Najtańszy kredyt gotówkowy?

Jeżeli zastanawiasz się, jak porównać oferty kredytów gotówkowych i czy jest to trudne zadanie, z którym poradzi sobie tylko doradca kredytowy, to odpowiedź znajdziesz poniżej.

I tak naprawdę można od razu odpowiedzieć na to pytanie: krótko i bez zbędnego pisania. Porównanie kredytów i pożyczek gotówkowych jest jednym z najłatwiejszych spośród wszystkich innych produktów finansowych.

Na pewno nie będziesz w stanie porównać wszystkich banków w Polsce, bo jest ich zbyt dużo, ale nawet z dwoma czy trzeba ofertami poradzisz sobie i z dużym prawdopodobieństwem wybierzesz korzystnie.

Aby otrzymać najtańszy kredyt gotówkowy nie musisz być tzw. „idealnym klientem” z bardzo dobrą zdolnością i wiarygodnością kredytową. Oczywiście, są to dwa kluczowe i najważniejsze czynniki, które są brane pod uwagę przy ocenie wniosku kredytowego. W rzeczywistości jednak, taki klient należy do rzadkości. Nie mniej ocena kredytowa jest niezwykle ważna i decydująca.

Przyjmując, że masz odpowiednią zdolność i pozytywną historię kredytową w BIK, to na co zwrócić uwagę, aby znaleźć tani kredyt gotówkowy?

Nie musisz zasięgać opinii eksperta, aby porównać oferty. Zwróć uwagę na koszt całkowity kredytu (lub jego RRSO).

Na koszt całkowity wpływają odsetki, prowizja za udzielenie kredytu oraz dodatkowe koszty, np. ubezpieczenie.

Im mniejszy jest koszt całkowity kredytu, tym kredyt jest tańszy. Ale… Nie stwierdzisz na podstawie jednej oferty czy jest to drogi czy najtańszy kredyt gotówkowy. Musisz porównać co najmniej dwie oferty.

Taka wstępna oferta zostanie przygotowane dla Ciebie przez bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu gotówkowego. Otrzymasz formularze informacyjne, na których znajdziesz poszczególne koszty kredytowe, całkowity koszt kredytu, wyliczone raty, itp.

Przy porównywaniu kredytów, parametry muszą być takie same

Pamiętaj jednak o tym, aby zawsze porównywać takie same oferty co do wysokości kredytu, czasu jego spłaty i rodzaju rat. Np. będzie to kredyt gotówkowy w banku A i B na 35 tys. zł na 59 miesięcy z ratami równymi. Zmiana o złotówkę czy miesiąc kredytowania zmienia koszt całkowity kredytu oraz jego RRSO.

Poprawne porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe, w Banku A i B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 32 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 50 miesięcy, raty równe w Banku B.
Złe porównanie: kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty równe w Banku A i kredyt gotówkowy 30 tys. zł na 64 miesiące, raty malejące w Banku B.

Jaki jest koszt kredytu gotówkowego?

Koszt kredytu gotówkowego, który jest jednocześnie jego ceną, zależy od sumy poszczególnych kosztów. Najczęściej na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają:

• Odsetki. Ich wysokość zależy od oprocentowanie nominalnego kredytu, na który składa się stawka WIBOR (1M,3M lub 6M) oraz marża banku.
• Prowizja kredytowa. Opłata za kredyt gotówkowy naliczana jako procent wysokości udzielonego kredytu.
• Koszty dodatkowe. Może to być „jakaś” opłata administracyjna, ale i np. ubezpieczenie.

Im większe są koszty kredytowe, im większy koszt całkowity zobowiązania, tym pożyczenie pieniędzy jest droższe.

Odsetki od kredytu gotówkowego

W przypadku kredytów gotówkowych z krótkim czasem spłaty, najczęściej bank oferuje możliwość spłaty kredytu gotówkowego z oprocentowaniu stałym. Natomiast dla kredytów gotówkowych średnio- i długoterminowych jest to oprocentowanie zmienne.

Krótko mówiąc: oprocentowanie stałe oznacza, że raty przez cały okres spłaty będą takie same, a przy oprocentowaniu zmiennym, rata może się zmienić, jeżeli nastąpi zmiana stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Im wyższe jest oprocentowanie nominalne kredytu, to i więcej odsetek od kredytu zapłacimy. Zwróć uwagę, że prowizja jest stała, to znaczy prowizja w wysokości 10% od 10 tys. zł wyniesie zawsze 1000 zł. Bez znaczenia czy będziesz kredyt gotówkowy spłacać rok czy 5 lat.

Z oprocentowaniem jest inaczej. Im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek zapłacisz. Warto zawsze zatem zwracać uwagę na wysokość oprocentowania kredytu i w miarę możliwości, negocjować jego wysokość (aby uzyskać jak najniższe).

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, ale nie tylko w ujęciu finansowym?

Jeżeli spojrzymy na konsolidację z punktu widzenia ekonomicznego, to konsolidacja kredytów powinna być przeprowadzona tylko w przypadku znlezienia zdecydowanie lepszej oferty kredytowej (czyt. tańszej) od warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania. Obecnie, ze względu na rosnące stopy procentowe, staje się to szczególnie trudne. Jeżeliby taki warunke zostałby spełniony, wraz ze skróceniem czasu kredytowania, to faktycznie na nowym kredycie można by było zaoszczędzić i zmniejszyć koszt spłaty zobowiązania.

Z konsolidacji kredytów nie powinniśmy jednak korzystać (jeżeli nie chcemy korzystać z dodatkowej gotówki) lub inaczej, nie włączać do konsolidacji kredytów:

• z niewielką kwotę, która pozostała do spłaty,
• do spłaty pozostało kilka rat.,
• uzyskanych na preferencyjnych warunkach (np. wybrane zawody, promocyjne, itp.).

Również konsoldiacji kredytów nie warto przeprowadzać w przypadku możliwości zwiększenia dochodów, które można przeznaczyć na spłatę kredytów lub mamy możliwości ograniczenia innych wydatków.

Konsolidacja kredytów ma zazwyczaj sens w przypadku konieczności jak najszybszego poprawienia płynności finansowej, bo w przeciwnym przypadku wystąpi deficyt w domowym budżecie. Pamiętać należy, że rata kredytowa może być zmniejszona tylko poprzez wydłużony okres spłaty. A dłuższy czas spłaty wiąże się z większymi odsetkami i zwiększeniem się zadłużenia.

Decyzja o konsoldiacji kredytowej musi być dokładnie przeanalizowana: dlaczego chcemy skonsolidować kredyty (aby zmniejszyć ratę i poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę), jakie zobowiązania włączyć do konsoldiacji, jaki będzie całkowity koszt kredytu kosnoldiacyjnego i o jaką kwotę zwiększy się nasze całkowite zadłużenie.