być niżej oprocentowane niż tradycyjne kredyty gotówkowe, zwłaszcza wówczas, jeżeli zabezpieczeniem jest hipoteka. Wszystko zależy jednak oferty bankowej i warunków umowy kredytowej. Zwykły kredyt konsolidacyjny, który tylko łączy wszystkie pożyczki i kredyty, bez zabezpieczenia hipotecznego, z pewnością będzie droższy w obsłudze.

Pamiętać należy, ze względu na dłuższy okres kredytowania zapłacimy więcej rat kredytowych i tym samym większe będą odsetki.

Kredyt konsolidacyjny, podobnie jak każdy inny kredyt wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. Dlatego już na długo przed złożeniem wniosku kredytowego należy pomyśleć o jej zwiększeniu. Może się okazać, że nie mamy wystarczającej zdolności, aby zaciągnąć odpowiednio wysoki kredyt, aby skonsolidować wszystkie zobowiązania.