Czy jeden plus jeden może dać... jeden? Absurd?! Tak oczywiście, ale rzecz jest o konsolidacji kredytów i o kredycie konsolidacyjnym, dlatego w tym przypadku, nawet jeden dodać dwa lub trzy, zawsze da nam jeden!
Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny dotyczy tylko i wyłącznie kredytobiorców, którzy spłacają kilka różnych zobowiązań kredytowych.
Mogą one być zaciągnięte w jednym banku, w dwóch i nawet w kilku. Nie jest niczym nadzwyczajnym spłata kilku kredytów. Można przecież wziąć kredyt w jednym banku, pożyczkę w kolejnym, a i kartę kredytową można mieć w kilku bankach, bo do jej „wyrobienia” nie jest potrzebne konto bankowe.
Łatwo wziąć kredyt, ale nieco trudniej może być z jego późniejszą spłatą. W momencie, kiedy była podpisywana jedna, a potem kolejna umowa kredytowa, wszystko mogło być ok. Stabilna sytuacja finansowa, wydatki na podobnym poziomie i jeszcze, od czasu do czasu, podwyżka w pracy. Bank sprawdził zdolność kredytową – tak dziękuje, wszystko w najlepszym porządku - nie powinno być żadnych problemów z regulowaniem rat. A jednak…
W przeciągu kilkunastu miesięcy wszystko się zmieniło. Kto jeszcze pamięta pierwszą podwyżkę stóp procentowych za kadencji prezesa Glapińskiego? Ale ostatnią obniżkę, to już pamiętają na pewno wszyscy kredytobiorcy spłacający kredyty z oprocentowanie zmiennym…
Czy można w jakiś sposób zaradzić na rosnące domowe wydatki? W niewielkim stopniu. Natomiast raty kredytowe można obniżyć. W jaki sposób? Ten właśnie sposób dotyczy kilku zobowiązań. A mowa jest o konsolidacji kredytów i kredycie konsolidacyjnym.
Czym jest konsolidacja kredytów, długów i zadłużenia?
Jeden z tych rzeczowników musi zostać skreślony: dług. Może bowiem wprowadzać w błąd. Długi to bardzo szerokie pojęcie i może się nam kojarzyć z niezapłaconym abonamentem za telefon, rachunkiem za gaz, ale i również ratami kredytów, o których od wielu miesięcy staramy się zapomnieć...
Skonsolidować można tylko i wyłącznie: kredyty bankowe, ale i czasami zobowiązania w SKOK-ach (ale tymi zajmują się Spółdzielcze Kasy). I kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony tylko na zamknięcie aktualnie spłacanych kredytów. Nie można go zatem wykorzystać, np. na zakup pralki, samochodu czy remont mieszkania. Od tego są inne kredyty. Ale można kredytem konsolidacyjnym spłacić kredyty, które zostały zaciągnięte na zakup pralki, samochodu czy remont mieszkania.
Przeczytaj również: Kredyt konsolidacyjny. Opłaca się z niego skorzystać? O zaletach i wadach konsolidacji.
Warunek nr 2: dobra ocena kredytowa. Jest to niezwykle istotne, aby mieć odpowiednią zdolność kredytową i wiarygodność kredytową w BIK. Jeżeli zalegasz z płatnościami rat, Twoje dane widnieją w bazach dłużników, to kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz. Niestety, taka jest smutna rzeczywistość.
Czasami mówi się, że konsolidacja kredytów to działanie prewencyjne, mające na celu wyprzedzenie ryzyka utraty płynności finansowej. W jaki sposób to się dzieje? Zmniejszając ratę nowego kredytu.
Jeżeli zatem obawiasz się takiego negatywnego scenariusza, to należy wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny – co to takiego?
Jest to produkt kredytowy oferowany przez banki i ściśle powiązany z konsolidacją. Zostało już wspomniane powyżej, że jest to kredyt celowy na zamknięcie wybranych kredytów.
Zaciągany jest zatem nowy kredyt w banku, którym spłacane są wybrane (nie muszą być wszystkie) należności wobec innych banków (lub tego samego). Spłacony kredyt oznacza, że umowa z kredytobiorcą jest zakończona. Po spłacie kredytów masz już nowego wierzyciela, a którym jest bank, który przeprowadził konsolidację i udzielił finansowania.
Zaciągnięcie nowego kredytu brzmi mało rozsądnie, prawda? Bardzo często powtarza się: nie bierz kredytu, aby spłacić ratę kredytową, bowiem grozi to ryzykiem (a wręcz graniczy z pewnością) wpadnięcie w spiralę zadłużenia.
I to jest prawda! Tylko proszę zwrócić uwagę, że działania konsolidacyjne podejmujemy kompleksowo i w długim terminie spłaty. Nie dotyczy to jednej raty kredytowej, którą chcemy zapłacić z nowej pożyczki czy kredytu, ale spłacane są zobowiązania, dwa lub więcej, i poprzez wydłużenie czasu kredytowania obniżamy ratę. Nowego kredytu „nie przejadamy”, czyli nie przeznaczamy na cele konsumpcyjne, ale po to, aby spłacić zobowiązania i zmniejszyć wydatki związane z obsługą zadłużenia.
Nie należy jednak mylić „kosztów obsługi zadłużenia”, które w tym przypadku są synonimem raty, z kosztem kredytowania.
Konsolidacja kredytów: czy 1 + 1 może dać 1?
Dla wielu czytelników z pewnością wyjaśnił się ten nieco dziwny tytuł artykułu. Czy jeden + jeden może dać 1? W konsolidacji 1 + 1, 1+1+1, zawsze da… 1.
Konsolidacji podlegają różne zobowiązania i mogą to być m.in:
- pożyczki gotówkowe,
- kredyty gotówkowe,
- limit niespłacany na koncie bankowym,
- dług na karcie kredytowej.
Pożyczka konsolidacyjna 10 tysięcy złotych - ile może wynieść rata przy takiej konsolidacji?
Każdy kredyt może być zaciągnięty w innym banku, może być spłacona tylko jedna rata lub kilkadziesiąt. Nie ma to znaczenia, jednak należy wziąć pod uwagę, że to bank ustala warunki gry, i to on decyduje co można skonsolidować.
I tak się dzieje zwłaszcza w ofertach promocyjnych. Bank oferuje niższe oprocentowanie dla nowych klientów banku, ale wyklucza np. możliwość skonsolidowania określonych kredytów lub ustala minimalny próg konsolidacji.
Jeżeli szukasz banku, w którym chciałbyś „połączyć” kredyty w jeden, to poniżej kilka najnowszych propozycji kredytowych w bankach.
O czym się nie mówi przy kredycie konsolidacyjnym?
Koszt kredytu. O tym się wspomina, ale szybko i krótko. Bo, jeżeli spojrzymy na sprawę uczciwie, to kredyt konsumpcyjny jest najgorszym z możliwych kredytów!
Taki na przykład kredyt inwestycyjny zaciągany przez przedsiębiorstwo może powiększyć jego majątek. A kredyt czy pożyczka dla konsumenta? W oczywisty sposób majątek obniża! I co więcej, płaci za zakupioną rzecz znacznie więcej niż jej rzeczywista wartość.
Kredyt na 0% jest tu wyjątkiem, jeżeli koszt całkowity takiego kredytu wynosi 0 zł. Jednak nie zaliczają się te kredyty do grupy kredytów konsumenckich, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim.
A co decyduje o cenie kredytu? A tak, tak! Kredyt ma swoją cenę. Za pożyczone pieniądze należy zapłacić. A im większa jest kwota pożyczonego kapitału i im dłużej z niego korzystasz, to większą cenę zapłacisz.
Tani czy drogi kredyt?
To jeszcze raz zadajmy pytanie: co decyduje o cenie kredytu?
- Odsetki,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe, które są niezbędne do poniesienie na rzecz kredytobiorcy w związku z udzielonym finansowaniem.
Wszystko to wpływa na całkowity koszt kredytu, które de facto jest ceną kredytu. Nie tylko zatem koszt odsetkowy, jak to się powszechnie uważa, ale i wszystkie inne pozostałe koszty.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, dochodzą jeszcze koszty pozabankowe, które nie są wliczane do kosztów całkowitych kredytu.
I jeszcze jedna ważna rzecz na koniec:
Skąd się bierze mniejsza rata?
Tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. No nie ma innej możliwości! Owszem, kredyt konsolidacyjny jest tańszy (zwłaszcza w promocji) niż podobny kredyt gotówkowy, ale to nie wystarczy, aby zmniejszyć ratę o 10%, 20%, a nawet i o 40% w stosunku do sumy rat produktów konsolidowanych.
Jednak konsekwencją niższej raty jest dłuższy czas spłaty i w tym momencie wracamy do tego, co już zostało napisane powyżej: im dłużej spłacany jest kredyt, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.
O kredycie konsolidacyjnym i konsolidacji krótkie podsumowanie
1. Podstawowa zaleta konsolidacji, to: redukcja do absolutnego minimum spłacanych kredytów, zmniejszenie raty kredytowej i zwiększenie zdolności kredytowej.
2. Mniejsza rata, którą będziemy płacić po zakończeniu konsolidacji, tym samym zmniejszą się wydatki domowego budżetu.
3. Kredyt konsolidacyjny kosztuje, co oznacza, że zwiększy się również wysokość zadłużenia w stosunku do zadłużenia przedkonsolidacyjnego.
4. Wybierając kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, a większość tych kredytów jest z takim oprocentowaniem, należy mieć na uwadze, że w przypadku podniesienie/obniżenia stóp procentowych NBP, zmieni się oprocentowanie nominalne kredytu. Odpowiednio: zwiększy się/zmniejszy się wysokość raty oraz zwiększy się/zmniejszy się koszt całkowity kredytu.
5. Czy kredyt konsolidacyjny, to najlepsze wyjście z trudności finansowych, w którym znalazł się nasz domowy budżet? Jest to sprawa indywidualna i nie da się tego stwierdzić, bez oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy.
6. Czy jeden plus jeden może dać jeden? Tak może.
Podsumowując: jest to sposób na poprawienie płynności finansowej, ale nie jest antidotum ma źródło kłopotów finansowych. Jeżeli nie dokonamy również przemodelowania wydatków – ograniczenia, zrezygnowania z niektórych możliwych, jeżeli będziemy w dalszym ciągu korzystać z pożyczek, limitów i kart kredytowych, to kolejne zachwianie lub utrata stabilności finansowej będzie tylko kwestią kilku miesięcy.
